假装买保险假装做慈善的一亿人,这就是,相互宝

【2019.12.13】每日保险快讯

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假装买保险假装做慈善的一亿人,这就是,相互宝

刚刚,相互宝发起公告,自2020年1月1日开始进行调整。

假装买保险的一亿人,就这样被阉割了,谁同意的?

其中,有一点非常值得关注:轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌将被踢出相互宝的保障范围。

也就是说:

2010年以后,这两项可能就不能再申请理赔了。

假装买保险的一亿人,就这样被阉割了,谁同意的?

1

甲状腺癌惹的祸?

其实,甲状腺癌的理赔,一直在所以理赔申请中名列前茅。

在最新的12月份第一期的理赔公示中,总计理赔数量为1931人,其中甲状腺癌的比例超过25%,有四分之一的理赔都是甲状腺癌。

假装买保险的一亿人,就这样被阉割了,谁同意的?

自相互宝成立1年多来,从第一期理赔开始,甲状腺癌一直都备受关注。由于理赔出现的频率比较高,甚至一度爆出说甲状腺癌是可以被人工植入,以此来骗保。

还引起了不小的波澜。后被辟谣,恶意炒作罢了。

假装买保险的一亿人,就这样被阉割了,谁同意的?

后来,相互宝调整理赔规则,将甲状腺癌的理赔由30万元调整为5万元。

其实调整了金额,但出险率在那放着,依然还是理赔病种的最大类型。

2

甲状腺癌为何备受关注

从医学上讲,甲状腺癌有“懒癌”之称;从保险的理赔上看,在保险业内甚至被称为“喜癌”。甲状腺癌是非常高发的一种癌症,但其死亡率很低,对人们的威胁并没想象中大。

甲状腺癌中发病率占比90%以上的是甲状腺乳头癌、滤泡状甲状腺癌(轻度甲状腺癌)。治愈率非常高,10年生存率高达85%。

随着医疗水平的提高,这类癌症的治疗费用,只有5万元左右,甚至有些2万块就可以搞定。

而相互宝最开始可以赔30万,相当于5万看病,看好后,还可以赚25万。所以被人谣传用甲状腺癌赚钱骗保,也不是空穴来风。

3

相互宝分摊金额的暴涨

说是暴涨,其实也涨的并不多,目前分摊金额每期只有3元;暴涨是因为相较之前的几分钱来讲,暴涨了数十倍。

上周我在发文的时候也讲到。【前文链接:相互宝还好吗】

2020-2021年会是相互宝成立以来最苦难的两年,因为暴涨的分摊金额会继续扩大,如果不加控制,预估每月较现在继续再涨3倍(当然即使涨3倍,也在早期相互宝公布的188元的范围之内)

对于相互宝团队来讲,2019其实已经做得非常不错,但是在参加人数暴涨的喜悦中,却还是架不住现在每月堪称爆发式的理赔申请,而且掺杂不低于保险公司骗保率的理赔申请,作为一个非保险公司来讲,确实有点难。

就单看理赔数据,根据12月份的理赔申请数据,12月第一期处理的理赔申请主要集中在7、8月份,也就是说8月以后至12月份的理赔申请,预估到明年上半年处理完就不错了。

数字的激增,我想相互宝应该是有预期的,因为相互宝团队里面有保险专家、有精算师,根据保险相关数据算一下,1亿多的人口在里面,即使忽略无效申请及骗保,按照保守的出险概率算,也是一个极大的数字,这是正常数据表现。

人数增长,理赔增多≠必须阉割

4

压力带来何种改变?

于是,相互宝再次提出修改规则。

从频繁修改规则来看,其实相互宝类的互助形式与保险的区别就体现的比较明显了:互助(相互宝)中间可以修改保障条款。

按照保障类型来匹配,对比保险中的长期重疾险,若投保后,只要合同有效,监管规定,保险公司基本无权修改条款。

其实相互宝也不能擅自修改,在相互宝的规则中,原则上每季度对经营情况进行评估,如果评估后需要修改规则,需要将评估方案发公示,征求全体成员的意见

假装买保险的一亿人,就这样被阉割了,谁同意的?

相互宝说已经进行了为期3天的意见征询,你们收到相互宝的征求意见了吗?

反正我是没收到。

所以,2020年1月1日开始执行的依据是什么?希望相互宝团队给一个更合理的意见。

否则,前面已经申请理赔30万、5万的。作为同样分摊1年的用户,如果明年发生了,就1毛钱就赔不到了?

WHY?

鉴于甲状腺癌的医疗表现,结合保险业内重疾险的定义,在今年保险行业中,也一度流传着甲状腺癌被踢出重疾险行列的传说。

(甲状腺癌的定义在未来几年里,重疾的范畴修改肯定是必然的。)

但是,作为已经投保的人来讲,之前投保合同的理赔不受影响;只是对于规则调整后,新投保的用户才实用。

从一定意义上讲,相互宝走在了前列,也是替保险行业趟了趟路。

但,这事是好事还是坏事?目前下定论还为时过早。而且,在这个时间就剔除,也是为时过早的。

对于此次的调整,相互宝说征询了广大成员的意见。显然没有征询我的意见(我也是相互宝的一员),但是我也要说,未来我可能会同意,但现在是反对的。

5

还值得加入么?

这个问题一直有朋友问,昨天还有人拿着某康业务员发的朋友圈截图来问我,相互宝还有必要继续参加吗?

假装买保险的一亿人,就这样被阉割了,谁同意的?

我的答案只有一个字:有!

互助的形式,目前这么划算,为什么不参加?

虽然从2020年1月开始:

  • 1、 轻度甲状腺癌、轻度前列腺癌不能赔了

  • 2、 癌症的等待期由90天延长至了180天

  • 3、 对既往症的描述进行了更新

  • 4、 对初次确诊时间进行了重新明确

以上表明,理赔严格了。

  • 5、 新增加了5个罕见重疾

扩大了保障范围,相对前面的调整的痛,第五条增加5种疾病算是挠痒痒吧。

然而,这依然不是我们退出相互宝的理由。

毕竟他的保障杠杆,目前是远远优于买保险的。

但是,鉴于相互宝的产品形态,还是那句话:不要将相互宝作为我们保障的全部,只是个补充和临时方案。

众筹:是无奈之举

互助:是基本操作

保险:是未雨绸缪

最后,再说一次,我不同意现在相互宝修改规则!严重不同意!尤其是甲状腺癌的问题!坚决不同意!

我觉得现在的主要问题不是简单的取缔切割,相互宝参与的人数增长到一亿以上,在团队享受业务成果喜悦的时候,是否想过:

1、如何同步提高审核效率

2、同步提升预防骗保的能力

不然,这么着急的修改规则,将保障阉割,对于其他广大相互宝成员,是不公平的。

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