聊一聊增额终身寿险-增额保险的优原理和优势-怎么买

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本期主题

聊一聊增额终身寿险

聊一聊增额终身寿险

你听过增额终身寿险吗?

当然听过,这在以前是一种很流行的产品呢。

聊一聊增额终身寿险
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聊一聊增额终身寿险

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它有什么特点呢?

增额类的终身寿险通常保费对应的基本保额较低,是一种长期增值型的产品。

聊一聊增额终身寿险
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增额保险的前世今生

一. 增额保险的优原理和优势

增额终身寿险,可以是归类为一种偏储蓄型终身寿险。通过时间和复利不断提升投入产出比。

假设基本保额为100万元,自增额起期开始,每年增额3%,第2年保额就变成103万……依据合同的保证利率,循环滚动,直到终身,最终的保额会越来越大。

而传统寿险的保额则是固定的,例如保额100万,被保险人在保险期间内死亡,保险公司就会赔付100万元。

增额寿险的好处是在缴费期间或期满后,保额都可持续递增,具有抵抗通货膨胀的优点。

增额类的重疾险道理相同,优点也是具有一定的抗通胀属性。

二. 增额与保额分红

我国早期保险市场上,曾出现过保额分红类的终身寿险和重疾险,但后来此类重疾险被禁止,很多保险公司转战增额类重疾险,而分红终身寿险,由于其市场特点也大多转化为分红两全险产品。

那么,为什么本质上一致,都是增额,保额分红型产品没有像定额增额产品一样保持长青呢?

答案是保额分红产品相比定额增额产品进一步减小了保障作用,更加偏重其储蓄功能了,因此没有得到市场的认可。

三. 为什么说增额牺牲了保险的杠杆保障

之前我们说过,人生最需要寿险、重疾险保障的年龄段并非童年或老年,而是年富力强的青壮年。

因为作为青壮年,在家庭中需要承担取得收入的义务。孩子病倒了,老人病倒了,只要青壮年还在,收入来源不断,家庭压力再大也存在维持的可能。而一旦家庭主要收入来源病倒了,哪怕家里的孩子老人再健康,也无济于事。

而增额保险的特点恰恰是牺牲了投保后的杠杆,提升长期保障。

比如我投保一个定期寿险,可能用千元的保费即可轻松获得百万保障,但投保同样保额的普通终身寿险,可能需要万元的保费。

在这样的保障杠杆已经缩小的情况下,增额寿险可能用同样万元的保费在青壮年时只得到50万元的保额,在老年后却可以获得200万元的保额。

此类险种对青壮年的收入保障功能就已经略显不足了,是保险公司鼓励消费者自行承担一部分早期风险换取后续保障升级的行为。

四. 增额保险与年金险的选择分析

因为增额保险的保障杠杆缩小问题,导致其保险责任更偏向于抵御通胀,那么对应的,不应再与普通的人寿保险或重疾保险类比。

就抵御通胀功能本身,年金险可能更具优势。

其实,保险的本质仍是金融产品,简单归结就是一个数学期望的概念。

就目前市场上的增额寿险产品来讲,很多都可以理解为年轻时是寿险产品,到增额年期后转保为年金险产品。

增额终身寿怎么买

作为消费者,我们应该怎样评估自己的保险需求?

保险保障的是风险,所以首先我们需要首判断哪个年龄段是需要保障的。这里通常大多数人需要保障的年龄段是青壮年。

其次我们要判断自己的身体状况,评估险种组合,如果身体健康,生活规律轻松,那么重疾险可以少配置或配置增额类产品,多配置意外险、寿险产品。如果身体亚健康,则更需要配置定期重疾险产品,以及高保额的医疗险产品。

 

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