一文教你读懂年金险!中国人寿鑫耀东方怎么样

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中国人寿作为保险界的老大哥之一,想必大家都不陌生,今年同样是带头冲锋在前,率先推出了自己的开门红产品——鑫耀东方年金险,打响了新一年保险开门红的第一枪。
但很有意思的是,今年还不到10月就已经热火朝天地推出来了,其他几家如平安、太平等大公司也不甘其后,纷纷推出了自己的开门红产品,一时热闹得很。
这两天朋友圈关于开门红的刷屏有很多,为了防止有些对保险的开门红的朋友了解不多,导致不慎踩坑。
想了想,还是干脆写篇文章,给大家详细介绍一下保险公司的开门红,让大家都了解一下具体是怎么一回事。

一、什么是保险的开门红?

起源

保险界的“开门红”起始于上世纪90年代,当时的平安保险率先推出了“开门红”产品,也让“开门红”这一概念逐渐传播开来。

主要还是因为过年后某些寿险产品的保险费率要有所提高,为了吸引更多人投保,保险公司才假借了开门红的名义来招揽客户。

结果,平安这波操作最后效果不错,赚得盆满钵满的。其他保险公司看到了,自然不甘人后,也都纷纷相仿,开始推出自家的开门红产品,以此抢占市场份额,颇有种保险界“双十一”的味道。

那么,令各家保险公司如此重视的“开门红”,对于他们来说,究竟有多重要呢?

根据数据统计,去年整个保险行业只是第一季度的保费,就贡献了全年43.42%的保费收入。其中,中国人寿一季度保费占比高达47.92%,也就是说接近全年一半的保费都来自于这一季度,可见开门红的魔力

各个保险公司为了促成更多的销售业绩,在这段时间内给予代理人的激励也会比平时高得多,可以说许多保险销售,只要干好这三个月,那这大半年的收入就都有了,自然也都不遗余力地宣传。

发展

开门红的地位如此重要,各大保险公司自然不会轻易放过,可以说是全年备战。每年的1~3月,基本都是开门红的冲刺发力期,最为关键,各大保险公司大多都会在12月就启动备战开门红。

但最近几年,随着市场竞争越来越激烈,开门红启动的时间也变得越来越早,今年还不到10月份的时候,中国人寿就推出了开门红产品,可以说是越卖越早,战线也越拉越长。

讲到这里,我们其实很容易联想到前不久热搜挂着的双十一预售,明明距离双十一还有一段日子,但各个品牌商家之间的明争暗斗却早就拉开了。电商大战“双十一”是如此,保险界的“开门红”也是如此。

两者唯一的区别是,“双十一”大多时候是原有商品折价销售,而保险公司的“开门红”,多数时候是通过推出新产品刺激消费,产品通常是以年金险为主,主打的是收益和利率。

开门红的实质

看到这里,你应该明白,“开门红”从本质上看,其实就是个炒热度的伪概念,相当于保险公司扎堆推出新产品,同时开始加大宣发力度,吸引大家投保而已,没有必要大惊小怪的。

我敢保证,在“开门红”的这段期间内,你能买到的产品,再过一段时间也能买到,甚至还可能买到更好的产品。我个人对保险的理解是,有需要的我们才做配置,纯粹为了凑热闹的,那还不如省点钱

当然,如果你想买也没问题,不过咱好歹也得明明白白地买不是,开门红的核心产品是以理财型的年金险为主,知道为什么是年金险么?

原因很简单,因为年金险卖起来能卖很多,一份年金险的额度是没有上限的,你如果想买,买多少都成。

但要是换了其他的险种,那就不一样了,像重疾险价格比较高,可是一个家庭怎么配置可能需要的也都是那么多,又能卖多少呢?

所以各家保险公司,自然也就把目标瞅准了年金险,所以接下来,不妨给大家好好讲解一下,到底什么是年金险。

二、简单说说年金险

年金险是什么?通常是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

通俗地说,年金险就是先交钱,在约定的时间,再返钱的一类理财保险,那么,这一类保险,有什么特点和用途呢?我们往下看:

 年金险的特点

年金险相对于保障型保险来说比较特殊,主要是应用于储蓄理财之用,特点主要有以下三个方面,我们逐一来看:

1、收益确定:

理财型保险和其他理财投资最大的不同,就是所有的收益都是白纸黑字写得清清楚楚的,写进合同里的保底利率就意味着同时受到法律监管,确定性非常强。

通过合同及保险法的双重保障,确保了年金险的收益,而其他的理财,哪怕是银行存款和国债,在这个利率下行的时代下,保不准什么时候收益就会下跌。

2、复利收益:

年金险主要采取的是复利计息越积累越夸张以10万投资为例,每年5%的单利,投10年,就是每年给你5千,10年下来赚5万。

单利就是利息不会进入本金滚存,而复利则是利息会加入本金一起再赚利息,也就是我们俗称的利滚利,时间越长,复利的收益就越夸张。

3、强制储蓄:

年金险还有个特色是可以强制储,对于我们这些经常存不下钱的人来说非常实用。

你买了一份年金险,那么每年到期前保险公司都会催你缴款,如果你这时候不想继续缴了,那么不好意思,年金险前期保单的现金价值非常低,你一旦退保的话,损失非常高。

 年金险的用途

年金险作为储蓄理财型的保险,其用途也比较集中,主要体现在以下几个方面:

1、用于未来养老:

首先,我们只靠社保养老,那么想要追求舒适、安乐的老年生活是远远不够的。如果想要一份体面的退休生活,需要我们提前进行规划:

要么是储蓄+理财,保证我们有充足的现金储备;要么就是在有支付能力的前提下,购买年金险,退休之后就可以稳定领取养老金。

2、用于子女教育

如果计划为子女提供优越的教育资源,我们以出国为例,那么就需要在N多年后,连续多年进行大额的教育费用支出。

如果仅仅通过储蓄,恐怕很多人的自律性较差,而且银行利率比较低,基金定投和年金险都是比较好的选择。

3、用于财富传承

对于高净值人群来说,如果留给后代是房产、股票等其他资产,这些资产如果没有明确指定的继承人,那么很容易就会产生继承的纠纷,那些常见的争夺家产的戏码就源自于此。

年金险可以指定受益人,有效地实现资产隔离对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生,还能起到保护个人私有资产的作用

此外,年金险还可以指定受益人,在约定时间才能领取特定的金额,可以有效地避免后代过早继承资产后挥霍无度,导致未来生活陷入窘境。

 购买年金险的注意事项

年金险看着虽好,却不一定适合所有人,如果你在纠结要不要买年金险的话,那么建议你先思考一下三个问题:

1、保障类保险是否已经配置齐全?

如重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险等常见的保障类险种,如果还没有配置好,建议优先配置保障类的保险,再去考虑年金。

2、是否有闲余的资金可以调用?

如果经济压力较大,各种负债较多,短期内可能会有很多紧急用钱的地方,那么这里不推荐购买年金。

因为你投入年金的钱在未来一段的时间内都是无法调动的,如果因为购买年金影响了自己的日常生活,那么并不合算。

3、是否详细地阅读过产品条款

年金险的利率有三种:算利率,结算利率和保底利率,这三种利率意义各不相同,买的时候千万留意了。

演算利率主要是业务员在给我们推销产品的时候,会帮忙我们进行演算,但这里都是预期的收益,并不是确定的,也就是说未来随时有可能会降低。

结算利率是保险公司根据每年的投资情况,最终与我们进行结算的利率,代表了我们实际拿到手的,同样也是不固定且保险公司不做保证的,有些产品可能前两年很高,后面就越来越低了。

保底利率最重要,意味着每年的收益最低也不会低于这个利率,并且是写进合同里的确定性收益,写了多少就代表会有多少,不打折扣,所以这个保底利率才是我们最需要关注的。

三、鑫耀东方产品简析

一文教你读懂年金险!中国人寿鑫耀东方怎么样

既然中国人寿鑫耀东方是今年的第一款开门红年金险,那确实有必要跟大家分享一下。

从结构上看,这款产品主要是:生存年金+满期金+身故保险金+万能账户,产品的特色主要有三方面,我们逐个来看:

 投保年龄范围广

中国人寿鑫耀东方年金险的投保年龄最高为70周岁,而目前很多年金险产品到65周岁就截止了。

放宽了5岁,能满足更多老年人的需求,换句话说,对保险公司而言也是多了更多目标范围内的客户,只能说是互惠互利,说不准后面会有其他保险公司效仿。

 回本速度快

鑫耀东方年金险从第五个保单周年日起,就可以开始每年领取年金,到第10年就可以连本带利拿回来,回本速度是够快的,算是产品的一个优势。

但是,这里有一个问题,我们选择年金险,主要目的还是为了更长久稳定的利益,而不是多早能把钱拿回来,否则存银行不就是最好的么,随时都可以拿回来。

 三个万能账户

投保鑫耀东方年金险后,到了第五年领钱的时候,你是可以选择不领取,将钱继续存入保险公司的万能账户里,让钱继续生钱。同时,中国人寿的鑫耀东方年金险可以搭配的万能账户也有三个,在选择上还是比较灵活。

当然,年金产品不能孤立地看,只看一款的话,谁也不能说是好是坏,所以这边顺带着统计了一下目前市场上热门的一些年金险产品,放在一块我们做个简单的比对。

一文教你读懂年金险!中国人寿鑫耀东方怎么样

我们在判断年金险的优劣时,重点还是要看产品的保底利率,毕竟这个才是我们确定能拿到手的收益,其他的内容大部分都是虚的。

综合来看,人寿的这款开门红产品鑫耀东方,在众多年金险当中优势并不算勉强,不能说是差,但也说不上是最优秀的一款,相对比较中庸。

如果你看准人寿的牌子,就想买他家的开门红年金,那我也没什么意见,但就个人来说,建议还是多看看,市场上优秀的产品都还挺多,后续都会慢慢跟大家分享的。

四、开门红年金总结

今天主要还是跟大家分享一下开门红以及年金的一些常识,想必读完之后对你了解这一款的信息多少可以有些帮助,具体有哪些年金产品是我比较推荐的,我们之后有机会再慢慢分享。
至于那些想冲开门红产品的朋友,不妨再观望一下,毕竟现在已经陆陆续续在出新的产品了,找到合适且收益更好的产品再下手也不迟,这个真不着急。
毕竟年金本来就比其他保险产品更复杂,一旦钱花了,想收回来难上加难,所以建议大家在购买之前要做足功课,谨慎下单,以免投了大笔钱,却激不起水花。
如果对年金险感兴趣,想要详细了解一下的话,不妨看看我之前写过的两篇文章:教育金和养老金有需要的话,也可以扫描文末二维码预约我们的老师,详细咨询一下。

 

 

 

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