复星保德信『星享福2020年金险』收益怎么样,值得买吗-哪里购买

『星享福2020年金险』值得买吗?

这年头,想保钱的,并不比想保命的少。

 

养老、教育,这些是必然的风险,而疾病、意外则是不确定的,有可能不发生。

 

所以很多人常怀着侥幸的心理:我身体很健康,我运气贼棒!不会得病,不会有意外!

 

这只是自欺欺人,没人有未卜先知的能力。

 

没有保障型产品兜底的理财险,是不稳定的理财险。

 

随时可能因为意外、重疾导致这笔钱提前预支,丧失了本该属于你的长久利益。

 

因此,理财险可以买,但是要放在后面。 

 

一、如何选个年金险

第二个令人遗憾的问题在于:很多人并不具备挑选理财险所需的知识。

 

他们只看到表象:交多少钱、什么时候领钱、领多少钱…

 

他们不清楚其收益是否可观,也不清楚能否满足自我需求,甚至不清楚这样的收益是真是假。

 

结果,买了几年,看不见收益,就后悔了。

 

奉劝一句:如果你不懂理财险,不要下手,几十万的资金不是小数目。

 

理财险一般有这么几种:

 

『星享福2020年金险』值得买吗?

新手,建议先从一份的简单的年金险开始。

 

《保险术语》关于年金险的定义如下:

 

『星享福2020年金险』值得买吗?

简而言之,只要人还活着,保险公司就给你打钱。

 『星享福2020年金险』值得买吗? 

打多少钱,多久打一次钱,都写进合同,是人都能看明白,没有争议,保险公司更不会耍无赖不打钱。

 

所以说,年金险是最简单的理财险了,不用怕看不懂,不用怕拒赔。

 

按照用途,年金险一般有三种:教育年金险、婚嫁年金险、养老年金险,今天我们来介绍养老年金险。

 

寿险转移的是短命的风险,养老年金险恰恰相反,转移的是长寿的风险。

 

说的不好听,有时候活的太久,也是一种罪。

 

罪在没钱,不能体面而又尊严的养老。

  
 『星享福2020年金险』值得买吗? 

 

养老年金险,可以建立一笔与生命等长的现金流,活到天荒地老,领到地老天荒…

 

那选择年金险该重点看什么呢?是不是哪个领钱多,哪个就好?

 

不同的年金险缴费年限不同、领取年龄也不同,现金价值也不同,单纯对比每年领取的钱,过于片面。

 

我们将用到收益率IRR:计算一组现金流的内部回报率,俗称复利利率。

 

IRR的测算,适用所有理财险,想理财,这个知识必须掌握。

 

那年金险的收益率受什么影响呢?

 

主要的影响源于预定利率。

 

去年年底,银保监会将年金险的评估利率由年复利4.025%下调至3.5%,也和多家保险公司约谈,要求及时停售以4.025%利率定价的年金险,避免利差损。

 

而以3.5%利率定价的年金险,其真实收益率IRR只能无限趋近于3.5%或者略微超过3.5%(活的特别久时)。

 

当然,有些人对3.5%的利率不屑一顾,他们买个股票动辄30%的收益。

 
 『星享福2020年金险』值得买吗? 

实际不然,如果能保持长达50-70年的稳定收益,即使是3.5%,你也将看到复利生息的神奇效应…

 

我们来看个例子:星享福2020年金险。

 

二、星享福2020年金险

产品如下:

 

复星保德信『星享福2020年金险』收益怎么样,值得买吗-哪里购买

该产品由复星保德信人寿承保,由复星集团与美国保德信金融集团合资组建。

 

投保规则如下:

 

●最低保费:5000起,上不设顶;

●缴费期:最短3年,最长交至领取年龄(55/60岁),可长可短。理财险建议选择较短缴费期,收益率会更高,当然也要量力而行。

●领取年龄:男性最早60岁,女性最早55岁,即法定退休年龄。

 

下面我们将着重分析产品收益,这也是大家最关心的内容。

 

1、收益演算

年金险的收益源于两部分:

●领取的年金;

●保单现金价值。

 

总收益即两者之和。

举个例子:30岁男性,每年交10万,交5年,累计50万,60岁开始领钱。

 

保险公司提供了两种保障计划,先说较为简单的计划2。

 

计划2:

60岁开始,每年领取48674元。

 

60岁时,总收益1262480,收益率3.49%;

70岁时,总收益1675503,收益率3.45%;

80岁时,总收益2056298,收益率3.44%;

90岁时,总收益2386448,收益率3.43%;

100岁时,总收益2640884,收益率3.41%。

 

计划1:

首年领取13688元,第二年14509、第三年15380,逐年递增6%。

 

60岁时,总收益1262480,收益率3.49%;

70岁时,总收益1744505,收益率3.48%;

80岁时,总收益2319228,收益率3.46%;

90岁时,总收益2933148,收益率3.44%;

100岁时,总收益3448170,收益率3.41%。

 

下面分析两种计划的差别和适用人群,如图:

 

『星享福2020年金险』值得买吗?

 

1)现金价值及收益

计划1拥有更高的总收益(绿色实线)、更高的现金价值(蓝色实线)。

 

100岁(前提是你能活这么久)时,计划1的总收益在340万,是总保费的6.8倍,比计划2多出了近80万。

 

2)年金领取

作为高收益的代价,计划1牺牲了早期年金的领取金额。

 

60岁时仅领取13688(黄色实线),计划2是48674,低了3倍有余,直至98岁总领取金额才超过计划2。

 

综上所述,

计划2,更符合我们的养老规划,因为每年能领到更多的钱;

 

计划1,更适合用于老年时候可能发生的一笔大额支出,或者用于财富传承。

 

另外,我们也可以选择月领取方式,每月领取金额为年领取金额的8.5%。

 

2、其他保障责任

除了收益之外,这款产品还包含了两项责任:

 

●身故保险金:max(已交保费和现金价值)

 

根据上面的案例,9年后现金价值已经超过保费,回本很快,只要现金价值大于保费,保险公司承担的身故风险保额为0,因为现金价值就可以满足给付。

 

●意外全残豁免保费

摸着良心说,这项保障作用不大,

 

其一,该保障缴费期一满就失效了。

 

其二,买个100万的意外险,每年仅需298,身故、1-10级残疾都有了,远比这豁免实用。

 

这项保障算是保险公司白送的,虽说没啥用,不要白不要。

 

而正是因为保险公司没有承担过多的身故、全残风险,保险公司才有更多的钱用于投资,该年金险的收益率才会接近于3.5%,让利于保单持有者。

 

 『星享福2020年金险』值得买吗? 

3、享有权利

前文四种理财险对比的表格中写道:年金险的流动性较差。这款却一反常态,拥有较高的灵活性。

 

1)可以追加:

 

『星享福2020年金险』值得买吗?

 

赚钱了,没处花,“”点进星享福2020年金险。

 

2)可以部分退保

 

『星享福2020年金险』值得买吗?

亏钱了,从星享福2020年金险里面“取”点应急。

 

俨然是一个3.5%复利的“银行账户”,当然了,保险和存款有着本质区别,注意区分。

 

总体评价一下:

 

星享福2020年金险的收益率在3.4-3.5%之间,收益尚可,且兼顾一定的流动性,是一款不可多得的产品,且买且珍惜~

 

如果感兴趣,可以点击左下角的“阅读原文”,或者打开“挑保险-理财险”版块。

 

写在最后-星享福2020哪里购买

 

论收益,年金险并不出色,其最大优势在于稳定安全,突出的是“财富保值”而非“财富增值”。
 
家庭标准普尔象限图也建议用40%的可支配收入用于财富保值,30%用于财富增值。
如果你做好了保障,又有余财,不妨一试。
 
如果手头不宽裕,答应我:先把保障做好,别折腾了好吗?
 

在看吗

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