带“分红”的增额终身寿,信美相互人寿保险传家有道终身寿险-哪里买

2020年,中国的人身险市场发生重大变化。

之前占据重要份额的年金险开始“退位让贤”,大家没怎么关注的增额终身寿险登上舞台成为主流。

以信泰人寿业务组成为例:

带“分红”的增额终身寿,了解下

数据来源:信泰核心业务系统

2019年年金业务还占84%,2020年就只有1%,由终身寿占了大头。

这源于2019年9月,银保监会发布了一份文件——《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及责任准备金评估利率有关事项的通知》

带“分红”的增额终身寿,了解下

长期年金的预定利率由4.025%降低为3.5%。相比增额终身寿,年金利率优势不在。

本文字数:2391字

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现在市面上的增额终身寿非常多,有的支持灵活加减保,有的带养老社区,有的可以加保险金信托。

但是,你有见过带“分红”的增额终身寿吗?

没有?

那今天咱们来认识一下这款惊艳的:

传家有道优势

01

产品特性

这款带“分红”的增额终身寿险产品形态如下(优势部分已用蓝色标注)

  • 承保公司:信美人寿相互保险社

  • 职业限制:1-4类

  • 投保年龄:7天-75周岁

  • 保障期间:终身

  • 缴费方式:趸交/3/5/10年

  • 回本期:最快5年

  • 保额增长:月复利0.33%,年化约4%

  • 专属权益:享受公司经营盈余,获得“分红”

接下来,咱们看看传家有道的几个关键优势。

02

回本很快,余生很长

作为一款“理财型”的终身寿险,“安全性”自然无需顾虑。这类产品刚性兑付,不存在“暴雷”的情况。

那么要考虑的另一个因素就是保单现价何时回本。

因为如果把投保带理财属性的保险产品当作一笔“投资”的话,除了安全性以外,我们还需要考虑的就是“灵活性”了。

假设交完保费以后,过了很多年现金价值都没有“回本”的话,那么该“投资”灵活性不足。

带“分红”的增额终身寿,了解下

比方说:

小A买了一份理财型保险,年交10万,3年交满共30万

过了10年,小A突发情况需要用钱,但是手头已经没有闲钱。于是想用这份保单救急。

一查,发现现金价值只有15万,过了这么多年,保单现价还不足10年前所交保费的一半!

我们当然不能因此就认为小A买的这款产品很“烂”,因为这款产品是“养老型年金”,前10年现价增长很慢,后期会很快。

而小A刚好前期需要用钱,该保单没能派上用场。说明该保单在资金运用上灵活性不足。

那么传家有道的灵活性如何呢?

例:

30岁的chan先生出于资金规划的原因,给自己买了一份传家有道,年交保费10万,3年交满共30万。

该保单现价如图:

带“分红”的增额终身寿,了解下

第5个保单年度现价已经超过总保费,现价回本。

在往后的日子里,如果chan先生遇到紧急情况需要用钱,他可以通过保单贷款或者减保的方式来获得一笔资金,度过现金流危机。

因此,传家有道是灵活性很强的增额终身寿险。

余生很长,在现价回本以后,这份保单往后会不断增值:

  • Chan先生50岁的时候,保单现价为552410

  • Chan先生70岁的时候,保单现价为1099150

  • Chan先生90岁的时候,保单现价为2186510

带“分红”的增额终身寿,了解下

30岁时交的30万,90岁时成了200多万,增长到了本金的7倍多。

这就是传家有道在漫长的60年里给被保人打下来的“江山。

03

接近3.5%预定利率的IRR

增额终身寿区别于一般的寿险,就是其保额会随着保单年度的增加而增加。

传家有道的保额会按照月复利0.33%增值(写进合同),直至终身,年复合增长率超过4%。

带“分红”的增额终身寿,了解下

但是,这并非咱们关注的重点。绝大多数情况下,我们用不到“保额”,我们更需要关注的是保单的“现价”。

由于不管是退保取现还是贷款,都是以保单现价为基础。

这款是以预定利率3.5%定价的产品,所以保单在中后期现价的增长也稳定在3.5%。

带“分红”的增额终身寿,了解下

那么产品的实际内部收益率IRR为多少呢?

我按照上面chan先生的情况,测算了一下,发现该产品的IRR还是很惊艳的:

带“分红”的增额终身寿,了解下

因为定价时“费用率”的存在,保单实际收益率或多或少低于预定利率。

传家有道的IRR后期在3.42左右,无限接近预定利率3.5%,可以说它在众多的增额终身寿里,非常优秀了。

04

投保即合伙,保单有分红

传家有道的承保公司是信美人寿相互保险社,它是国内首家相互制寿险组织。

带“分红”的增额终身寿,了解下

和咱们一般接触到的股份制保险公司不一样,这类组织强调的核心是:

  • 会员共同所有

  • 会员参与管理

  • 会员共享盈余

换言之,相互保险组织是由会员共有的“合伙制”保险机构,投保人既是被服务的对象,同时也是组织的“合伙人”,可以享受组织经营成果的盈余分配!

也就是我们理解的参与“分红”啦,那么具体的盈余分配是怎么操作的呢?

首先,盈余分配的前提是,必须得先有“盈余”。

应提取的公积金应支付的运营资金本息和法律法规及各项监管规定的其他金额是影响分配的主要因素。

带“分红”的增额终身寿,了解下

累计利润高于上面三项之和,就达到了盈余分配的条件。

接着,董事会根据保险社的偿付能力充足率业务发展情况经营业绩等情况来确定盈余分配的额度。

带“分红”的增额终身寿,了解下

最后,会为每张保单分配盈余数额(保单交的保费越多,所获盈余数额也就越高)。

盈余分配方式也很灵活,除了现金分红外,也可以通过“降低保费,减少后续要交保费”的形式来回馈会员。

盈余分配机制会让这份保单的实际收益率更高!

05

等你翻牌

2020年的寿险市场确实很精彩。

年金让出老大地位,增额终身寿上位,于是众多的保险公司“各展神通”,开发出许多高性价比产品。

这些终身寿里,有带养老社区的,有带保险金信托的,有带失能护理服务的。。。

但是,市面上,唯一投保后能成为“合伙人”,享受分红的增额终身寿,仅此一款。

传家有道,等你翻牌

传家有道投保问题q&a

Q1:保单贷款期限多长?需要一次性还清吗?

期限为180天,可以一次性还清,也可以只偿还利息,本金会按照新的利率算新一轮贷款。

Q2:是否支持旁系投保?

支持。

Q3:该产品有无保费限制

有的,最低累计保费不少于10万,免体检额度最高1000万。

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