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保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路!

银保监会还没有意识到,一次修改《重疾定义新规范》,点燃了国内保险业务员无下限地“炒停售”活动。
 
事情很简单,从去年保险业开始实行重疾定义修订工作开始。
没多久,网上便出现了很多言过其实的言论和宣传,站在自己“销售”的立场上,再配上几张有具有迷惑性的图,拿准了你吃这一套。
 
A:“以后甲状腺癌不赔了!”
B:“原位癌也不赔了!”
C:“以后你们买的重疾险都是辣鸡!”
……
 
这样的“炒停售”,竟然铺天盖地席卷朋友圈长达大半年之久。
 
保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路!
保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路!
这个大型造谣现场,真真让人看不下去。
更不幸的,让我直接告诉你们,上面这张图出现的信息点都是错的!
 
「炒停售」在中国保险业由来已久,不管产品好坏,只要快下架了就“炒”一波,乐此不疲。
 
那我们就不妨从这张图片说起,为大家鉴别这些话是真是假。
一个一个来撕破这些“伪事实”,揭露这些垃圾套路。
 
新定义到底做了哪些调整
 
6月1日,中保协又联合中国医师协会,发布了重疾新定义修改第二版,并向社会公开征求意见。
 
由《旧定义》下的25种重疾,拓展到28种重疾+3种轻症。
 
新增了严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病这3种重疾定义。
此外,规定了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种轻症定义。
 
保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路!
 
 
最新的这版《重疾使用规范》,总的来说有好的一面,也有坏的一面。但可以肯定的是,和业务员“炒停售”的说法,相差甚远。

谣言一:甲状腺癌不赔了or甲状腺癌只赔20%
真相一:只有轻度甲状腺癌被列为轻症,赔付30%
 
保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路!
最近保险业务员「炒停售」,利用最多的就是“以后甲状腺癌不赔了”。
但甲状腺癌作为如此高发的癌症,真的轻易就不赔了吗?
虽然这种说法根本站不住脚,但确实也影响了不少人。
 
注意啊,甲状腺癌,压根就不是不赔了。
按照《新定义》,把TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌,归为了轻症,TNM分期Ⅰ期以上的还是按照重疾来赔。
 
从此以后,重度的甲状腺癌按重疾赔,轻度的甲状腺癌按轻度赔。
 
其实这很正常,国内保险行业苦「轻度甲状腺癌」久矣!
轻度的甲状腺癌花费低且易治愈,但发病率之高,却位居癌症理赔之首。
这次把轻度甲状腺癌归为轻症,主要还是为了行业的健康发展。
 
而且像新加坡、韩国和香港这些地方,早就把轻度甲状腺癌剔除重疾了,这一次做出修改,顺势而为罢了。
 
而且,这样也不见得就是坏事。
轻度甲状腺癌是比轻症还轻的疾病,平均2-3万就能治愈,这次归为轻症,即使只赔20%-30%保额,我们肯定是不亏的。
 
假设重疾买50万保额,得了轻度甲状腺癌,治疗花费了2万,30%也就是怕赔15万
真不少了。
 
保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路!
这也就是为什么很多人把轻度甲状腺癌称为“喜癌”,不是没有道理。
 
另外,保险公司既然降低了一定的赔付率,那么相应地,产品费率大概率也会有所降低。原因在后面我详细会讲到。
 
所以不说别的,单「甲状腺癌」不赔这一条,业务员就能把话题给炒热炒熟了。目的就是不断给你灌输焦虑感,让你误以为错过了这个村没这个店,最后脑子一热,买了。
 
不过确实以后得轻度甲状腺癌,赔不了现在这么多钱了,如果介意的话还是尽早买吧。
 
谣言二:心肌梗塞只赔20%
真相二:病名名称改变,增加轻症标准
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同理,说心肌梗塞只赔20%的说法,也完全是空穴来风。
 
在《重疾定义使用规范新规范》附件2里,心肌梗塞并没有剔除出重疾定义。

保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路!
 
这次修改,其实是因为在以前的【急性心肌梗塞】定义上,常常会引发理赔纠纷。
临床医生认为病人达到了“急性心梗”标准,而保险医学却认为没有,存在很大争议。
 
这次新的名称(较重急性心肌梗死)与定义,理赔虽然收严了点。
但用意是好的,目的就是为了让理赔变得更明确。
 
举个简单例子,以前急性胸痛也算满足了一个理赔条件,现在主观感受不行了,需要很多精准的检查数据,达标了才理赔。
 
而且,这次还统一规范了较轻急性心肌梗死轻症,以前是没有的,这样可以防止某些保险公司缺斤少两的行为。
所以,即便没达到重疾理赔标准,轻症还可以赔。
 
谣言三:轻症只赔20%
真相三:最近的征求意见稿中,轻症已经从20%上调为规定的30%

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“炒停售”利用第二条,告诉你们以后轻症只能赔20%保额了。
 
虽然在第一版征求意见稿里,确实是说了以后轻症赔付不能超过20%,但是人家那是征求意见稿啊,随时是可以调整的,某些人上纲上线也忒早了点。
 
后面就是因为消费者对轻症赔20%争议太大,所以在第二版征求稿里,轻症赔付比例从20%上调到了30%。
相比之下,30%的上限,要比20%好一些。
 
很明显,说轻症只赔20%的说法肯定是站不住脚的。
真心建议某些业务员要紧跟政策啊,不要再误导我们的消费者了。
 
轻症赔30%,我们有没有吃亏呢?
 
我个人是觉得,轻症本身代表了治愈率高、花费低的特点,赔30%保额也基本够用了。
像轻度甲状腺癌,50万保额最高可以赔15万,完全足够了。
 
话虽是这么说,但比起旧版轻症赔付动不动冲到40%,还是要低一头的。
我还是那句话,真介意这一点的话,那就尽早买吧,以后轻症赔付肯定是比不上现在的。

谣言四:轻症不再保原位癌
真相四:保险公司可以自己加上原位癌

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“炒停售”第四条杀伤力就更大了,直接告诉你原位癌以后都不赔了。
是不是被吓得心一颤一颤的?
 
原位癌相当于较为早期的恶性肿瘤。
相比恶性肿瘤,原位癌容易根治而且治疗费用不高,一般在重疾产品里作为轻症赔付。
在旧版定义里,原位癌一直是轻症疾病的头把交椅,几乎所有主流产品都有这项责任。
在新版定义里,原位癌也并没有被剔除出了轻症只是没有给与定义描述
 
没给予定义不代表以后不会有该项责任
因为这里特意给保险公司还留了个后门,保险协会就怕一些人抬杠,说这也不赔那也不赔。
所以在《新重疾定义规范》原稿文件里有这么一条:
 
保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路!
也就是说,保险公司可以自己把原位癌定义为一种新的轻症,继续给我们提供保障。
我们只要注意的是,以后挑重疾产品,专挑有这项责任的就行,影响不大。
 
相反我更有理由相信,因为轻症赔付比例降低,保险公司如果想赢得市场,大概率都会把原位癌作为一种新的轻症,继续赔付。
 
而某些保险业务员直接把这一条解读为原位癌不赔,就很尴尬了。
有的时候为了制造更多卖点,老脸还真的是其次啊。
 
除以上这些外,重疾新规范还有一些好的变化,因为不利于“炒停售”的用意,业务员一般都不会不告诉你。
 
建议直接参考这篇文章:重疾定义大清洗,里面详细解读了「第一版重疾定义修改」变化。
 
公子不禁发问:产品下架是件再正常不过的事情,为什么要把停售妖魔化?
 
利益让人面目全非,利益使人失去善意。
 
业务员不留余力为我们打造了一种焦虑的销售氛围,然后愈演愈烈,最后躺枪的不是别人,正是我们普通消费者。
 
今后大家再遇到恶意“炒停售”的大佬们,脸皮厚、不当回事、不在乎、不理会,就是面对他们最好的武器
 
这次重疾险新规范,很难说旧版新版哪个优势更大。
但不管怎样,我们真的没必要去死抠细节,更不应该影响我们的配置计划。
本来就要买,还是赶紧买好。
 
面对真真假假的言论,很多人都有困惑,接下来,我们重点回答两个问题:
 
1)重疾险会降价还是涨价?
2)现在买还是等等再买?
 
重疾险会涨价还是降价
 
重疾定义修改,影响最大的是重疾发生率。
A疾病被定位为新的重疾,还是B疾病从重疾表里剔除,
都会直接影响重疾发生率。
 
一旦重疾发生率改变,旧的重疾发生率表肯定就不适用了,势必要做出新的调整。
这样,新的重疾表就出来了。
 
57日,中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020)(征求意见稿)》,是对三月底的第一版重疾修改意见稿的进一步推进。
 
知道什么是重疾表之前,首先要知道什么是重疾发生率。
重疾发生率,从字面上理解,就是重大疾病发生概率,包括不同性别在不同年龄段的重大疾病经验发生率。
 
重疾发生率表就是把所有的数据统计起来,根据这张重疾发生率表,作为产品定价的依据。
 
在新版重疾定义里,变化最大的是甲状腺癌,它把较轻的甲状腺癌划为了轻症。
而轻度甲状腺癌,发病率之高,位居癌症理赔之首。

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这一变化必然会使在某些年龄阶段,重疾发生率出现大幅下降,同时轻症发生率上升。
 
我们可以将新表(2020版)与旧表(2007版)主要疾病(6种和25种或28种)的发生率进行比对:
 
保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路! 
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这图怎么看呢?
很简单,如果新/旧比值<100%,那么新版重疾发生率小于旧版重疾发生率,但如果新/旧比值>100%,那么新版重疾发生率就要小于旧版重疾发生率了。
 
从上图可以发现,
新表定义下,人一生大多数情况下,新版重疾发生率都要低于旧版发生率
其中男性大概下降了20%,女性大概下降了30%(虽然在部分年龄段出现了一个小小的升高)。
 
新旧版的比值,就平均而言,
6种疾病新版是旧版的79%(男性)和78%(女性);28 vs 25 种疾病新版是旧版的77%(男)和72%(女)。
既然重疾发生率下降了,是不是意味着新版重疾险的价格会出现下调?
是的,会降价。
会降价多少呢?
产品定价由再保险公司报价,根据的是两个参考指数:
一是重疾发生率表;
重疾发生率高,保险公司承担的风险更大,保费更高。
简单来说就是,重疾发生概率越低,保费越低,重疾发生概率越高,保费越高。
 
二是基于保险公司的运营情况;
该家保险公司管理成本、销售成本、营业税等,都是组成保费定价的一部分。
这个话题想说清楚非常复杂,这里不做过多讨论了。
 
只要新版重疾险一落实,全行业大概率会出现普遍降价(除非部分公司有自己的战略考量),公子预计降幅8%~15%之间但不能保证百分之百准确
让我们拭目以待好了!
 
现在买还是等等再买?
 
新重疾定义修改第2版已经下来了,目前具体实施时间还不确定。
但在6月2号,银保监会人身险部发布了通知,此后不再接受07(旧)版定义下设计的重疾险产品备案。
 
所以按照现在的节奏,想必离那一天也不远了,预计大概在九月份前后,市场上的重疾险将迎来一轮全新洗牌。
 
1)如果新重疾定义下来,会对已买的保单有影响吗?
 
别慌,在征求意见稿附件里,有这么一条:
 
保险行业的收割狂欢!最近小心这个垃圾套路!
 
所以根本用不着担心,在此之前买过的重疾产品,还是按照原条款执行的。
轻症该赔多少还是赔多少,甲状腺癌不管轻度还是重度,一律按重疾来赔。
 
2)重疾险保费面临下降,要不要等新产品?

这里我仅提供两个想法:

想法一:新版的重疾险定义更符合目前的医疗水平,而且新版的重疾险将会降价,大概率更便宜,那么我该等新版重疾定义下的重疾险。

想法二:新版便宜只是“表象”,目前在售的重疾险,很多都是压着成本线在卖了。去掉轻度的甲状腺癌后,重疾的发生率减少了20%-30%,但价格确只能降低8%-10%,甚至更少(没有保司会一开始就放大招,冒得经营风险太大),“名为降价,实为涨价。”那么,我该买旧版定义下重疾险。

 

想法一和想法二是相互矛盾的,
可最最要命的是,这两个想法都是对的。

大家根据自己的真实情况,自己做决策即可。
如果自己是想法一,那么等重疾定义修改后购买;
如果自己是想法二,那么就在重疾定义修改前购买。

另外,如果你更在意轻度甲状腺癌和轻症保障,
那就别等了,买吧,以后轻度甲状腺癌和轻症赔付不会比现在更好了。
当下的产品更有确定性,优劣一清二楚。所以对老产品还有需求的话,现在就要抓紧了。后续新规一旦正式落地,是再想买也买不了了。
 
但如果既想等新产品,又不想出现保障空档期
有第种选择:分期投保
本来想买50万保额,那现在先投30万保额,等新规正式落地,再投20万保额也不迟。
 
将来不幸得了重疾,还可以享受到“双重”保障,一部分按旧规理赔,一部分按新规理赔,互补不足,也挺不错的。
 
如果等新产品上市,你就要做好很长一段时间保障空档期的心理准备。
但为了你好,我个人是不建议你走这条路的。
 
3)不用轻信谣言,理性决策
 
炒停售,一直是深受保险业乃至金融业诟病的营销手段。
公子在保险行业这几年,经历过上百次这样的情况,早就已经见怪不怪了。
但停售本身,是件太正常不过的事情,只是经过某些业务员“热炒”才变味了。
只要记住,无论谁说什么,都不要影响了自己买保险的节奏。
相信自己真实存在的需求,也相信自己对家庭的判断。

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