重疾新规(终稿)权威解读,一文说透重疾新定义有什么影响(附原件)

大家好,我是海豚君,一个带你认清保险真相的男人,今天来讲一下即将到来的重疾新定义。

 

今天早上一起来,发现朋友圈刷屏了,全世界都在讨论已经过审

 

正在走审批流程的【重疾新定义】

 

重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)

根据“字越少,事儿越大”的原则以及“大事总在周末发”定律,重疾新定义基本上是板上钉钉了。

 

趁着热乎,探长火速查看了一下最新版的【重大疾病定义使用规范(2020年修订版)(最终稿)】……

  重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)

emm,文件名字很长,但仔细对照了一下,就发现跟今年6月公布的征求意见稿相比,基本上没啥变化。

 

我大致扫了一眼,先比如六月的征求意见稿而言,变化如下

 

①改了几个产品的名字:

 

【严重恶性肿瘤】改为了【恶性肿瘤——重度】

【轻度恶性肿瘤】改为了【恶性肿瘤——轻度】

 

②反复横跳了几波产品使用原则:

 

3月和6月的征求意见稿要求保险公司不能添加重复病种,新增疾病如果发病率特别低要特意标注出来,予以提示,算是遏制了保险公司无限增加病种的无效内卷化竞争。

 

终稿又给放了出来……

       重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)

③反复横跳了几波病种条款:

 

6月征求意见稿中,删去了轻度脑中风后遗症需要确诊后180天的限制。

 

新版的又放了回来……

       重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)

 

从去年3月,到今年10月,看了四次稿子,全是反复横跳,总感觉这波分析了一波寂寞……

 

       重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)      

 

咳,不扯淡,靴子已经落地了,还是直接聊聊看,从终稿看,重疾新规都变了啥。

 

重疾新规变了啥

 

就公众可以知道的消息而言,重疾新定义,大概走过了3个阶段,分别是传闻阶段,第一次公开征求意见阶段以及第二次公开征求意见阶段。
 
三个阶段透露出的主要信息分别如下:
 

①传闻阶段(2019年3月-2020年3月):

 
传闻阶段,只有一张非常模糊的图流出,喏就是下面这张。
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(传说中的新定义初稿)
 
而最开始流传出的所谓改动也很简单,主要是:
 
①剔除甲状腺癌
 
②增加五种轻症:
【恶性肿瘤(轻度)】、【脑中风后遗症(轻度)】、【冠状动脉介入术】、【角膜移植】
 
这个版本改动不大,流传的范围也并不广泛,大多数人都没看过原文,也包括我。
 
只是在大部分人内心埋下了一颗种子:甲状腺癌要被剔除重疾的行列了,只能赔轻症。
 

②首次公开征求意见阶段(2020年3月-2020年6月)

 
如果说流传的重疾新定义初稿只是小打小闹,那么20年3月首次公开的征求意见稿就引起轩然大波了——按照征求意见稿的显示,重疾定义变动极大,并且与最开始流传出的版本截然不同。
 
这么版本的改动,大概有下面这五项:
 
①新增了三种重疾:
【严重慢性呼吸功能衰竭】、【严重克罗恩病】、【严重溃疡性结肠炎】
 
②新增了三种轻症:
【轻度恶性肿瘤】、【较急性心肌梗死】、【轻度脑中风后遗症】
 
③轻症赔付比例被限定为了主险保额的20%
 
④甲状腺癌分级赔付,轻度甲状腺癌被列入轻症
 
⑤部分重疾定义进行了符合时代治疗手段的优化
 
重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)
这次改动争议比较大的地方有两点:
 
一是轻症赔付比例强行限制在20%有点太低了,不太符合重疾险补偿收入损失的定位;
 
二是原位癌不在三种新增轻症的保障范围之内,超出了绝大多数人的预料。
 
因为目前的重疾险产品,有些已经把轻症赔付比例提升到了50%,同时凡是有轻症的产品基本上都不会缺失原位癌这个病种。
 
根据爱选科技统计的《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2020》显示,在2019年到2020年7月报备的294款重疾险中,几乎100%的重疾险都包含了原位癌的责任。
重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)     《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2020》
 
别的改动大家基本上都没有什么意见,整体上而言,重疾定义是朝着更宽松、更严谨的方向在走,属于对消费者的利好。
 

③二次公开征求意见阶段(2020年6月-2020年7月)

 
相比较于第一次征求意见稿大刀阔斧的改革,第二次征求意见稿更像是在第一次征求意见稿上修修剪剪,查漏补缺。
 
这次意见稿微调了不少疾病的定义,但很多都只是为了更严谨,比如说:
 
肤癌】改为【皮肤恶性肿瘤】
【严重慢性肾脏病】改为【严重慢性肾功能衰竭】
 
单纯就是为了表述更严谨,理赔的时候争议更少,对于保障范围基本上没啥实质性的影响。
 
值得一提的是,因为呼声过大,监管把轻症的赔付比例从20%提升到了30%,充分听取了群众们的意见。
 
重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)
可以看到,个阶段其实重疾新定义要变成什么样子已经成型了,改动只是小修小改,不影响整体趋势:
 
疾病要增加
轻症要规范
甲状腺癌要少赔
重疾定义更严谨
 
所以本次过审的【重疾新定义终稿】虽然还没有出现在我们眼前,但其实区别不大,趋势已经定了,细节方面再等等就好,不用慌。
 

定义变化带来的影响和误读

 

 
新定义尘埃落定,我们也就顺手来讲一下,新定义可能会带来的影响误读。

1

变化一:疾病增加

影响:几乎无影响
 
监管增加的三种新重疾,分别是:

【严重慢性呼吸功能衰竭】

【严重克罗恩病】

【严重溃疡性结肠炎】

我们根据爱选科技的病种报告来看,2019年到2020年上线的294款重疾中,包含克罗恩病和溃疡性肠炎的产品大概占了99.76%。

重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)

 
而【严重慢性呼吸功能衰竭】则属于从【终末期肺病】中拆出来的疾病,大约有99.53%的产品包含此疾病。

重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)

所以疾病病种增加带来的影响基本为无影响……
 
这个变化,看看就好,不必太在意。

2

变化二:轻症要规范

相对而言,轻症规范这个变化带来的影响还是蛮大的。
 
历年来,轻症的责任一直都不统一,属于重疾险主打差异化的重要区域。
 
你有6种,我有10种,他有25种。
你赔付20%,我赔付30%,他赔付50%。
 
但是差异化打多了,就变成得内卷化了,强行塞疾病,强行增加赔付次数的行为层出不穷,所以新定义对轻症做出了规范,算是好事
 
不过坏的地方也有。
 
比如说【脑中风后遗症(轻度)】,这个疾病属于发病率最高的轻症之一,现有的条款大概有三种:
 
①180天后可赔,不要求后遗症(最优)
 
②180天后可赔,不要求后遗症,但免TIA和腔梗(次优)
 
③180天后一肢或一肢以上肌力Ⅲ级或以下,6项自主活动能力丧失两项(较差)
 
第一种最宽松,第三种较严格。
 
而【新定义】则一刀切,要求全部使用第三种条款作为理赔依据,这就有些尴尬。
 
与此同时,关于轻症规范这一变化,行业内一直有误读,认为将原位癌剔除了轻症对消费者不友好。
 
但实际上并非如此,监管只是说【极早期恶性病变】不包括原位癌,但是并没有强制要求保险公司不添加此病种,保险公司依然可以自行添加此疾病的。
 
为此我还特意请教了一些保险公司的产品设计师,他们也是持有同样的理解。

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所以,别说什么新定义不保原位癌了,监管没那么过分,允许保司自行处理。
而保司自己的态度,从产品上就可以看出来了。
 
重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)
(近乎100%的产品都包含原位癌)
 

3

变化三:甲状腺癌要少赔

关于甲状腺癌这点,个人倾向于:

 

①介意的话可以提前买,现有的产品肯定可以赔的多。

 

②不介意的话不用慌,反正这个病治疗也不贵,赔30%也够用。

 

③保险公司可能会通过一些手段绕过监管,具体方式可以参考我之前跟某司产品经理的对话。

重疾新规(终稿)超强解读,读了这个才算搞懂新规(附原件)

当然,这只是一种预测,至于监管未来会不会放这个口子,这是两说。

 

4

变化四:重疾定义更严谨

 

再来说一下变化四,重疾定义更严谨。

 

这个严谨是多方面的。

 

一是对一些治疗手段更严谨,比如说开胸手术改为开心包,更符合现代医学手段;

 

二是病情描述更严谨,比如说:

 

(原)恶性肿瘤——(现严重恶性肿瘤 

(原)急性心肌梗塞——(现)较重急性心肌梗死

(原)脑中风后遗症 ——(现)严重脑中风后遗症

 

可以让消费者对疾病有一个更直观的感受——严重的赔,不严重的不赔,防止理赔争议。

 

不过需要吐槽的是,为了措辞严谨,保险的条款也越来越不说人话了,看完之后让人头晕脑花,也没看懂到底怎么才能赔,这大概就是知识的诅咒吧……

 

正确看待重疾新定义

 

OK,整体看完,我们会发现,与其说重疾新定义引领重疾险走向一个新的时代,不如说是重疾新时代早已到来,旧有的定义不合时宜,需要根据现在的市场进行调整与更改。

 

换句话说,这其实是一场由下到上的变化。

 

再直白一些告诉你们就是,现有的优秀的重疾险,本身就是新规所要描述的产物,部分甚至比新规更超前。

 

当然,某几家保守型的传统大保险公司除外,他们不少产品还在旧的时代。

 

所以,面对新规,不用太在意。

 

未来早就来了,只不过,这次正式通知你一声而已。

 

回答一些常见的重疾险问题

 

①现在买还是等新规落地后买?

 

现在。

这次是产品倒逼的监管,而不是监管引领的产品,现有的优秀产品,已经超越了新规。

 

②产品会不会更便宜?

 
无法预测,产品的定价是多个因素叠加的。单就现在可以看到的而言,甲状腺癌剔除,新的生命表是降价的有利因素。
 
偿二代二期工程要对重疾风险评估加入长期恶化因子,这属于降价的不利因素。
 
所以真的没法预测,再说了,真的降价了,你到时候再换产品呗,有啥可纠结的。
 

③已买过的产品受不受影响?

 
不受影响,以原合同为准。
 

④你的解读为啥跟我在朋友圈看的/我们公司培训的不一样?

 
对,他们是对的,你去听他们的去吧。

PS,另外重疾新定义的终稿我已经上传后台了,感兴趣的同学可以回复【重疾新规终稿】,下载该文件。

嗯,不能只让我一个人看的眼睛疼。

 

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