“收益5.1%”的国寿开门红年金【鑫耀东方】,值得买吗?

大家好,我是海豚君,一个带你看清保险真相的男人。
 
现在是 2020 年 9 月下旬,整个保险行业都在盼着《重疾新规》的面世,一直没啥新的有竞争力的产品出现,所以探长就去各家保险公司刺探情报去了。
 
结果发现了一个极为诡异的消息——
 
寿险行业的老大哥中国人寿已经开始搞开门红了……
 
对,你没听错,虽然我也不知道离 2021 年还有三个多月开的哪门子红,但人家确实开了。
 
不过正好,他们产品做的早,我们测评的也早,今天我们就来看一下,中国人寿的开门红——鑫耀东方到底怎么样。

鑫耀东方产品基本形态

废话不多说,先来看一下产品形态。
 

“收益5.1%”的国寿开门红年金【鑫耀东方】,值得买吗?

鑫耀东方这款年金险有三个特点:
 
一短二返三能附加万能险(押韵×3)。
 
短是指产品保障期短,只有十年,十年就把该给的钱都给完了,不像是我们现在的年金险都要保几十年。
 
是指产品是快返型年金,交费后第五年年末就可以拿到第一笔回头钱,算是目前监管框架下做到的最快速度。
 
可以附加万能险则是指,除了年金险本身的收益以外,产品还附加了一个理财账户”,我们可以往里面存钱,这个理财账户的保底收益为 2.5%,现行结算收益为 5.1%。
 
OK,我知道就这么说挺难懂的,所以我们举一个例子好了。
 
以 30 岁男性,3 年交费,年交 10 万保费为例,鑫耀东方的资金流向是这样的:
 
  • 头三年,每年交 10 万,一共交了 30 万
  • 第五年年末,见到了回头钱,每年返 6 万,一共返 5 年
  • 然后第十年,再给 3 万 3 左右,保单结束
 
一共交了 30 万,存了 10 年,一共可以领取接近 34 万。
 
如果第五年到第九年,每年返的钱不想取,则可以放到万能账户里面,享受万能账户的利息。
 
万能账户保底收益 2.5%,现行收益 5.1%,算是一个放闲钱的好地方。
 
“收益5.1%”的国寿开门红年金【鑫耀东方】,值得买吗?
▲ 资金流向示意图
 
产品形态看起来很不错对不对,
 
交钱时间短(三年);
 
返钱返的早(第五年年末);
 
回本快(第六年年末退保即可回本);
 
万能险收益还不低(目前结算收益为 5.1%)。
 
但是产品有一个很尴尬的点那就是极端情况下它的收益会很低
 
这一点有点致命。
 

鑫耀东方这款年金收益波动有点大

 
这款产品是十年期的产品,打的是快返的路子,好像很灵活的样子,但实际上如果只保障十年的话,收益率真的没法看。
 
还是刚刚那个例子,30 岁男性,每年存 10 万,存 3 年。
 
当于把 30 万块钱放进了年金里,存了 10 年,十年后一共拿到手 34 万。
 
那收益率怎么样呢?
 
折合复利 1.72%大概比余额宝高一点
 
“收益5.1%”的国寿开门红年金【鑫耀东方】,值得买吗?
这时候有同学说了,那我们把钱放到万能里面滚一滚呢,万能险的收益挺高的呀。
 
那就需要再科普一个概念了——
 
钱只有拿到手里才有收益没拿到手里就不能计算为收益
 
还是以 30 岁男性,年交 10 万,交 3 年为例。
 
如果每年的六万块没拿到手里,而是存入了万能,等第十年一起拿出来。
 
那就出现了一种现象——本来第六年拿到手的钱到第十年才到手里
 
这就让万能险的收益并没有我们想象的高。
 
以 5.1% 的宣传收益为例——
 
宣传收益为 5.1%但我们 10 年满期后的真实收益率只能达到 3.76%。PS,由于产品尚未上线,所以收益是通过国寿宣导的PPT进行计算的,可能和实际情况有出入
 
而且这还是宣传收益,万能险的收益是可以变动的,附加的万能险其保底的收益只有 2.5%。
 
而一旦以保底的 2.5% 收益进行结算,就更可怕了——10 年的IRR只有 1.81%基本上没起到什么作用PS,由于产品尚未上线,所以收益是通过国寿宣导的PPT进行计算的,可能和实际情况有出入
 
诚然,十年内国寿的万能险大概率不会跌到只能保底的地步,但是持续维持 5.1% 的话,也很难。
 
我去查询了一下附加万能险的结算利率,近 5 个月只有 8 月达到了 5.1% 的水平其它四个月全都跌破了 5%
 
“收益5.1%”的国寿开门红年金【鑫耀东方】,值得买吗?
▲ 信息来自国寿官网
 
而我们投的这份保险的跨度是十年。
 
十年,利率能跌多少呢?
 
“收益5.1%”的国寿开门红年金【鑫耀东方】,值得买吗?
 
我翻了翻国寿的历史万能收益,找到了一款已经运行了 13 年的万能,从 2008 到 2020,12 年的时间,该款产品的收益已经比峰值时期下降了 2.3% 了。
 
万能险现行收益确实很高,但这个收益率以后能维持在多少实在是一个未知数
 
我们分别以附加万能险后按照保底收益和宣传收益进行计算,其产品的IRR分别如下:
 

“收益5.1%”的国寿开门红年金【鑫耀东方】,值得买吗?

产品尚未上线,以国寿宣传PPT数据为依据进行测算,可能存在一定误差
 
存 10 年,IRR最低为 1.81%,按照宣传口径为 3.76%;
 
存 20 年,IRR最低为 1.92%,按照宣传口径为 4.06%。
 
emm……怎么说呢。
 
差距实在有点大。
 
而按照历史经验来看,万能是一定维持不住宣传收益的。
 
作为一个典型的悲观主义者,我个人不太倾向于买它

一个小彩蛋

 
翻产品资料的时候,我找到了国寿宣讲会的一张会议截图,这张会议截图展示了国寿将对这款产品进行如何营销。
 
我把这张截图放在了下面了。
 
感兴趣的朋友呢可以看一下,看看国寿营销都用了哪几个套路
 
然后欢迎在留言区告诉我。
 
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PS,小提示:
 
套路一:**收益
套路二:抢**
套路三:描绘**未来
 
本文计算收益所采用的数据来源:
 
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【鑫耀东方】产品逻辑PPT第15页,30岁男性演示数据

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