增额终身寿,不是年金,胜似年金-怎么购买

上周聊了一下,2020年几款热门寿险(感兴趣的可以点进去看看:2020年终盘点│4款热门寿险全面测评

今天来聊聊,普通寿险的“假表弟” ——“增额终身寿险”

一、普通寿险和增额终身寿区别

一般我们所说的寿险,相信大家都比较熟悉,它是以被保险人身故或全残为赔付条件。

增额终身寿险,相比一般寿险复杂一些,但理解起来也不难,我们先拆分为三个关键词:“增额”、“终身”“寿险”。

增额:指的是保额增长,一般是以固定利率进行“利滚利”,逐年递增。

终身:指的是以终身为保障期,终生领钱,年纪越大,保额越高。

寿险:跟普通寿险定义一致,身故或全残可以领钱(年龄一般≥18岁)。

简单地说,增额终身寿就是“财富型寿险”,相当于储蓄账户+身故/全残保障

二、增额终身寿特点

既然寿险≠增额终身寿,那增额终身寿该如何定义呢?

增额终身寿是以终身为保障期,在保费恒定的情况下,保额会随着时间不断增加,活着可以领钱,身故或全残也可以领钱(年龄一般≥18岁)。

看到这里,有些对保险比较熟悉的朋友,可能就在想:这不是财富型保险吗?跟年金险差不多啊!

的确,增额终身寿,虽然叫做“寿险”,但实际上却是“年金险”的亲戚!

它有5个特点,兼备了“财富规划和保障”双重功能:

1、固定利率,复利增长:缴费完成后,保单的现金价值会以固定利率复利进行递增。

复利,也就是“利滚利”,相信不用多说,大家都知道“利滚利”有多赚钱。

增额终身寿,不是年金,胜似年金

2、刚性兑付,安全性高:收益写进保险合同里,法律保障做后盾,安全度杠杠滴:

增额终身寿,不是年金,胜似年金

3、灵活度高,资金随心分配:很多年金险,需要交纳很多年保费现金价值才能与已交保费持平。如果想在缴费几年就退保取现,就可能承受很大的损失。

而增额终身寿,一般来说缴费几年就可以回本,不用缴费很多年。回本了,我们就可以灵活选择“减保”或“退保”——把存在“增额终身寿”账户里的钱拿出来用。

如果不想“减保”或“退保”,我们可以拿保单去贷款,一般而言,保单现金价值越高,贷款额度越高。

4、保单传承,财富延续:大家可能都听说过,保险可以避税,这就为“增额终身寿”进行财富传承提供有利的条件。

父母给子女投保,父母作为投保人,对保单有绝对控制权,可以指定受益人。

5、寿险保障,核保宽松:增额终身寿虽然在财富方面表现亮眼,但不要忘了,它还有一般寿险的保障:被保险人身故或全残可得到赔付。

另外,寿险核保条件宽松,职业限制宽松,对很多身体有异常,无法投保重疾险、医疗险的朋友很友好。

三、明星增额终身寿测评

说了这么多增额终身寿的特点,是不是有朋友跃跃欲试?接下来为大家测评一下6款市面上热门的增额终身寿。

话不多说,先上表格:

增额终身寿,不是年金,胜似年金

(点击图片后,缩放查看)

总结一下,6款产品相同点:

  • 在被保人≤17岁身故/全残赔付方面,都是赔付现金价值与累计已交保费的较大者。

  • 被保人≥18岁身故/全残赔付方面,没有太大区别。具体赔付规则比较复杂,不细说了。

  • 支持减额领取,支持保单贷款(80%现价)。

这6款产品主要区别在于投保年龄、投保职业、起投门槛、每年有效保额增额比例、特殊责任四个方面:

  • 投保年龄:如意尊、如意尊2.0、小爱年龄上限都是80周岁,其他三款是70周岁;

  • 投保职业:光明至尊是1-4类职业,其他均为1-6类职业;

  • 起投门槛:琴童1000元起投,光明至尊是5000起投,守护神是5000起投,期交1000起,华贵小爱是期交1万,趸交5万起,如意尊和如意尊2.0都是趸交(一次性缴纳)5万起,年交1万起。

    每年有效保额增额比例:光明至尊(3.8%)>守护神=小爱=琴童(3.6%)>如意尊=如意尊2.0(3.5%)。

  • 特殊责任:光明至尊、如意尊、小爱、琴童都有航空意外额外赔付;如意尊、守护神可附加投保人豁免等。

总体来说,光明至尊递增比例较高(3.8%)、起投门槛低,比较适合新手购买;小爱适合70岁以上人群购买,收益还不错(3.6%),免责条款少。

最后聊一下返本时间,给大家看一下总体返本时间对比:

增额终身寿,不是年金,胜似年金

(点击查看大图)

可以看到,光明至尊一次性缴清、3年交、5年交,返本时间都是最快的,10年交的话,如意尊返本时间最快。

增额终身寿总结

增额终身寿可谓是今年保险市场冉冉上升的新星,它以现价高,返本快,灵活性高、收益写进合同里等优势,占据财富类保险半壁江山。

挑选财富类产品,劳拉认为,最重要还是高利率+灵活。

希望这篇文章能给大家提供一点帮助。

下期见啦,拜了个拜。

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