蚂蚁金服相互宝,网红产品的的好也许在你没想到的地方,缺点也一样

背靠支付宝,互助形式的相互宝,在它上线的一刻已经获得了大家的喜爱,0元加入的口号更是吸引越来越多的人加入;

这块蛋糕越来越大的同时,也随之出现了许多问题……

相互宝这块大蛋糕,有点难以下咽

网红产品的诞生:

 

“相互宝”原名叫“相互保”。

2018年10月16日,蚂蚁保险和信美相互保险公司联手推出《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》——也就是“相互保”。

凭借着免保费、高保额、告知宽松、理赔简单等优势加上“支付宝”这一强大的IP支持,上线三天用户突破330万,8天用户突破1000万。

 

时隔一个月“改名”成“变质”

同年11月27号,相互保由于涉嫌违规被下架,具体原因监管部门公布的是:相互保涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。

随着信美人寿的退出,“相互保”悄然变成“相互宝”重新面世,一字之差,却从此改变了产品性质。

“相互保”是在保监会有备案的保险产品,而“相互宝”没有保险公司参与,为一款基于互联网的互助计划,和水滴互助、e互助等平台的众筹模式已无本质区别。

既然不是保险产品,纯属有组织的互助行为,那就不受保监会监管了,而后发生的理赔闹剧也因此开始。

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频频曝出闹剧,到底发生了什么?

我们先来看看的大家的吐槽:

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相互宝真的像上面说的这么不堪吗?

我们还是从相互宝两个最具代表性的真实案例中看看吧:

1、相互宝首例争议审赔案件:

唐某2018年10月31日加入相互宝。

2019年2月因意外跌入洪涝沟中,导致双股骨折,入院后陷入深度昏迷。

家属向相互宝发起了互助金申请。

调查员在随后的核查中发现,唐某在加入相互宝前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物,违反了健康告知要求。

 

相互宝在加入前的健康告知第一条就写到:

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根据唐某的病史描述,调查员认为“唐某在2016年10月31日后有过连续服药30天的记录”,这一点不符合相互宝的健康告知要求,所以做出了不给予互助金的初步审核结果

 

但在唐某家属看来,皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因,连续服药的情况也早在两年前,并不违背健康要求。

因为案件存在争议,这个案件交给了相互宝的赔审团来审议。

 

陪审团是什么?这里简单介绍一下:

 

赔审团是支付宝在保险、互助服务上推出的一项创新的争议解决机制。

当机构的核查意见不能得到用户认可时,用户可以发起赔审,由全体赔审员兼顾情理做出最终决定。

案件的投票有效数超过1000的时候,有50%的陪审员的票数支持,那么就代表着申请人可以成功领取到互助金了。

本案的陪审团有两个观点:

 

支持方的观点为:意外事件谁也料不到,况且服药和本次意外没有关系,既然大家都有心,能帮就帮吧;另外这是一个互助平台,监管主体尚不明确,规则要顾及,情理也需要,毕竟人是有感情的;

不支持方认为:一切按着条规走,虽然服药和本次意外没有关系,但申请人加入相互宝时隐瞒了实情,从一开始就错了;另外如果此案通过后,会涉及到以后的陪审参考,带来更大的影响,因此不支持。

双方陪审员就此问题展开激烈讨论,短短5小时就有25万陪审员参与进来。

最终申请人受不住社会舆论压力,主动撤回申请,相互宝首例争议审赔案件审核结果定格为:

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本案件有42.2%的成员支持唐某,57.7%的成员则表示不支持,申请人撤回申请。

这次案件是在传统保险领域上进行突破的一次有益尝试。

无论是在保险还是互助领域,赔审团机制都改变了平台说了算的现状。

它让消费者、用户也能有平等的话语权,在透明、公开的环境下解决争议。

2、相互宝第二例争议审赔案件:

 

一位父亲于2018年12月1日为女儿买了相互宝。

不幸的是,2019年1月31日,女儿意外摔伤,导致脑部重创,当即做了开颅手术。

在女儿病情稳定后,于2019年2月12日报案,向“相互宝”申请理赔。

 

相互宝工作人员因为女儿病历中显示曾于满月时患有肝炎,不符合理赔要求,(根据该成员适用的相互宝《健康要求V1版》,成员加入时需既往或目前没有肝炎,含肝炎病毒携带者),导致不能申请互助金,后因不符合健康告知,在不先通知家属的情况下就退了女儿的相互宝。

 

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但女孩的”肝炎“是婴儿肝炎综合征,此“肝炎”非彼“肝炎”,婴儿肝炎综合征通过治疗后一般都能好,这种症状能通过大部分保险产品的健康告知,唯独是打着——大爱互助、告知宽松旗号的“相互宝”没有承担这一责任。

这事件曝出一时间激起千层浪,主要槽点有三:

  1. 声称“健康告知”拦截的都是比较严重的疾病,试问诸多新生儿黄疸诊断为婴儿肝炎综合症,照个蓝光,输点水,仅仅一周就可以痊愈出院的病,有多严重?

  2. 百度百科还有不同的医院对肝炎和婴儿肝炎综合征都有明确区分。通常我们生活中所说的肝炎,多数指的是由甲型、乙型、丙型等肝炎病毒引起的病毒性肝炎。不仅让人怀疑“相互宝”口中的肝炎与世人不同?

  3. 相互宝工作人员态度恶劣,在不先通知家属的情况下就退了女儿的相互宝。

案件的最后,该父亲提出陪审申请,2019年6月14日,相互宝上的第二例赔审案结果显示为通过,有69%赔审员选择支持申请人。

接下来将按照相互宝互助规则公示互助结果,公示期结束后,申请人就可获得30万互助金,这对于女孩的父亲来说得到了圆满好的回答和结果了吧。

相互宝前两个争议案件闹的是最沸沸扬扬,反应出了两个点:

一是“陪审团”的出现,在传统保险领域进行突破;

另一个是凸显了没有监管主体的相互宝对于案件的处理态度,即使有陪审团,结果还是让人难以信服。

看下来似乎也没吐槽的人说得那么不堪,但还有很长的一段路要走。

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相互宝大病计划能否代替重疾险?

这个一直是很多人的疑问,因为这两者看起来很相似,要大病保障有大病保障、说保额低吧,也还凑合,最主要是相互宝大病计划保费低啊,低太多了,所以我们来分析下相互宝大病计划能否代替重疾险呢?

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这次拿了销量较好的某单次重疾险为重疾险代表与相互宝的大病互助计划做对比:

先来看看相互宝的优缺点:

优点:

1、健康告知容易过;

2、保费少,参与人数多,可谓是“全民保险”,2019人均年保费29元,2020年不会超过188元;

3、设立公示制度,接受全体成员监督;

4、引入区块链技术,保障信息不可篡改;

5、引入“陪审团”这一制度,让民主走入了司法,让普通公民得到重要的投票权。

缺点:

1、保障期间短:30天-59岁;

2、保额太低30万保额支付各种费用,弥补收入损失都有点杯水车薪;更别说10万了;

3、障范围小:相互宝大病计划目前只保99种重疾、恶性肿瘤、5种特定罕见病;

4、监管问题:病互助计划还是一个新兴事物,目前也没有明确该由谁来监管,如何监管;

5、分摊金额不确定:尽管相互宝官方说明2020年每人分摊金额不会超过188元,但是今后的分摊金额的上限并不固定,这也就意味着下一年的分摊封顶金额可能会调整。

6、相互宝的保障内容可能会更改:相互宝官方美名其曰:“优化”。相互宝本质上是一个互助计划,并不是真正意义上的保险,所以不受法律的保护和银保监会的监管;相互宝官方也表示“出现不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续,相互宝官方可停止相互宝服务”。

看完优缺点,有些人可能觉得相互宝还是可以投的嘛,马爸爸的羊毛不薅它?啧啧啧,当你加入相互宝那一刻也就意味着你已经踏入这几个坑了:

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1、保费

一位20岁健康男性投该单次重疾产品,按30万保额(30年交),保终身+含身故责任+癌症二次赔付+成人特定疾病,每年保费4100;

相互宝大病计划一个月交两次,互助资金池不变的情况下,每期帮助的人数越多费用则越高,2019年人均年保费29元;

看似相互宝在保费上占据了绝对优势,但两者有着本质上的差别,如果相互宝你不续保,保障说断就断,之前花的钱等于是打水漂;

而重疾险不同,有个宽限期(一般为60天),你断交保费后,在宽限期内如果发生保险事故,承保公司仍会承担相应责任。

从2019年10月开始到2020年初,相互宝保费连续暴涨,导致很多人退出;

据此情况相互宝针对年轻版相互宝的分摊费给出了回应:“预计相互宝2020年分摊金有所增长,但依旧不会超过188元(很有可能要交满这188元),多出的部分由蚂蚁金服承担”,并且相互宝在6月1号推出入门版互助金。

 

意思就是:交更低的保费获得更少的保额

(这计划推出时我是看笑了,不禁联想到一个词:啥也不是)。

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(相互宝入门版互助金方案)

2、保障范围:

某单次重疾产品:保障范围广、赔付比例好;

重症110种/不分组;

中症25种/不分组;

轻症50种/不分组;

特色责任:罹患重疾每年额外赔付10%保额,最多5年;

可选责任:癌症二次赔付、成人特疾、少儿特疾。

相互宝大病计划保障范围小,赔付有限;

目前相互宝大病计划只保99种重疾、恶性肿瘤、5种特定罕见病;

另外相互宝大病计划规定30天-39岁是30万保额,40岁-59周岁是10万保额,这点设定是非常反人类的,大数据显示60岁后的老年人患重疾的风险陡然上升,达到了70%;

就算罹患重疾后就算得到了相互宝的援助,那点理赔额也是远远不够抵御风险的,相互宝这一手操作不仅侧面降低赔付概率,还坑了不少人。

相互宝大病计划在你最可能用不上的时候给你大苹果,在你最需要的时候转身离去,这点属实恶心。

保障范围这一点两者对比起来,显而易见健康宝2.0比相互宝大病计划保障的更为全面,甚至还有豁免保费功能,买一份重疾险不比买个相互宝更为安心稳定且实用吗?

3、理赔时效

重疾险一般来说绝大多数案件5天内做出核定,10天内给付保险金,能快速有效解决家属的燃眉之急;

即便保险案子属于“情形复杂”,保险公司也须在三十日内做出决定,并将结果书面通知客户。

看回相互宝,官方说从报案到赔付时效大部分会在30个工作日内完成,具体以实际为准。

但实际上相互宝的理赔时效并不可控,如果发生纠纷,将会启动陪审团机制,再加上公示期7天后才能下放互助金这一设定,时间还得往后拖;

前几天查阅相关资料时看到一个帖:

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3月末提出申请到6月末才拿到互助金,中间间隔相差近3个月,看部分评论说这还算快的,不知道大家看到这些帖子和评论会怎么想,反正我看完后是带有一忧虑和愤怒的;

另外,相互宝七月二期的公示理赔名单中,有很多已经在 2月就确认为癌症患者了,但在七月份才获得互助金额,只能说,想靠相互宝解决燃眉之急是指望不上的了。

从上面对比分析中可以很明确的得出一个结论:相互宝大病计划代替不了重疾险。相互宝大病计划不管是从保障内容、理赔时效、监督管理都是不及重疾险的。

由于相互宝的条款和设定,对商业保险来说只能起到辅助的作用,不能当作罹患重疾时最后救命的稻草。

如果同样是患有肝炎,或是高血压等慢性疾病的朋友,想投保重疾险的话,可以选择最近新上市的达尔文重疾险(易核版)  点击查看产品评测

 

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相互宝小结:

 

“相互保”这种互助模式的保险是近两年才火起来的,还面临着职业道德、社会公益、法律法规等方面的考验,毕竟在发展的过程中有很多风险是不可避免的。

 

至今为止相互宝参与人次达1.069亿人,也算是国民对相互宝的一种支持和信赖。如果你真想有效管理自身风险,建议做好4大基础保障吧,也就是之前文章中写到的“守护四宝”:重疾险+医疗险+意外险+寿险。

 

对于小编来说,加入相互宝就是做公益,推动互助模式的保险发展,毕竟买了相互宝还是存在很多风险漏洞,这些漏洞只有商业健康险才能填上。

 

在最后,小编想问下大家,相互宝这雷你踩了吗?

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