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增额终身寿——信美传家有道,3.5%复利+盈余分红未来可期-哪里购买

上一期咱们说完了“小神兽们”的教育金,今天这期,咱们来聊一期大朋友们的投资保险。——信美传家有道终身寿险。

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

信美依靠大流量的支付宝,可以说在19年一炮走红,让这个先进的保险模式进入了大家的眼中,而无论是相互保还是互信一生都是十分优秀的产品。

时至今日,我都依然认为,信美的互信一生是最优秀的年金保险。只不过吃亏在他的形态太过超前,等大家都认识到这个形态的优越性的时候,互信一生的门槛又变的奇高,一般人难以购买。

今天,我们就来看看,在20年这个预定利率在3.5%的时代下,信美给我们来带了什么样的惊喜。

 

信美相互传家有道是什么样的保险?

首先,咱们先来说说信美的传家有道是个什么样的保险。这里我必须要提一句,信美的这款保险,名字起的真好——传家有道,一下就点出了作为终身寿险最核心的作用。

在现在的环境下寿险的两大类别的核心功能是分的十分清晰的,定期寿险的是核心是保障,终身寿的核心是传承、投资。而往往,很多人都错误的认为终身寿是提供寿险保障的最好选择

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

一般情况下,传统的杠杆终身寿解决的是传承;高现价的终身寿则是解决的投资。

信美的相互传家有道这这款终身寿,通过保额的递增,带动现金价值的递增,进而做到既有杠杆保障传承又有现金价值投资,灵活多变。

接下来,咱们就好好聊聊这款传家有道

 

信美相互传家有道责任特点

 

咱们还是先来说说这款保险的责任形态。

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

终身寿险,说出大天来,也就是身故责任,传家有道也不例外,不过传家有道的身故责任看起来有一些复杂,其实,不用看最后那个什么有效保险金额,至于为什么,我这里先挖一个坑,稍后在解释。

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

这款终身寿最大的特点就是保额是按月福利递增。这时候各位大聪明们拿出复利计算器一算

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

哎?超过了3.5%确实有4%以上的增长,那是不是这款产品突破了终身寿3.5%预定利率的限制,到达4了呢?

非常遗憾的告诉大家,并没有….开始我也是这么以为的,但是我仔细研究发现以后,这一点其实是一个噱头,还是同样跟一会上面的坑一起再填。

 

信美相互传家有道案例解析

 

今天的文章,咱们把填坑阶段放在最后,这里咱们来看一个案例,看看这款保险的灵活运用

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

这个案例是一个家庭的夫妻双方都进行了投保,虽然这在现实中比较少见,但是作为案例还是非常典型的。

我们现以先生为例,5缴费,6年回本,也就是在他46岁的时候保单的现金价值超过了500万,同时,身故保障也有一定的杠杆功能,达到了800万。

而当先生75岁的时候,无论身故还是现价,都将近1500万,有近3倍的提升,这,正是复利的魅力所在,并且越往后翻倍速度会更快。

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

增额终身寿,被称作富人的玩具,一个大的原因,就是他可以以极高的比例进行贷款,同时不影响保单的属性,之后身故依然可以做传承递交遗产税之类的税费。并且极高的贷款比例也减轻了缴费的压力,同事可以引入一笔稳定的现金流,这也让这类型的产品成为了债务隔离的防火墙。

一款产品多种用途,而恰恰是高净值客户所需要的,所以这类型的产品会经常被称作夫人的玩具。

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

说到保单贷款我就真的忍不住想夸一下信美,到现在贷款利率还有超过5%

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

当然,你也可以把他作为一款低配的心态如意享类的产品进行变形,在特定的年龄段进行部分退保,领取出部分现金价值,充当各种金,比如教育金、养老金、创业金等。

在现在预定利率绝大多数是3.5%的环境之下,犹豫其快速的回本速率,其实是可以跑赢很多年金险的。

不过,由于有华夏红双钻组合的存在,着眼后期利益传家有道不一定是最好的选择(信美的盈余分配有不确定性,但是同样华夏红的万能账户也具有不确定性,并且现在已经换成了一款现行利率低于以前的新万能账户。)

 

 

信美相互传家有道注意事项

 

说完了案例,现在我来把挖的坑填一下,前面说不用去关注所谓的有效保额,和我说保额0.33%月递增是噱头,究竟是怎么回事,我们一起来看看

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

我们来看这三张图,尤其是后面两张,如果用画红框的无论是身故金还是现金价值去除上一年的同项,你会发现什么?

这个比例是3.49%也就是这张保单实际还是以3.5%的速度在复利递增,跟所谓的保额每年4.03%递增没有明面上的关系,也就是我说的,身故跟所谓的月度有效保额没关系。

如果有关系,那么身故的身故金,就应该是按照大概4.03%的比例递增,不会与现金价值一样,是呈3.5%复利递增。

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

为了搞清楚问题的原因所在,我去查看了传家有道的费率表,这里可以看出,我案例种的30岁男性,10缴费,1万元对应的保额是53,257。我年缴10万,那么我的保额是多少?是532,570。也就是,我的保额以这个数值在做每个月0.33%的复利递增。

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

我们再来看,当我缴费期满的时候,我的现已交保费160%是160万;而我的有效保额呢?

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

这时候我的有效保额才只有79万,而从第10年开始,我的现价以110万为基底,3.5%复利递增,我的保额以79万为底依然以每年大概4.03%递增…至少到保单演示的105岁,我依然没有看到保额超过现价,也就是一直体会不到这个保额每月递增0.33%带来的纸面效果。

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

我只能说,精算师,真有你的!不过,如果你是把4%复合增长率,当作了4%复合收益率,我觉得其实也是可以的。

为什么呢?这里其实就涉及到相互保险的一个特性了,就是没有股东,人人都是股东,也就是你可以有类似分红一样的盈余分配。

保险有3.5%的稳定收益,再加上盈余分配,我觉得超过4%应该不难。如果还不够,那完全可以保单贷款出来二次投资提高整体收益率

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

填完了坑,咱们就说说投保规则和注意事项。

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

传家有道依然存在最低的保费限制,总保费10万元,也就是10年缴费,每年最少要交费1万元。

有一个地方十分奇怪,信美给的PPT中,有20和30年缴费,但是在投保以及制作计划书时却没有,哪怕我选择被保险人是0岁也没有超过10年的缴费期选项。所以咱们就认定TA的最长缴费期是10年吧。

下面是需要注意的事项

总保费1500万以下免体检,超过则需要体检。

超过60岁,身故时已交保费值取值为120%而不是160%与其他两项比大小取大值。

与一般的增额终身寿回本时间不同,投保时间需多加考虑

针对注意事项的第三条,我这里做一个详细一点的说明。

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

由于传家有道前期的身故保障杠杆比例要高于一般的增额终身寿,所以当选择趸交(一次性交清)的时候,传家有道要在第四年现价与保费基本持平,第五年现价超过本金。而一般的增额终身寿趸交第二年就可以持平或者超过。

因此,传家有道我反而不太建议进行趸交。除非是又想做资产隔离又非常喜欢这款保险。

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

同样的,3年缴费比一般的增额终身寿慢一点点,不过还好,只是慢了1年

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

5年缴费的情况,就跟一般的增额终身寿一样了,交费期满第二年保单超过现金价值。

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

 

增额终身寿,一直是主打短缴费,很少能见到超过5年的缴费期,信美传家有道不但提供了10年缴费,而且还非常有意思,在保单的第8年,还没有交满期开始,保单的现价就开始超过已交保费了。

 

一款未来可期的增额终身寿——信美传家有道

总体而言,信美传家有道是款十分有趣和优秀的增额终身寿,即可以满足高净值人群资产隔离以及财富传承的需求,又可以满足普通人投资储蓄规划养老、子女教育的稳定高收益需求。

就我个人而言,如果你想做资产隔离,那么我推荐3年或者趸交;如果想做财富传承以及普通投资储蓄,我比较推荐10年缴费。

这款信美传家有道,你真可以来来

 

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