增额终身寿里的黑马——【传家有道】全面测评

【传家有道】到底值不值得买?

大家好,我是J,一个带你看清保险真相的男人。
 
今天给大家带来一款新产品——【传家有道】增额终身寿。
 
按照信美相互的人的吹法,这大概是目前最牛的增额终身寿了。
 
别人说的,我不信,但信美说的,我真觉得有可能。
 
 

1

持续做爆款的信美相互人寿

这两年,保险公司流行做爆款。
 
最开始是阳光人寿,创造了第一款极简化的互联网保险【阳光随E保】,打出了一片天。
 
接着是弘康人寿,靠着【健康一生】把消费型重疾的概念烙进消费者的脑海。
说实话我现在碰到一个人聊保险,十有八九就会听到消费型保险这个词。
 
接着复星联合健康、百年人寿、横琴人寿你方唱罢我登场,价格战杀得不亦乐乎,各自做出了不同时间的性价比之王。
 
但是,比起信美相互人寿来讲,他们终究还是差太多了。
 
因为保险界最大的爆款“相互保”,就是信美相互搞出来的。
 
信美相互人寿,是中国第一家也是唯一一家相互保险式寿险公司,赫赫有名的“相互保”,最开始就是他们做的。
 
“相互保”本来是一个团体保险,由蚂蚁金服投保,相互保会员作为被保险人,信美相互人寿承保。
 
当然,由于“相互保”太爆了,保险作为强监管行业,不能允许不可控的因素出现,就把“相互保”变成了“相互宝”,从保险变成了互助。
 
相互保之后,这家公司也没闲着,之前出售的【互信一生】、【天天向上】都是市场上TOP级别的产品。
 
而这次,它们对增额终身寿下手了。
 
让我们一起来看一下,【传家有道】有什么过人之处。
 
 

2

传家有道较高的收益+透明的分红

 
【传家有道】,名字取自曾国藩写的对联——“传家有道唯存厚,处事无奇但率真”。
 
看名字我们就知道这是一款看重储蓄传承的产品。
 
和所有的增额终身寿一样,【传家有道】属于前期不值钱,后期很值钱的产品。
增额终身寿里的黑马——【传家有道】全面测评
以图中为例,0岁男孩,投保传家有道,每年交10万,分5年交。
 
第1-5年,产品取出来有亏损;
5年后产品既保本。
 
保本之后,第六年到第,现金价值以每年5.5%的增速增长;
 
第八年以后,现金价值以每年3.5%的年化复利增长。
增额终身寿里的黑马——【传家有道】全面测评
增速是按照写入合同的现金价值倒推出来的,也就是说这笔钱是绝对确定的,一定不会少。
 
那么会不会多呢?
 
会。
 
这我们就要说到,相互公司的基因了。
 
信美相互属于相互制保险公司,和我们常见的股份制保险公司不同。
 
你买了股份制保险公司的保险,你只是它的客户。
 
你买了相互保险公司的保险,你就是公司的主人(当然,只是数万个主人中的一个)。
 
既然是主人,那公司盈利了,我们就有权利分一部分。
增额终身寿里的黑马——【传家有道】全面测评
(购买信美相互长期产品即可享受盈余)
 
也就是说大家可以理解为我们的保险自带分红功能。
 
一般,含有分红的产品我们都是不推荐的,因为分红险一般确定部分收益低,而且分红不透明。
 
比如说X安人寿的全能英才(分红型)。
 
其主险30年的年化收益为1.26%,比存银行都低,那这种我们肯定不推荐。
 
但传家有道就不一样了:
 
①它的固定收益不低
 
我们测了10款市场上比较有口碑的增额终身寿的收益,长期收益率这里,传家有道的收益可以排第4,而且仅比第一名低0.08%。
增额终身寿里的黑马——【传家有道】全面测评
在这种收益差别不大的情况下,分红就值得考虑了。
 
这就好比你面前有两份工作:
 

一个是月薪10000,但永远不会有升职和奖金。

 

一个是月薪9500,但有奖金,奖金根据公司经营情况和自己的贡献发放。
增额终身寿里的黑马——【传家有道】全面测评
传家有道就是月薪9500,但是可能有加薪奖金的工作。
 
下限基本和第一名持平,上限却很高,虽然暂时不是第一,但完全有可能做黑马。
 
②它的分红透明
 
分红险,之前最让人诟病的一个点就是,不透明。
 
收益不在官网公示,只有买过保险的人才能看到分红,而且只保存几年。
 
最关键的是,你根本不知道为啥这样分,今年分红多了是因为啥,少了是因为啥。
 

买之前,分红到底能有多少,全靠业务员吹;

 

不买,查不到历史分红情况;
 
就算分到了,也不知道是因为啥分红的,到底有没有猫腻。
这简直是把分红建立在资本家的良心上。
 
但信美相互就很不一样了。
 
作为相互保险公司,用户即主人,所以盈余具体要怎么分配写的很清楚:
 
假如公司盈利,且盈利里面有一部分是你交的保单的贡献,那刨除基本的运营费用后,就会给你分钱。
 
分钱的多少,和你这个保单的贡献有关。
 
保单的贡献也清清楚楚的写到APP里,你可以随时查看,对自己能分多少大概有数。
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(探长之前配置的定寿得到的盈余贡献)
 
说实话,这是探长见到的第一家分红如此透明的公司。
 
在这之前,想看哪一个公司的分红数据,基本没有,像下图一样发公告表示会调整几年分红利息率的已经是良心公司了:
增额终身寿里的黑马——【传家有道】全面测评
信美相互的分红透明度,着实值得称赞。
 

正是因为不错的确定收益+较透明的分红,给予了【传家有道】黑马型增额终身寿的定位——

 

表面上,它收益不是最高的,但实际收益中却很可能做黑马,拿下更高的收益

 

3

要不要买传家有道?

OK ,让我们回到最初的问题上,要不要买。
 
看完产品我们会发现,【传家有道】是这样一款增额终身寿:
 
产品灵活——前期现金价值高,交费期满后就可以随时存取,不会亏本;
 
固定收益高——长期年化收益在3.4%左右,属于增额终身寿的中上水平;
 
不惧利率下行的风险——每一年,保单值多少钱都写入合同,可以有效抵抗利率下行的风险;
 
分红有惊喜——除了固定的收益,产品还有分红,提供了更高收益的可能。
这样的产品,完全是值得考虑的。
 
前期的现金价值高意味着,我们不用担心这一笔钱被锁死在保险里面。
 
需要用钱了就可以退保取出来,如果不想退保则可以用保单贷款的方式直接贷出来。
增额终身寿里的黑马——【传家有道】全面测评
(灵活低息的保单贷款)
 
固定收益部分的长期年化利率为3.4%,更何况还有分红能给我们惊喜。
 
而且,这款产品还能抵御利率下行的风险。
 
这几天余额宝的收益跌完,银行理财的收益跌,可以预见未来的利率还会继续下行下去,可能跌到0,甚至是负的。
增额终身寿里的黑马——【传家有道】全面测评
而【传家有道】作为增额终身寿,因为现金价值写进合同,能够完全规避这一点。
 
而这一点在越长的周期里面,就越强。
 
我们举一个例子:
 
爷爷打拼了一辈子,挣了1000万,想要留给后人。
 
结果30年后,银行利率变为负的了,这1000万,到儿子辈变成了800万,到孙子辈变成了400万,越存越少。
 
然后君子之泽,三世而斩,爷爷是富一代,孙子还要从富一代开始打拼。
 
但存到【传家有道】里呢。
 
假如爷爷60岁的时候把这1000万给孙子买成【传家有道】,这1000万会不停的复利增值下去,不会受到利率下行的影响。
 
10年后,爷爷70岁,儿子40岁,孙子10岁。
 
此时儿子正值壮年,爷爷就先用这笔钱。
 
爷爷每年取50万用于养老,一直领到88岁去世,一共领了900万;
 
1000万,取了900万,但因为一直利滚利,保单的现金价值还有1320万,留给了儿子。
 
这时候,儿子的年龄也大了,两年后儿子60岁退休,开始取这笔钱用于养老。
 
儿子每年取50万用于养老,一直领到88岁去世,一共领取了900万,此时保单的现金价值为1270万留给了孙子。
 
两年后,孙子也到了60岁,开始从这份增额终身寿里面取钱,还是每年50万。
 
孙子那个时代已经是百岁人生的时代,到99岁,一共领取了2000万,此时保单还有接近1000万的现金价值。
 
这时,3代人,一共领了3800万,爷爷传下来那1000万还在。
 
与此同时,儿子和孙子所积累下来的财富也并没有在他们的老年生活中所消耗掉,随着家庭财富传承了下来。
 
君子之泽不但三世未斩,反而越积攒越多。
 
这正是永远正向的收益+百年的时光所能达到的效果。
 
【传家有道】要买吗?
 
如果只着眼于眼下,自然不必购买。
 
但如果你是一个长期主义者,更考虑未来,那自然值得。
 
PS.
 
和之前的【如意尊】比起来,买哪个更好?
如果10年内可能会用到这笔钱——选【传家有道】;
 
如果10-20年可能会用到这笔钱——选【如意尊】;
 
如果长期持有——看重确定收益选【如意尊】,想要拿到更高的收益选【传家有道】。

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