教育金保险,信美相互天天向上,保本收益,秒杀同类产品,正是你在找的

银保监会刚刚叫停了4.025%预定利率的假设,加上金融大环境的不景气,P2P等的频频暴雷,大家对于投资的安全性更加的关注了,于是,后台就出现了类似的留言:

教育金保险,信美相互天天向上,保本收益,秒杀同类产品,正是你在找的

今天这篇就是来交作业的。

不过,事先声明一下,没有娃、追求高风险高收益的肯定看不上这类的产品,直接左上角叉了就成。不用拿某些高风险的P2P类来对标了,根本就不是一回事儿。本文适合的群体是:想给孩子一份保障、想要一份安稳收益的人。

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教育金保险的本质,是一份中长期储蓄

现在存钱,等孩子上大学时取出使用。 
这笔钱,是定时、定向、定量,确定可以拿到手的。
孩子什么时候开始领,领到什么时候,每次领多少,最终拿到手多少,都是确定的。安全性和纪律性非常强,所以收益率一定不会太高。
目前,银保监会规定,年金类保险最高的预定利率是4.025%。 
有人估计看不上这点收益,觉得太低。不如搞点其他投资呢,但投资市场哪有常胜将军。别钱没赚到,把孩子的读书钱砸进去了,心疼啊。 

买教育金,相当于给孩子搞了一个专款专用的账户,固定收益,啥都不用操心,到时间就去取钱就好。 

还有人会问,那基金定投呢,不也很稳定?确实,基金定投长期看,收益很可观。但定投也要看市场,卖出的时机非常重要。 

试想一下,孩子考上大学了,跟我说,妈,给钱交学费。咱一看,市场大跌,亏了30%,咱能说「孩子,你再等等,等指数上到3000了妈再卖出给你交学费」吗?

不能吧? 

教育金好就好在,我们先给孩子存好一笔钱,不管未来活没活到娃上大学,那时候是有钱还是没钱,投资市场好还是不好。都会按照合同约定的年化收益率,返钱给孩子,孩子的念书钱起码有个最基本的着落。 

而且,如果会挑选,买了一款好产品,还可以退保套利,把教育金当一个短期收益稳定的投资。

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教育金保险的收益,没你想的那么低

年金险收益确定,可以看做是一个保本保息的长期理财。海豚保测算过,现在市面上的实际年化收益率IRR在3%-4%之间,我觉得在3.5%以上的都可以买。 

我是怎么挑教育金的呢?理论知识太枯燥,海豚保结合准备给娃买的信美相互人寿天天向上教育金,帮大家理解教育金是咋回事。 

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这款教育金,设计得都非常简单。没有分红,没有万能账户这些东西,保本保收益,忽悠不了人,收益还秒杀同类产品。 

交费方式有两种:
  • 只交一笔,然后放在那里不管了,任由其不断增值。这被称作趸交,或一次性交。

  • 每年交一笔,连续交若干年,每年的钱都不断增值。这被称作期交。 

我选的是趸交,因为我算过了,趸交的收益更高。 

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天天向上在各种缴费年限下的IRR收益率

一次性交了3万块钱,接下来就坐等领钱:

  • 娃18岁-21周岁,每年领6千(保费的20%)——这个叫「大学教育金」;
  • 22-24岁,每年领6千(保费的20%)——这个叫「深造教育金」;
  • 最后,娃30周岁的时候,一次性领走20190(基本保额)——这叫「满期金」; 

相当于说,现在放30000块钱到天天向上里面,最终能领到62190元。

累积领取的钱,是所交保费的2.073倍,是不是还挺有吸引力的? 

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而且,这笔钱,是保证能拿到的。每一笔年金的领取金额、保障责任统统写进保单中,跑不掉的。

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教育金保险,还要考虑回本时间

从上面的演示,我们可以看出,天天向上的收益很不错。 

但挑年金险,也不光看收益,还要考虑回本时间。回本时间越短,资金流动性越强,产品越好。 

回本时间的计算,就要看产品的“现金价值”,也就是退保金了。购买产品后多少年,保险的退保金能超过我们所交的保费,这就是我们计算回本时间的方式。 

海豚保算过,天天向上的回本时间,简直太优秀了。趸交的话,从第2年开始,天天向上的退保金(也叫现金价值)就超过保费了。第2年以后,天天向上的退保金都是在逐年上涨。 

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也就是,如果趸交,第二年就开始赚钱了。IRR收益率达到3.8%,年化收益率5.5%左右。 

不仅可以用来规划孩子的教育金,也可以用来做短期投资。如果你刚好有一笔闲钱无处安放,投进去,第二年就净赚了。只要你需要钱了,这笔增值了的钱随时可以取出。 

打个比方,在孩子4岁的时候,一次性投入了3万元。后面在孩子13岁的时候,因为小升初辅导班费用太高,想提前把这笔钱取出来。通过申请退保的方式,能拿出来42733.5元。 

这跟市面上有些买了就不能退,退了就要扣好多钱的产品相比,真的很良心了。 

所以,天天向上教育金的不仅收益高,返本还快。

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最后要考虑,年金的灵活性

一般来说,年金产品的灵活性都比较差,什么时候领,领多少,都是规定好的了。 

但天天向上不一样,它还有好的隐形福利——养老年金转换权。如果我未来比想象的有钱,孩子念书的钱我可以另掏,这笔教育金就转换成孩子的养老年金,在孩子18岁之前转换就行。 

转换之后,孩子60岁以后就可以每年领钱,保证领到85岁,活多久领多久。像现在给4岁的娃买3万,最终累积可以领取到的养老金有66万多。 

但不用担心,即使转换成养老金,也不代表“老”了以后才能取出来。 

别忘了,天天向上的退保金是一直在账户升值的,而且可以随时取出。

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投入的3万块,30岁能取8万3,40岁能取12万,50岁能取18万,60岁就变成25万了。这就是复利的神奇力量。

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信美天天向上教育金保险总结

教育金的投保思路,收益率当然是最重要的。但回本时间和灵活性,也要考虑。考虑越全面,才能让自己的利益最大化。 

海豚保推荐天天向上,理由很简单:

  • 预定利率高:做到银保监规定的上限4.025%。这个预定利率的年金险产品,后面银保监是不让上新了,珍惜吧。

  • 现金价值高,返本快如果趸交,第二年退保金(现金价值)就比保费高了。退保有收益,资金流动性高。

  • 领取时间长:领教育金有两个年龄段,18-21岁/22-24岁,可以单独选,也可以组合选。我选的是组合,这样一共可以领 7 年,开始领之前可以改。

  • 养老年金转换权:领取教育金前,可以申请把教育金改成养老金,继续享有4.025%的复利增值。 

当然,教育金再好,也不是所有家庭都能买的。海豚保更推荐这样的家庭购买:

  • 家庭有基本保障,重疾医疗意外都买好了。

  • 想给孩子的压岁钱,安排个安全稳定的理财渠道。

  • 两口子就是手散,存不住钱的,用保险来强制自己存钱,也不失为一个很好的「他律」办法。 

还没给孩子买重疾险的,咱先不考虑教育金了,先把少儿重疾安排上。儿童投保指南:预算不多,如何给孩子买保险最省钱。少儿重疾我也写过了,一年就几百块的开销,建议都给孩子配置上。 

最后提示一下,如果想采用期交的交费方式,你得好好掂量掂量了。期交模式,是一个必须遵守的承诺:说好了交10年,就得交10年,不能中断。如果你是第一次接触教育金,不妨先从趸交开始,别给自己太大压力。有孩子的人,每个月花钱如流水的烦恼,海豚保太懂了…… 

天天向上,海豚保个人更推荐这样购买:

选大学&深造教育金,领取时间更长。趸交(一次性交清),收益高,压力也不会太大。买多少,这个根据自己的家庭财务状况来。

天天向上是3千块起投的,不高,普通工薪家庭也买得起。 

教育金跟我们之前介绍过的人身保险不一样,海豚保把页面几个地方的意思备注出来。大家可以按这个页面来选择责任: 

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地址信美天天向上教育金保险

投保天天向上后,你可能会想知道,第N年退保时获得的退保金额。但这个数字,在产品链接里是找不到的,不过趸交的情况下,第一年的现金价值就有99.864%,基本是不亏本的,后面就按照4.025%累计。因为保险公司肯定不希望大家提前退保,所以页面自然不会开发这些计算功能。 

海豚保这些数据,都是综合计算得来的。如果你想知道,可以在文章下预约免费咨询,告诉我,孩子的年龄和性别,以及交的保费金额,分期交还是趸交,我们计算后回复你~

 

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