42岁女士「养老金」投保方案,附360度无死角IRR计算;

大家好;
我是海豚君;
最近工作量比较大,就没有时间发文;
每次接待大家的咨询都觉得责任重大,仅因为文字就建立信任,海豚君必定不会辜负大家的期望。
特别是处理大家养老规划时,不管是你们中的哪一位咨询,海豚君都会反复为大家对比目前在售的所有年金产品,并反复的进行irr测算,直到得出最优的方案。
有时一份方案,光算数据,就要一整天的时间,还要进行反复的沟通,利弊的权衡。
这一切,就只为这一份踏实的信任。
这两天海豚君在为一位朋友规划养老方案,因为做了比较全面的产品测算,今天就做个养老规划案例分享

01 案例分析

客户需求:
42岁女士,打算养老,注重养老品质,不考虑留钱给家人,但要求可以退保,希望55岁开始领取,最迟不低于60岁,目前手头资金20万,可一次交,明年会追加配置,也可以直接分期30万交。
下面我们来看看具体分析;
1,趸交20万;
如果选择一次性交清20万保费:目前可选的市场上领取最高的年金险有北京人寿京福颐年、中荷人寿金生有约、横琴人寿臻享一生;
3款产品每种可能的情况对比如下:
笔记:42岁女士「养老金」投保方案,附360度无死角IRR计算;
名词解释:
1,领取/年,是开始领取后,每年能领到的金额;
2,领取/月,是如果选择月领,每月能领到的金额;
3,保证领取金额,是即便没有领多久,不在了,保险公司会将保证领取金额未领完的部分,退给保单受益人;
通过对比,得出结论:
1,同样的保费,京福颐年领取最高,但是这款养老金开始领取后就不支持退保了,所以不符合需求;
2,其次是中荷金生有约和横琴臻享一生,这两种产品相比较:
关于退保:
中荷金生有约是开始领取20年后不支持退保了;
横琴臻享一生是终身支持退保;
关于领取:
55岁领取,两款差别不大,60岁开始领取,臻享一生每年多领1042元;
综合对比后,如果一次性交保费:
横琴臻享一生>中荷金生有约>北京京福颐年;
2,期交30万
目前可选的市场上领取最高的年金险有北京人寿京福颐年、中荷人寿金生有约、横琴人寿臻享一生;中华联合福瑞一生(仅60岁领取)
4款产品每种可能的情况对比如下:
笔记:42岁女士「养老金」投保方案,附360度无死角IRR计算;
名词解释:
1,领取/年,是开始领取后,每年能领到的金额;
2,领取/月,是如果选择月领,每月能领到的金额;
3,保证领取金额,是即便没有领多久,不在了,保险公司会将保证领取金额未领完的部分,退给保单受益人;
中荷金生有约并非直接分期3年缴费,还是采用趸交加保的形式计算得出的数据;
 
 
通过对比,我们得出结论:
 
1,期交保费,并选择55岁领取,中荷金生有约期交保费最有优势,并且可以无息加保;
 
无息加保是指:如果今年投保,按42岁算领取金额(年龄越小领取金额越高),那么如果以后有预算,再加保,还可以按42岁算领取金额;
 
2,60岁领取,中华联合福瑞一生是领取最高的,但福瑞一生也是60岁以后就不支持退保了,因此,选择仍然落在臻享一生和金生有约上;
单从具体数据来看,3年期交保费,选择55岁领取,领取最高的是中荷金生有约,选择60岁领,领取最高的是横琴臻享一生;
 
但仍然由于中荷金生有约有加保特权,并且开始领取后又支持退保,是非常适合期交保费的;
下面我们再看单个产品的实际数据测算;
 
 
 
 

02 单个产品实际回报测算

海豚君将以上4种方案的实际数据进行测算,结果如下:
(以下图片大家最好在电脑查看,比较方便)
1,趸交20万,55岁领取;
笔记:42岁女士「养老金」投保方案,附360度无死角IRR计算;
(点击可看大图)
1,在领取方面京福颐年是胜出的,京福颐年开始领取之前退保,现金价值很高,收益不错;但由于开始领取之后不支持退保,不符合该客户的要求,因此京福颐年只是供参考。
2,中荷金生有约和横琴臻享一生,在实际回报IRR测算时,我们直接取的是退保实际回报(身故实际回报差别不大)
金生有约领取的金额也比臻享一生略高一点,但是由于臻享一生终身可退保,有现金价值,退保后的实际回报整体要比金生有约要高一些,在67岁以后就稳定在3%以上,79岁到达3.5%,一路上涨,直到最终超越4%。
虽然初期的实际回报确实不高,但是大家要清楚养老年金保险的优势是活多久,领多久,是真的能够抵御长寿风险的保险产品
 
而稳定利率3.5%的增额寿险不可能与生命等长,最终保单的价值会被领完;因此抵御养老风险最好的方式还是与生命等长的养老保险
2,趸交20万,60岁领取;
笔记:42岁女士「养老金」投保方案,附360度无死角IRR计算;
(点击可看大图
60岁开始领取最高的仍然是京福颐年,不再赘述。
横琴臻享一生,无论是在领取还是实际回报方面,都胜金生有约一筹。
因此我们可以看出趸交保费,55岁开始领取,42岁女士投保,横琴臻享一生的数据更好。
3,3年期交30万,55岁领取
 
笔记:42岁女士「养老金」投保方案,附360度无死角IRR计算;
(点击可看大图
3年期交保费,海豚君建议中荷金生有约可以采用趸交加保的方式(2021年1月31日前)。
此时的金生有约在领取方面要明显胜于臻享一生,并且今生有约在保单的前10年,都可以选择任意保单年度进行无息加保,非常灵活。
虽然臻享一生终身有现金价值,退保的实际回报比较高,但是如果不是特别的情况,一般情况也不会选择退保。
 
4,3年期交30万,60岁领取
 
笔记:42岁女士「养老金」投保方案,附360度无死角IRR计算;
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3年期交保费,60岁领取,领取最高的是中华联合福瑞一生,但仍然,福瑞一生不支持退保;
其次是横琴臻享一生比金生有约领取略高一些。
因此3年期交保费,60岁开始领取,横琴臻享一生的综合回报率比中荷金生有约要高一些,但并没有高很多,差距不算大。
基于这位朋友后期可能还会再追加配置养老保险,海豚君仍然认为采用中荷金生有约进行加保的方式,更为科学合理。
综上,海豚君认为:
要求可以退保,后期仍然会追加配置,目前资金20万,最有优势的方案应该是:
1一次交6万-金生有约(500元保额起步),锁定无息加保特权
剩余14万资金趸交横琴臻享一生;
2,一共暂交20万保费,60岁开始,每月可领1654元
以后每追加6万保费,每月领取金额可增加500元
最多只能追加9次;
以上;
当然,海豚君建议,如果您配足了医疗疾病保险,就无需考虑后期是否需要退保的问题,直接选择领取最高的产品即可;
以上方案比较适合,需要保单在领取之后仍然支持退保,目前手里有一些资金,但是还不够,后期需要追加配置的亲们。
各个产品具体的领取金额要根据个人的年龄及性别进行测算,如需详细的个人方案规划请私信海豚君。
 
 
关注海豚君,你的养老金会比别人多领20%!

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