买养老年金保险 | 能不能少花点钱,先占个坑?怎么划算

三峡人寿达尔文2号,这款产品卖的好背后原因是什么?

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2024年,你回想起五年前(2019年)买的商业养老金,当时的定价利率高达4.025%。

你一边感叹再也找不到保证收益如此之高的养老年金了,一边有些后悔。
后悔当时为什么没多买点,但转念一想:

当时自己年轻,手头确实没什么钱,买得少也是没办法的事儿。

但你无意中瞥见了条款里的这段话:

在首个养老年金领取日的五年之前,您以书面形式申请并经我们审核同意后,可以通过额外支付一次性保险费的方式增加本合同的基本保险金额。

因为这段话的存在,你有了再次追加的可能。

这不是我瞎编的故事。

我刚才说的,是养老年金的一个功能:

增加保额。

“槽叔,我觉得养老金值得买,但现在没什么钱,怎么办?”

今天,槽叔就来说说,

如何通过增加保额,实现先上车、再追加。

 

1.

以复星保德信星享福为例,条款是这么说的:

在首个养老年金领取日的五年之前,您以书面形式申请并经我们审核同意后,可以通过额外支付一次性保险费的方式增加本合同的基本保险金额。
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看不懂?槽叔举个例子:

30岁男性一个月投入2070元,交到60岁。从60岁开始,每月领取6000元。

35岁时,收入提高了,手头也有闲钱了,他可以再交一笔保费。

比如20万。
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蓝色为本来就能拿到的养老金

黄色为额外追加的保费

红色为追加后额外拿到的养老金

这20万,会变成60岁之后的每年2万9(红色纵轴)。

2万9,加上之前的7万2(每年个月6000元),领取金额变为增至每年10万,约合每月8000多。

 

2.

即使现在预算不多,每个月只交1000多元,你也不用焦虑。

过几年,有了钱,再追加就行。

你可以在未来的某个时候,依然按照现在的标准,让钱享受稳定复利的价值。

追加的方式也多种多样:

突然有笔闲钱,想要扔进去

你可以一次性交一笔钱;比如35岁时,一次性交20万;

日子好了,提升定投金额

你可以连续多年、每年交一笔钱。如35岁时开始每年交2万。

 

3.

说了这么多,想追加多少,就能追加多少吗?

答案在条款里。

君康人寿的颐养金生,条款规定:

1. 生效满2年后才可以增加保额,每年只准增加一次

2. 每次增加的保额,不得超过基本保额的20%

3. 累计增加保额的上限不得超过基本保额的100%

3. 每次申请时,需按公司当时的规定,补交有关费用

这说明,追加不是无限额的,而是有各种各样的约束。

考虑到长期投资压力,保险公司会限制后期追加的额度,额度如果完全放开,保险公司肯定吃不消。

颐养金生已经停售了,咱们就不多说了。

那现有的4.025%养老金,还有谁可以追加、怎么追加?

星享福可以追加;相伴一生不可以追加。

星享福的追加规则,文章开头已经说了,咱们重温一遍:

在首个养老年金领取日的五年之前,您以书面形式申请并经我们审核同意后,可以通过额外支付一次性保险费的方式增加本合同的基本保险金额。

内容很少,限制也不多,

“经我们审核同意”,代表了一定的不确定性。

追加申请时,保险公司掌握着裁量权。如果投资压力太大,那保险公司可以拒绝追加申请,这并不违反条款规定。

即使你现在问复星保德信的客服,他们也不敢给你保证的。

但槽叔觉得,未来几年,保险公司没有拒绝追加的理由。

毕竟,连追加保费的纸质申请单都已经做好了(如下图)。

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图为追加申请单,也就是“提交书面申请”

其实,不要过于求全责备。

“追加”功能,本质上为你将来的养老金补充,提供了一种可能性。

槽叔自己也买了星享福,打算过两年再追加。

即使追加功能不存在了,我获得的结果,也和现在没什么区别。

我当然会懊悔当时为什么投的少,只是没有办法额外弥补这个缺憾了。

仅此而已。

 

4.

最后,又到了喜闻乐见的“养老金劝退”环节。

商业养老金,其实很挑人。

a. 如果你还没有配置好保障类产品(重疾险、医疗险等);

b. 如果你配置好保障类产品,但是个月光族,没有额外闲钱规划养老;

这两种情况,都不适合买养老金。

养老金的价值和意义,在于对养老生活的有效补充。

它无法提供养老所需的全部收入;

我们有社保养老、有房租收入、有兼职收入、有子女支持,商业养老金只是其中一部分。

它也不能占据养老所需的全部投资。

我们交社保养老、买房买楼、投资股票基金,商业养老金也只是其中一部分。

如果不认可这个理念,别说4.025%的定价利率了。

即使是5%、6%的定价利率,你也别上车。

P.S.

如果你想知道:

X年后,追加X万元,可以额外获得多少养老金。

有两种方法。

第一,

点击阅读原文,直接按照预期的年龄测算一下。

比如你现在30岁,4年后34岁,你就把被保险人设置为34岁,交费期间选择一次交清,然后输入保费金额。

计算出来的结果,就是34岁的你,追加后获得的结果

第二,

不管是首次投保、还是追加投保,

实际领取金额,都可以在利益演示表里找到答案。

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