说一千道一万,增额终身寿还是要看现金价值|增额终身寿复利的骗局-怎么买

增额终身寿近一两年越来越火了,基本上是个卖保险的都在极力推荐。想表达的意思无非是现在的银行存款利率越来越低,要抵御通货膨胀,最好的办法就是买保险,买那种100%确定收益的保险产品——增额终身寿。

然后各家公司也几乎全都开发出了自己的增额终身寿产品。市场竞争越来越激烈后,自然产品套路就越来越多了。今天我把现阶段这种产品的一个通用套路总结一下:

1、滥竽充数的复利

现在各家公司宣传口径不等,有的说自己是每年3.6%复利递增,有的是3.7%,甚至有的写3.8%复利递增。合同中确实也写的清清楚楚,确实是这个数字,但是它递增的根本没用。

增额终身寿是通过N年后退保,或者部分退保,来实现收益。所以,退保能退多少,唯一需要看的就是现金价值。号称3.8%复利递增的增额终身寿,仅仅只是保额3.8%复利递增,而现金价值以多少复利递增,根本不会写进合同描述中。

2、复利套路原理

保额和保费,完全是两码事,这两者的关系没有任何规律,保险公司想把保额设计成多少就是多少。套路的原理其实很简单,就是先把你的本金降低一大笔,比如你交了10万保费,保额至给你定在7万,然后7万保额每年给你3.8%的复利递增。而且这个复利一定是有期限的,因为人早晚会死。复利到105岁就是极限(寿险会在105岁时视同为你已经死了),然后极限下的收益也会控制在3.5%复利以内。因为增额终身寿的监管上限,就是3.5%,任何产品都不能突破。

3、任何年龄滴水不漏

举个例子,30岁交10万保费,对应的是7万保额,然后7万保额每年3.8%复利,一直到105岁后,最终整体复利是3.45%。这个时候,如果你想把被保险人换成小孩,是不是享有3.8%复利的年限就更久了?没那么简单,保险公司设计的是滴水不漏,0岁交10万,保额给你设计成更低的,0岁到105岁,长达105年的时间后,最终的复利值依然在3.5%以内。

增额终身寿购买指南:

现在的金融大环境确实是长期利率下行,银行存款利息越来越低,但是解决通货膨胀的方法一定不是买增额终身寿,因为大于3.5%复利且100%安全的产品还有其他的选择。

 

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