夫妻互投(投保人豁免)?有优点也有缺点从华贵大麦甜蜜家2020说起

夫妻互投?我劝你慎重

买保险,也有人想秀恩爱。
 
是自己单独买,还是和那口子互投呢?
 
常常有人问我。
 
能够夫妻互投的保险,也就两种:寿险&重疾险。
 
我们挨个说。
 

一、夫妻版定期寿险

这种产品的典型代表是大麦甜蜜家2020。
 
“甜蜜蜜,你笑得甜蜜蜜,好像花儿开在春风里…
 
听过这首歌的人,年纪也老大不小了,早已成家立业。
 
那以“甜蜜”命名的大麦甜蜜家2020,适合夫妻互投吗?
 

夫妻互投?我劝你慎重

先来看优势。
 
1、一张保单保两人
一张保单保两人,且两人保额独立。
 
买了100万保额,丈夫和妻子各有100万寿险保额,互不影响。
 
2、双倍赔付
同一场意外,导致夫妻两人身故或全残的,赔付双倍保额。
 
100万基本保额,各赔200万,合计400万。
 
这样的概率还是有的,毕竟一起工作、一起生活、一起出行…
 
3、相互豁免
夫妻任何一方离世,另一方的保费就不用交了,保单继续有效。
 
相对于单独购买保险,这两项保障是很体贴的设计。
再来说问题。
 
1、价格贵了一丢丢
与瑞和定寿2020做个简单对比:
 

夫妻互投?我劝你慎重

30岁夫妻,比单独买贵了80块钱,不多。
 
2、夫妻双方都得健康
两个人都得符合健康告知,不支持一方的核保。
 
其他定期寿险,涉及了健康告知还有机会智能核保。
 
这款有问题,就拒保。
 
3、离婚的风险
保险一保就是30年甚至终身,可婚姻未必持续这么久。
 
结婚的时候举案齐眉,几年之后就劳燕分飞。
离婚了,两人失去了保险利益,保单还有效吗?
 
有效。
 
《保险法》第三十一条
订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。

法律仅强调了在人身保险合同中,投保时需要存在保险利益,而没有规定保险事故发生时需不需要保险利益,暗含的意思是:保险合同订立后投保人丧失对被保险人的保险利益,保险的合同效力不受影响。
 
这个观点也在理论和实务界也得到了多数人的认可。
 
离婚了保单不会失效,但不交保费,一定会失效。

夫妻互投?我劝你慎重

试想,离婚了,你还愿意给对方交保费吗?或者对方还愿意给你交保费吗?
 
那么买了大麦甜蜜家2020的夫妻,该怎么办呢?
 
拆分保单。
 
这个拆分,并不是我们想象中的一分为二,两人各交各的,各保各的。
 
更准确的来说:退保,重新买。
 

夫妻互投?我劝你慎重

退保,拿一点现金价值,然后按照后来的年龄重新买保险。
 
前面的保费没了,后面的保费贵了,尴尬…
 
再者是受益人的问题。
 
大麦甜蜜家2020,默认的第一受益人是夫妻对方。
 
离婚了,两人关系变更了,受益人就变成了未指定受益人,按照《继承法》给到自己的法定继承人。
 
但是呢,由于保单未明确指定受益人,
 
家里人,为了大笔保险金,也许就反目成仇,大打出手。
 
而钱,也许会给到不想给的人手里,想给的却没有分多少。
 
黄泉之下,也难瞑目了。
 

夫妻互投?我劝你慎重

因此,记得及时变更受益人。
 
当然,拆分了、重新买也就不存在这个问题了。
 

二、夫妻互投的重疾险

 

咱们再来说重疾险。
 
重疾险,暂时没有一张保单保两人的产品。
 
所谓的重疾险夫妻互投,操作有三步:
 
1)找到有投、被保人双豁免的产品;
2)丈夫给妻子买,妻子给丈夫买;
3)附加双豁免责任。
 
注意:可以是两款不同的重疾险。
 

夫妻互投?我劝你慎重

那这种操作有什么好处呢?
 
夫妻任意一方,发生了轻症、中症、重疾、身故等,两份保单的保费全免。
 
对于重疾险这种一年好几千、要交几十年的大家伙,可能一下子为你节省几十万的保费,非常可观!
 
但是也有问题。
 
1、价格上涨
豁免,也是保险的一种,加了豁免,就要加钱。
 
我们来看个测算:
 

夫妻互投?我劝你慎重

30岁夫妻,含投保人豁免比不含贵了940元,8%的增幅。
 
从精算的角度来看, 豁免的本质就是多交钱又购买了一份保险,这份保险的保额恰好等于主险的保费而已。
 
换言之,多交的保费可以买同样保额、同样保障期限的重疾险+寿险。
 
豁免是直接把钱给到保险公司(免交保费),而自己买重疾险+寿险,是把钱给到自己,然后再去交保费。
 

夫妻互投?我劝你慎重

虽然有点绕,但你知道一点也就够了:
 
保险公司不会做赔本生意,反过来,加了投保人豁免,我们也就不会赚~
2、两人都得健康
同寿险一样,加了投保人豁免之后,也意味着失去了核保的机会。
 
不同的是,寿险的健康告知只有寥寥数语,而重疾险的健康告知却有满满的一整页,问到了住院史,两年内的体检异常。
 
现在亚健康人群太多。
 
就拿体检异常来说吧,只要有过全身体检,肯定有异常!
 

夫妻互投?我劝你慎重

因此呢,对于重疾险而言,夫妻互投更显著的问题是:
 
能不能互投,而并非该不该互投。
 
3、风险保额
互联网保险中,保险公司为了控制风险,规定了投保的最高保额,并且把投保人豁免也纳入这一额度。
 
加了投保人豁免后,当你选择最高保额时,可能提示“您投保的保额已经超过本公司限制,请降低保额”
 
解决这个问题并不困难:买两款不同保险公司的产品,或者选择没有风险保额限制的产品。
 
4、离婚的风险
由于是两张保单,离婚后重疾险相对容易处理:
 
更换投保人,取消投保人豁免责任。

写在最后

 
双方健康符合,又相信爱情,海枯石烂的那种,
 
夫妻互投还挺好,
 

夫妻互投?我劝你慎重

不仅是一生的保障,还是彼此爱情的见证~
 
如果不信,各买各的吧,别瞎折腾了。。。

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