年金险年终盘点,扒一扒哪款收益最高?新来的复星保德信福禄一生怎么样

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年金险年终盘点,扒一扒哪款收益最高?新来的复星保德信福禄一生怎么样

关注的朋友会发现,姐的每篇推文都是讲低风险投资——互联网银行存款、指数基金、国债、打新股新债。

钱赚得可能不多,但勉强足够抵御通胀,最关键是安全度高,基本没有本金损失的风险,不用提心吊胆。

但它们都有一个缺陷——收益不稳定

 

  • 年化率5%的互联网存款,推广期后怕是没有这种红利了;

  • 投资基金,收益会随着经济周期而波动;

  • 储蓄国债利率早几年还有5%以上,现在呢,三年期票面利率仅4%,更远期的更低;

  • 新股新债虽然基本是白捡钱,但要打中,除了技巧,运气相当重要。

那么,哪个理财工具能做到本金安全无忧,而且收益长期稳定?

答案是年金险。

 

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年金险是什么好东西

姐先提醒一下,年金险其实不是什么百搭神仙好物。

 

因为短期的收益不明显,保单过早退出甚至会有亏损,流动性差,被很多有一定理财能力的人所不屑。

 

和大部分保险产品一样,年金险的适用人群是有限制的。

如果你:

 

  • 缺乏理财能力和投资渠道,无法做到家庭财产长期稳定增长;

  • 易冲动消费,希望有一个机制帮助自己强制储蓄;

  • 希望自己未来养老时经济条件更好更充裕;

 

那你可以继续读下去。

 

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▎年金险的作用

 

通俗来讲是为了防止以后「没钱花」

比如担心因为长寿,养老的钱没准备足,老了不够钱花,就可以提前储备一份「养老年金」;

比如有了孩子,考虑自己生意风险高,担心财务危机,孩子长大没钱花,那就可以提前备下一份「教育年金」。

从自身条件出发,每个人对未来都有各自不同的预期。

年金险的作用就是,用现在的资源,去保障未来尽可能往好的预期走。

 

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▎年金险养老 VS 自己理财养老

 

有人会觉得,好端端的,自己不理财,为什么用保险理财?

但正如前文所说,考虑年金险的一个前提,正是自己缺乏足够的理财能力和合适的投资渠道。

而且即便是低风险投资,也会有收益不稳定的缺陷,高风险投资的波动就更大了。

年金险的保险属性,为它的兑付赋予了超高的安全性和稳定性。

因为长险产品受保险法严格保护,年金险利率系通过合同确定且以复利结算,所以完全可以将它视为一款无风险、固定收益、保证兑付的长期理财

 

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▎年金险怎么操作?

 

很简单:我们拿钱买入,可以一次性投,或者分5年、10年投,投完就不用管了。

到我们退休的年龄,可以每月持续领取回报,领取到终身、或是合同期满。

未到期的,也可以通过结束合同的方式把本息取出来。

如果你交过社保,知道当中的养老保险,年金险的逻辑就很容易懂了——壮年交钱,通过时间增值,老年享用。

现实中很多人也是这样操作的,把它作为社保中养老保险的补充,提前储蓄,任其增值,到退休时多领一大笔退休金。

为孩子攒教育金,也同样适用。在孩子幼小的时候投一笔钱让它生息增值,到上学需要用钱时,这笔教育金就有大用途了。

 

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「年金险的红包发得太大了」

在上世纪90年代,国内经济高速发展,银行乐观情绪高涨,推出的一年期存款年利率高达10%。

而做存款二道贩子的保险公司推出9%利率的年金险,鲜有人问津。

随后的事大家多少都知道:存款利率逐步下滑,至现在,一年期定存利率只有1.75%,五年期2.75% 。

而保险公司当年卖出的9%利率年金险,只能一直乖乖地每年按合同承诺的9%利率给予利息。

因为银行存款利率可以变,但已经卖出去的保单,它的预定利率不能变。

保险公司为此哭了好多年,因为不管外部环境如何变化,合同都规定每年要比上一年多赚9%,所以这笔生意大概率是要亏本的。

 

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9%复利合同,放30年,

相当于每年按40.89%(单利)利率计息

比现在的P2P都狠年金险年终盘点,扒一扒哪款收益最高?

高盛在总结这段历史的报告中给出过一个数据:国寿、平安和太平洋保险三家合计的潜在利差损约为320~760亿元人民币。

我们也哭了好久,因为当初看走了眼,没能赚上这么一笔轻松又省心的大钱。

 

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现在的高利率年金险也正面临类似的情景。

 

随着全球步入零利率甚至负利率时代,投资市场收益持续走低,监管层担心保险公司再次玩出火,于是又一次出手干预保险产品预定利率。

 

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前不久,国家银保监会专门约谈了华夏、弘康、百年人寿等13家保险公司的总精算师,目的只有一个:

要求从2019年12月起停止销售预定利率为4.025%的年金险产品。

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年金险预定利率即使是4.025%,这个红包还是太大了,你们保险公司再卖下去,以后怕是要重蹈9%利率年金险的覆辙。

 

以后就定3.5%吧。

预定利率4.025%的产品,不但走在全部停售的路上,而且以后极有可能从此不再上新了。

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预定利率4.025%很高吗?

在很多人的印象中,4%利率也不高啊。

像今年冒出来的互联网存款,4~5%年利率特别常见,哪怕传统的三年期储蓄国债票面也有4%。

但大家要注意的是,年金险的4.025%是复利。

单利是按乘法来算,复利则是按次方来算。

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在复利的作用之下,4.025%的预定利率收益也是很可观的。

 

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哪里还能找到连续30年给予7.55%(单利)利率的理财产品?

持续30年4.025%的复利,相当于7.5%的单利,10万变成32.5万。

持续40年4.025%的复利,相当于9.6%的单利,10万变成48.4万。

对于很多没有长期稳定理财能力的家庭来说,如此省心也能获得资产增值,也很不错了。

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最后的4.025%年金,哪个收益高?

姐测评了市面上仅剩的一些预定利率4.025%的年金险,从中挑出几款具有代表性的年金险,它们分别为:

 

  • 复星保德信人寿的福禄一生

  • 复星保德信人寿的星颐(又叫星享福

  • 君康人寿的颐养金生

  • 弘康人寿的相伴一生

 

主要参考了几个维度:

 

  • IRR,即内部收益率(看复利利率能有多高);

  • 现金价值(看结束合同的话取回本息共有多少钱);

  • 其他的附加价值(看回本速度,万能账户,最高领取金额,养老社区资格等等)。

 

想要赶上这趟末班车的朋友,可以参考下面的分析看看,选择适合自己偏好的产品。

 

年金领取方式是最多人关心的一点。几款产品中,④号选手弘康相伴一生可选5年、10年领取,是最灵活的。但这样也有弊端:资金如果过于灵活,原本想要的强制储蓄、养老保障功能恐怕就丧失了。

 

而购买年金附带的权益中,以③号选手君康颐养金生最具亮点:不但停售后仍可继续追加本金,而且可附加保底3%的万能账户,加上当下万能账户收益率为5.9%,相当优秀。

 

接下来我们看看四款产品各自的收益能力。

 

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姐用了个粉底色,把每个年龄节点内部收益率最高的产品标注出来。

 

可以看出,①号选手福禄一生②号选手星颐,在收益能力上具有更强的号召力。

 

如果追求回本速度快收益高,福禄一生是年金险里的佼佼者,前期现金价值就飙升得很快,5年缴费5年就回本,10年缴费10年即回本,第10年就能达到3.31%的收益率,后期稳定在3.8%以上,前中后期的表现都相当均衡。

 

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了结一下

 

到底要不要配置年金产品?

 

如果要,那么又该选哪款?

 

姐再次建议,先清晰自己的能力、需求和资金情况;

 

有理财能力,认为自己能解决财富持续增长问题的,可以果断略过年金险,把资产和精力放在更有优势的理财工具上;

 

缺乏能力,但对未来养老有所担忧的,可以先明确自己的养老需求。

比如,是加一份退休金就满足,还是希望入住高档养老社区?

 

先确定养老目标,再选择实现目标的途径,才到制定具体的养老计划方案。

 

年金险是一种长期且收益固定的理财工具,这一特性让它同时也是一种合适的养老工具。

 

但要不要买、买哪种、买多少,都是因人而异的,需要结合个人的财务状况、养老资产配置而定。

 

姐希望大家能够认真规划好以后,获得充足的信息,再作决定。

 

但是务必注意时间。

 

自从银保监会发声、约谈各大保险公司以后,4.025%高利率年金产品,预计在本月就会全面停售!

 

换句话说,以后很难买到高利率的年金险了。

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如果我们把目光放远一点,从几十年后再看回来,能够买到锁定终身,并且复利4.025%的年金险产品,恐怕是这个时代赠予自己最好的礼物。

眼下中国已经走过了快速发展的红利期,步入了老龄化社会,国家养老金不堪重负。我们作为新一代青壮年,更要懂得为未来的自己考虑,趁现在还能薅一笔保险公司的羊毛,别轻易放弃。

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