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重疾新规（终稿）权威解读，一文说透重疾新定义有什么影响（附原件）

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大家好，我是海豚君，一个带你认清保险真相的男人，今天来讲一下即将到来的重疾新定义。

 

今天早上一起来，发现朋友圈刷屏了，全世界都在讨论已经过审

 

正在走审批流程的【重疾新定义】

 

重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）

根据“字越少，事儿越大”的原则以及“大事总在周末发”定律，重疾新定义基本上是板上钉钉了。

 

趁着热乎，探长火速查看了一下最新版的【重大疾病定义使用规范（2020年修订版）（最终稿）】……

  重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）

emm，文件名字很长，但仔细对照了一下，就发现跟今年6月公布的征求意见稿相比，基本上没啥变化。

 

我大致扫了一眼，先比如六月的征求意见稿而言，变化如下

 

①改了几个产品的名字：

 

【严重恶性肿瘤】改为了【恶性肿瘤——重度】

【轻度恶性肿瘤】改为了【恶性肿瘤——轻度】

 

②反复横跳了几波产品使用原则：

 

3月和6月的征求意见稿要求保险公司不能添加重复病种，新增疾病如果发病率特别低要特意标注出来，予以提示，算是遏制了保险公司无限增加病种的无效内卷化竞争。

 

终稿又给放了出来……

       重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）

③反复横跳了几波病种条款：

 

6月征求意见稿中，删去了轻度脑中风后遗症需要确诊后180天的限制。

 

新版的又放了回来……

       重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）

 

从去年3月，到今年10月，看了四次稿子，全是反复横跳，总感觉这波分析了一波寂寞……

 

       重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）      

 

咳，不扯淡，靴子已经落地了，还是直接聊聊看，从终稿看，重疾新规都变了啥。

 

重疾新规变了啥

 

就公众可以知道的消息而言，重疾新定义，大概走过了3个阶段，分别是传闻阶段，第一次公开征求意见阶段以及第二次公开征求意见阶段。
 
三个阶段透露出的主要信息分别如下：
 

①传闻阶段（2019年3月-2020年3月）：

 
传闻阶段，只有一张非常模糊的图流出，喏就是下面这张。
 重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）
（传说中的新定义初稿）
 
而最开始流传出的所谓改动也很简单，主要是：
 
①剔除甲状腺癌
 
②增加五种轻症：
【恶性肿瘤（轻度）】、【脑中风后遗症（轻度）】、【冠状动脉介入术】、【角膜移植】
 
这个版本改动不大，流传的范围也并不广泛，大多数人都没看过原文，也包括我。
 
只是在大部分人内心埋下了一颗种子：甲状腺癌要被剔除重疾的行列了，只能赔轻症。
 

②首次公开征求意见阶段（2020年3月-2020年6月）

 
如果说流传的重疾新定义初稿只是小打小闹，那么20年3月首次公开的征求意见稿就引起轩然大波了——按照征求意见稿的显示，重疾定义变动极大，并且与最开始流传出的版本截然不同。
 
这么版本的改动，大概有下面这五项：
 
①新增了三种重疾：
【严重慢性呼吸功能衰竭】、【严重克罗恩病】、【严重溃疡性结肠炎】
 
②新增了三种轻症：
【轻度恶性肿瘤】、【较急性心肌梗死】、【轻度脑中风后遗症】
 
③轻症赔付比例被限定为了主险保额的20%
 
④甲状腺癌分级赔付，轻度甲状腺癌被列入轻症
 
⑤部分重疾定义进行了符合时代治疗手段的优化
 
重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）
这次改动争议比较大的地方有两点：
 
一是轻症赔付比例强行限制在20%有点太低了，不太符合重疾险补偿收入损失的定位；
 
二是原位癌不在三种新增轻症的保障范围之内，超出了绝大多数人的预料。
 
因为目前的重疾险产品，有些已经把轻症赔付比例提升到了50%，同时凡是有轻症的产品基本上都不会缺失原位癌这个病种。
 
根据爱选科技统计的《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2020》显示，在2019年到2020年7月报备的294款重疾险中，几乎100%的重疾险都包含了原位癌的责任。
重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）     《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2020》
 
别的改动大家基本上都没有什么意见，整体上而言，重疾定义是朝着更宽松、更严谨的方向在走，属于对消费者的利好。
 

③二次公开征求意见阶段（2020年6月-2020年7月）

 
相比较于第一次征求意见稿大刀阔斧的改革，第二次征求意见稿更像是在第一次征求意见稿上修修剪剪，查漏补缺。
 
这次意见稿微调了不少疾病的定义，但很多都只是为了更严谨，比如说：
 
【皮肤癌】改为【皮肤恶性肿瘤】
【严重慢性肾脏病】改为【严重慢性肾功能衰竭】
 
单纯就是为了表述更严谨，理赔的时候争议更少，对于保障范围基本上没啥实质性的影响。
 
值得一提的是，因为呼声过大，监管把轻症的赔付比例从20%提升到了30%，充分听取了群众们的意见。
 
重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）
可以看到，这个阶段其实重疾新定义要变成什么样子已经成型了，改动只是小修小改，不影响整体趋势：
 
疾病要增加
轻症要规范
甲状腺癌要少赔
重疾定义更严谨
 
所以本次过审的【重疾新定义终稿】虽然还没有出现在我们眼前，但其实区别不大，趋势已经定了，细节方面再等等就好，不用慌。
 

定义变化带来的影响和误读

 

 
新定义尘埃落定，我们也就顺手来讲一下，新定义可能会带来的影响和误读。

1

变化一：疾病增加

影响：几乎无影响
 
监管增加的三种新重疾，分别是：

【严重慢性呼吸功能衰竭】

【严重克罗恩病】

【严重溃疡性结肠炎】

我们根据爱选科技的病种报告来看，2019年到2020年上线的294款重疾中，包含克罗恩病和溃疡性肠炎的产品大概占了99.76%。

重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）

 
而【严重慢性呼吸功能衰竭】则属于从【终末期肺病】中拆出来的疾病，大约有99.53%的产品包含此疾病。

重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）

所以疾病病种增加带来的影响基本为无影响……
 
这个变化，看看就好，不必太在意。

2

变化二：轻症要规范

相对而言，轻症规范这个变化带来的影响还是蛮大的。
 
历年来，轻症的责任一直都不统一，属于重疾险主打差异化的重要区域。
 
你有6种，我有10种，他有25种。
你赔付20%，我赔付30%，他赔付50%。
 
但是差异化打多了，就变成得内卷化了，强行塞疾病，强行增加赔付次数的行为层出不穷，所以新定义对轻症做出了规范，算是好事。
 
不过坏的地方也有。
 
比如说【脑中风后遗症（轻度）】，这个疾病属于发病率最高的轻症之一，现有的条款大概有三种：
 
①180天后可赔，不要求后遗症（最优）
 
②180天后可赔，不要求后遗症，但免TIA和腔梗（次优）
 
③180天后一肢或一肢以上肌力Ⅲ级或以下，6项自主活动能力丧失两项（较差）
 
第一种最宽松，第三种较严格。
 
而【新定义】则一刀切，要求全部使用第三种条款作为理赔依据，这就有些尴尬。
 
与此同时，关于轻症规范这一变化，行业内一直有误读，认为将原位癌剔除了轻症对消费者不友好。
 
但实际上并非如此，监管只是说【极早期恶性病变】不包括原位癌，但是并没有强制要求保险公司不添加此病种，保险公司依然可以自行添加此疾病的。
 
为此我还特意请教了一些保险公司的产品设计师，他们也是持有同样的理解。

  重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）

所以，别说什么新定义不保原位癌了，监管没那么过分，允许保司自行处理。
而保司自己的态度，从产品上就可以看出来了。
 
重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）
（近乎100%的产品都包含原位癌）
 

3

变化三：甲状腺癌要少赔

关于甲状腺癌这点，个人倾向于：

 

①介意的话可以提前买，现有的产品肯定可以赔的多。

 

②不介意的话不用慌，反正这个病治疗也不贵，赔30%也够用。

 

③保险公司可能会通过一些手段绕过监管，具体方式可以参考我之前跟某司产品经理的对话。

重疾新规（终稿）超强解读，读了这个才算搞懂新规（附原件）

当然，这只是一种预测，至于监管未来会不会放这个口子，这是两说。

 

4

变化四：重疾定义更严谨

 

再来说一下变化四，重疾定义更严谨。

 

这个严谨是多方面的。

 

一是对一些治疗手段更严谨，比如说开胸手术改为开心包，更符合现代医学手段；

 

二是病情描述更严谨，比如说：

 

（原）恶性肿瘤——（现）严重恶性肿瘤 

（原）急性心肌梗塞——（现）较重急性心肌梗死

（原）脑中风后遗症 ——（现）严重脑中风后遗症

 

可以让消费者对疾病有一个更直观的感受——严重的赔，不严重的不赔，防止理赔争议。

 

不过需要吐槽的是，为了措辞严谨，保险的条款也越来越不说人话了，看完之后让人头晕脑花，也没看懂到底怎么才能赔，这大概就是知识的诅咒吧……

 

正确看待重疾新定义

 

OK，整体看完，我们会发现，与其说重疾新定义引领重疾险走向一个新的时代，不如说是重疾新时代早已到来，旧有的定义不合时宜，需要根据现在的市场进行调整与更改。

 

换句话说，这其实是一场由下到上的变化。

 

再直白一些告诉你们就是，现有的优秀的重疾险，本身就是新规所要描述的产物，部分甚至比新规更超前。

 

当然，某几家保守型的传统大保险公司除外，他们不少产品还在旧的时代。

 

所以，面对新规，不用太在意。

 

未来早就来了，只不过，这次正式通知你一声而已。

 

回答一些常见的重疾险问题

 

①现在买还是等新规落地后买？

 

现在。

这次是产品倒逼的监管，而不是监管引领的产品，现有的优秀产品，已经超越了新规。

 

②产品会不会更便宜？

 
无法预测，产品的定价是多个因素叠加的。单就现在可以看到的而言，甲状腺癌剔除，新的生命表是降价的有利因素。
 
偿二代二期工程要对重疾风险评估加入长期恶化因子，这属于降价的不利因素。
 
所以真的没法预测，再说了，真的降价了，你到时候再换产品呗，有啥可纠结的。
 

③已买过的产品受不受影响？

 
不受影响，以原合同为准。
 

④你的解读为啥跟我在朋友圈看的/我们公司培训的不一样？

 
对，他们是对的，你去听他们的去吧。

PS，另外重疾新定义的终稿我已经上传后台了，感兴趣的同学可以回复【重疾新规终稿】，下载该文件。

嗯，不能只让我一个人看的眼睛疼。

 

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