这年头,想保钱的,并不比想保命的少。
养老、教育,这些是必然的风险,而疾病、意外则是不确定的,有可能不发生。
所以很多人常怀着侥幸的心理:我身体很健康,我运气贼棒!不会得病,不会有意外!
这只是自欺欺人,没人有未卜先知的能力。
没有保障型产品兜底的理财险,是不稳定的理财险。
随时可能因为意外、重疾导致这笔钱提前预支,丧失了本该属于你的长久利益。
因此,理财险可以买,但是要放在后面。
一、如何选个年金险
第二个令人遗憾的问题在于:很多人并不具备挑选理财险所需的知识。
他们只看到表象:交多少钱、什么时候领钱、领多少钱…
他们不清楚其收益是否可观,也不清楚能否满足自我需求,甚至不清楚这样的收益是真是假。
结果,买了几年,看不见收益,就后悔了。
奉劝一句:如果你不懂理财险,不要下手,几十万的资金不是小数目。
理财险一般有这么几种:
新手,建议先从一份的简单的年金险开始。
《保险术语》关于年金险的定义如下:
简而言之,只要人还活着,保险公司就给你打钱。

打多少钱,多久打一次钱,都写进合同,是人都能看明白,没有争议,保险公司更不会耍无赖不打钱。
所以说,年金险是最简单的理财险了,不用怕看不懂,不用怕拒赔。
按照用途,年金险一般有三种:教育年金险、婚嫁年金险、养老年金险,今天我们来介绍养老年金险。
寿险转移的是短命的风险,养老年金险恰恰相反,转移的是长寿的风险。
说的不好听,有时候活的太久,也是一种罪。
罪在没钱,不能体面而又尊严的养老。

养老年金险,可以建立一笔与生命等长的现金流,活到天荒地老,领到地老天荒…
那选择年金险该重点看什么呢?是不是哪个领钱多,哪个就好?
不同的年金险缴费年限不同、领取年龄也不同,现金价值也不同,单纯对比每年领取的钱,过于片面。
我们将用到收益率IRR:计算一组现金流的内部回报率,俗称复利利率。
IRR的测算,适用所有理财险,想理财,这个知识必须掌握。
那年金险的收益率受什么影响呢?
主要的影响源于预定利率。
去年年底,银保监会将年金险的评估利率由年复利4.025%下调至3.5%,也和多家保险公司约谈,要求及时停售以4.025%利率定价的年金险,避免利差损。
而以3.5%利率定价的年金险,其真实收益率IRR只能无限趋近于3.5%或者略微超过3.5%(活的特别久时)。
当然,有些人对3.5%的利率不屑一顾,他们买个股票动辄30%的收益。

实际不然,如果能保持长达50-70年的稳定收益,即使是3.5%,你也将看到复利生息的神奇效应…
我们来看个例子:星享福2020年金险。
二、星享福2020年金险
产品如下:
该产品由复星保德信人寿承保,由复星集团与美国保德信金融集团合资组建。
投保规则如下:
●最低保费:5000起,上不设顶;
●缴费期:最短3年,最长交至领取年龄(55/60岁),可长可短。理财险建议选择较短缴费期,收益率会更高,当然也要量力而行。
●领取年龄:男性最早60岁,女性最早55岁,即法定退休年龄。
下面我们将着重分析产品收益,这也是大家最关心的内容。
1、收益演算
年金险的收益源于两部分:
●领取的年金;
●保单现金价值。
总收益即两者之和。
举个例子:30岁男性,每年交10万,交5年,累计50万,60岁开始领钱。
保险公司提供了两种保障计划,先说较为简单的计划2。
计划2:
60岁开始,每年领取48674元。
60岁时,总收益1262480,收益率3.49%;
70岁时,总收益1675503,收益率3.45%;
80岁时,总收益2056298,收益率3.44%;
90岁时,总收益2386448,收益率3.43%;
100岁时,总收益2640884,收益率3.41%。
计划1:
首年领取13688元,第二年14509、第三年15380,逐年递增6%。
60岁时,总收益1262480,收益率3.49%;
70岁时,总收益1744505,收益率3.48%;
80岁时,总收益2319228,收益率3.46%;
90岁时,总收益2933148,收益率3.44%;
100岁时,总收益3448170,收益率3.41%。
下面分析两种计划的差别和适用人群,如图:
1)现金价值及收益
计划1拥有更高的总收益(绿色实线)、更高的现金价值(蓝色实线)。
100岁(前提是你能活这么久)时,计划1的总收益在340万,是总保费的6.8倍,比计划2多出了近80万。
2)年金领取
作为高收益的代价,计划1牺牲了早期年金的领取金额。
60岁时仅领取13688(黄色实线),计划2是48674,低了3倍有余,直至98岁总领取金额才超过计划2。
综上所述,
计划2,更符合我们的养老规划,因为每年能领到更多的钱;
计划1,更适合用于老年时候可能发生的一笔大额支出,或者用于财富传承。
另外,我们也可以选择月领取方式,每月领取金额为年领取金额的8.5%。
2、其他保障责任
除了收益之外,这款产品还包含了两项责任:
●身故保险金:max(已交保费和现金价值)
根据上面的案例,9年后现金价值已经超过保费,回本很快,只要现金价值大于保费,保险公司承担的身故风险保额为0,因为现金价值就可以满足给付。
●意外全残豁免保费
摸着良心说,这项保障作用不大,
其一,该保障缴费期一满就失效了。
其二,买个100万的意外险,每年仅需298,身故、1-10级残疾都有了,远比这豁免实用。
这项保障算是保险公司白送的,虽说没啥用,不要白不要。
而正是因为保险公司没有承担过多的身故、全残风险,保险公司才有更多的钱用于投资,该年金险的收益率才会接近于3.5%,让利于保单持有者。

3、享有权利
前文四种理财险对比的表格中写道:年金险的流动性较差。这款却一反常态,拥有较高的灵活性。
1)可以追加:
赚钱了,没处花,“存”点进星享福2020年金险。
2)可以部分退保
亏钱了,从星享福2020年金险里面“取”点应急。
俨然是一个3.5%复利的“银行账户”,当然了,保险和存款有着本质区别,注意区分。
总体评价一下:
星享福2020年金险的收益率在3.4-3.5%之间,收益尚可,且兼顾一定的流动性,是一款不可多得的产品,且买且珍惜~
如果感兴趣,可以点击左下角的“阅读原文”,或者打开“挑保险-理财险”版块。
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