4.025%年金险都要停了,如意享之后,是弘康相伴一生和复星星享福

横琴人寿大黄蜂少儿重疾3号产品预览|儿童买保险

横琴人寿大黄蜂少儿重疾3号产品预览。 少儿重疾险市场一直是保险公司争夺的重要阵地,无他大部分家庭第一次买保障的时机大部分都是在宝宝出生的时候。看来保险还是好东西啊,知道给自己孩子买,笑 横琴人寿大黄蜂少儿重疾3号,又掀起了保险公司竞争的狂潮,我们一起来预览一下…

4.025%年金险都要停了,如意享之后,是弘康相伴一生和复星星享福

01

 

上个月:

 

预定利率4.025%的年金险:

 

信泰-如意享,停售了;

 

这两个月连着两款:预定利率4.025%的年金险:弘康-相伴一生、复星保德信:星享福,也马上要停售了(12月30日24:00停售)。

 

要知道:4.025%,是监管规定的年金险预定利率最高限。

 

停了之后:

 

接下来就只有预定利率3.5%的年金险。

 

被抢购一空,且马上快没了的东西。大家内心总是有一点恐慌的。就怕不懂,错过最迟的上车机会。

 

对于近期的:4.025%年金险停售。

 

至少有3个问题,大家非常关心:

 

1)为什么停售得这么夸张?

 

2)预定利率4.025%,到底是个什么鬼?跟年金险真实利率,有没有关系

3)这些产品,到底值不值得买?

 

我们一一来说。

 

02

 

1)为什么一下子这么多款:

 

预定利率4.025%的年金险,都要停售?

 

4.025%的产品被叫停,今年已经不是第一次出现。

 

今年8月30日,中国银保监会就发布了《中国银保监会办公厅关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》;

 

其中明确:

 

“将2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者…”

 

11月12日,银保监会召集13家保险公司总精算师进行窗口指导,要求从12月开始停止销售预定利率4.025%的年金险产品。

 

这事,基本就实锤了。

 

接着,这个月:

 

弘康人寿和复星保德信先后发布通知,各自旗下的预定利率4.025%年金险“相伴一生”和“星颐养老”,在12月30日停售。

 

所以,停售消息真实,并非炒停售来搞营销。

 

预定利率4.025%的年金险产品,确信不会再有了。

 

为什么银保监会,要把预定利率从4.025%,降低到3.5%呢?

 

原因就在于利差损。

 

国内保险市场的龙头老大平安人寿,马明哲就曾经在2009年,大倒苦水:要补贴800亿利差损。

 

利差损,为何会有如此威力?

 

利差损,即:保险资金投资运用收益率,低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。

 

也就是:保险公司收的保费,用于投资的收益率,还没有给投保人承诺的收益率高。

 

这种利差,就要保险公司自己贴补给投保人。

 

一旦出险这种情况,产品卖得越多,保险公司亏的就越多。

 

而会否造成利差损,跟“预定利率”息息相关

 

预定利率越高,投保人能得到的收益率也就越高。

 

保险公司也就越容易出险利差损。

 

为什么?

 

因为国内保险公司,资金用于投资的范围是有很大的限制:

 

大多都投保在低风险领域。

 

而低风险领域的利率,比如国债收益率的下降,就会导致预定利率与实际投资收益率的偏差。

 

我们国家,保险行业又是个兜底的行业。

 

如果因为预定利率给保险公司放得过宽,那么最后承受风险的还是自己。

 

因此,银保监会叫停:

 

4.025%预定利率年金险,这是防范于未然。

 

03

 

那么预定利率,是年金险的真实收益率吗?

 

两者有关系吗?

 

预定利率,非年金险的真实收益率。但两者却是密切相关的。

 

预定利率,直白的说:就是保险公司在没扣除管理费、营销费用,预计给投保人的回报率。

 

比如:

 

同样,10万块。买年金险:预定利率4.025%20年后,复利得到的本息是:21.1万;

 

买预定利率3.5%的产品,20年后的复利本息是:19.2万。

 

时间越长,两者的差距有越大。

 

保险公司在设计年金险时,要扣除管理费、营销费,还有保险公司做费率厘定时,要给自己留利润。

 

又不同的保险公司,依据的老年人生存率数据可能也会不一样

 

(年金险,是一定要有生存大数据的,活得越长,意味着领的年金险越多。保险公司也就越容易亏损。

 

这也就是为什么:

 

同为4.025%预定利率的年金险产品,真实收益率也会不一样。

 

那么,还有最后一个问题是:

 

即将要停售的预定利率为4.025%的两款年金险产品,真实收益率如何,又是否值得买呢?

 

给大家列个大表格上来:

 

4.025%年金险要没了,值得买不?

表格很大。

 

单这么看是看不清的,得点开扩大了看。

 

因表格太大,我做了2个产品的收益率简表,大家直接看领取到某个年龄段,对应领取的养老险形成的收益率。

 

弘康-相伴一生:

 

.025%年金险都要停了,如意享之后,是弘康相伴一生和复星星享福"

也就是:
 
相伴一生,仅凭领养老金领取:基本领到95岁,收益率才有4.01%。
 
这收益,好弱。
 
复星保德信-星颐养老(星享福):

.025%年金险都要停了,如意享之后,是弘康相伴一生和复星星享福"

(星颐养老,则88岁就能达到4.025%的预定利率。

 

来解释一下上面表格两个产品收益率测算方式。

 

弘康相伴一生,有两个版本:快返版和养老版。

 

快返版,顾名思义:

 

领钱的时间快,甚至钱还没交完,就可以开始领;养老版,则是退休年龄:55、60岁之后开始领。

 

我以:

 

30岁/男性,为投保条件。每年缴费1万

 

测算有:

 

交5年,第10年起领,一直领到死(大多数人年龄不会超过100岁,因此表格测算到100岁)。

交10年,第10年起领;

交5年,60岁起领;

交10年,60岁起领;

交20年,60岁起领;

 

分别的每年可领取的钱,以及对应领到80岁、85岁、90岁、95岁、100岁,折算的IRR收益率。

 

因为星颐养老,原本为养老年金险,因此:

 

年金测算,只测了:

交5年,60岁起领;

交10年,60岁起领;

交20年,60岁起领;

 

分别每年可领取的钱,以及对应领到80岁、85岁、90岁、95岁、100岁,折算的IRR收益率;

 

但星颐,有分保证给付20年,和保证给付25年。

 

所以每种缴费方式,表格列了两份

 

保证给付20年,或保证给付25年,是什么意思呢?

 

也就是:如果辛苦交了养老险,但没活多久就挂了。这保险金就亏大了

 

为了这,星颐这款养老年金险,就设计了个好法子,就是:一定保证能给付你20年,或者25年(两者可以选择)。

 

比如说:70岁挂了,那么还有10年的钱没领取,那么保险公司会一次性把剩下的10年(15年)补给你家人。

 

这样就保证投去的钱,一定能领20年(或25年)的钱。

 

就不至于因为过早身故,太亏。

 

那么,这里面:

 

谁最先达到:4.025%的预定收益率呢?

 

后面的缩减版,数据显示得很清晰:

 

复星保德信-星颐养老,完胜相伴一生。

 

以交5年,60岁起领(保证给付20年)的方式,88岁即可达到预定利率4.025%的目标。

 

领到90岁,收益率已经达到4.11%

 

因为星颐养老,有保证20年、25年给付。

 

也就是说:即便被保人早亡,他至少能拿到的收益率也有:3.33%-3.47%(保证20年);3.63%-3.71%(保证25年)。

 

而相伴一生,不论怎么投保:

仅凭生存时,能领取的养老金,折算收益率,都要到95岁以后,才能超过4%的收益率。

 

同为预定利率4.025%相伴一生,折算收益率为什么这么低呢?

 

那么,是不是星颐,就在收益率上完胜?

 

并不是的。

 

弘康-相伴一生,还有一部分钱并没算进去:

 

那就是产品的现金价值。

 

弘康-相伴一生的现金价值非常高。

 

插播解释一下:保险产品的现金价值和星颐养老,保证给付20年、25年的功能是一样的:目的在于给早亡的人,对应补偿。

 

也就是:相伴一生,如果人早身故:

 

那么家人可以通过退保,拿回现金价值,作为投保补偿

 

星颐,则是:保险公司则是,把20年25年内没领完的钱,补偿给被保人家人。

 

那么加上现金价值:

 

相伴一生的收益率,就厉害了

 

.025%年金险都要停了,如意享之后,是弘康相伴一生和复星星享福"

几乎所有投保方式:

 

相伴一生,都可以不到80岁,就能达到4.025%的预定利率目标。

 

比星颐,高出很多。

 

那么,这两款产品怎么选呢?

 

就总体能拿到的钱(包括:身前能领取的养老金和身故能拿回的现金价值):

 

当然弘康-相伴一生,收益率更高。

 

80岁,能超过4.025%预定利率的年金险,没几个。

但年金险,图的就是:

 

强制储蓄,用时间复利,给自己留后路的一种方式。简单的说:这就是一笔,自己未来养老可预见的一笔现金流(有钱可以买股票、买房产,甚至别的,但只有这笔钱,退休之后是一定在的)

之后再是在产品里,挑选收益率高的。

 

且,上个月原央行行长周小川,公开表达了一句:

“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。大家慌得一批。
 
潜在意思是:目前已经开始走向负利率,只不过在采取措施延缓这个时代的到来。
 
因此,买年金险,一边是强制储蓄;
 
同时也是提前锁定:未来4%的无风险收益(因未来无风险收益率,可能只有2%,甚至负利率)。
 
明白这些道理:自然就能懂这样年金险值不值得。

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