信美天天向上教育金,非常优秀;渤海大富翁,也不错

和泰超级玛丽2020pro升级归来,增加癌症额外提前给付是否值得购买?

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这个教育金,让我想要个孩子!
市面上有一个很妖的教育金,叫信美相互天天向上少儿年金险。
算这个教育金的收益率,从年前算到了今天。
跟保险公司沟通了N轮,终于可以交作业。
1.
 
目前,收益率最高的教育金是:渤海i宝贝,也叫大富翁教育金。
简单说:
 
持有20年,渤海i宝贝实际年化收益率IRR,能达到3.94%。
 
约等于单利的6%。
在保本保息的理财产品里,这算很高的水平。
 
你存的银行存款,国债等,说的利率都是单利。
 
复利和单利的转换公式,是这样:
1+n*r=(1+i)^n(n是年限,r是单利,i是复利)。
把天天向上年金险和渤海i宝贝,做一个对比:
 
这个教育金,让我想要个孩子!
 
两个产品形态差不多,都是给小孩买,孩子18-20岁成人后可以领取。
 
只是领取金额和领取规则略有不同。
 
以0岁男孩小明,一次性交10万为例,
 
两个年金险可领取的钱和收益率如下:
这个教育金,让我想要个孩子!
渤海i宝贝领取规则很简单:
小明18-20岁,可以每年领19826块,领三年。
21岁,可以领160814块,一共四年领完。
累计领取22万293块,是总保费(10万)的2.2倍。
算出来,每年的实际收益率IRR=3.94%。
天天向上花样比较多,有3种领取方案可选。
方案A:大学教育金
18-21岁,每年2万+30岁领19万2400块。
保费10万,一共领取:27万2400块。
方案B:深造教育金
22岁-24岁,每年2万+30岁领23万4400块。
一共领取:294400元。
方案C:大学+深造教育金
18-24岁领7年,每年2万+30岁领11万3200块。
保合计领取25w3200元。
可以看到,
天天向上的领取金额,都高于渤海i宝贝,
 
但最后一笔钱,都要等到30岁才能拿到,时间更长。
所以老老实实领取到30岁,
 
天天向上收益率跟渤海i宝贝差不多,都在3.9%以上。
 
2.
 
但是呢,天天向上有个很骚的地方。
他的现金价值特别高。
有这么高:
这个教育金,让我想要个孩子!
(不同年龄退保的收益率)
小明一次性交10万,
在第一个保单年度末,现金价值就接近保费。
其后每年都一直高于总保费。
 
所以,你买天天向上年金险,早几年退保,也基本不会亏。
 
坚持5年,
 
在第5个保单年度末退保,收益率就能达到3%以上。
而渤海i宝贝,早几年退保,会有损失。
渤海I宝贝和天天向上现金价值对比如下:
这个教育金,让我想要个孩子!
 
一般的长期年金险(不管教育金还是养老金),都是这个特点。
早期现金价值低,买了前几年就退保,会有损失。
回本期一般要5-10年。
 
一定要长期持有,才能获得不错的收益率。
但天天向上就不会,
 
你只要坚持两年,退保就不会亏本。
 
再坚持几年,收益率就挺不错了。
3.
再教教大家,收益率咋算。
 
如果数学差,这部分都可以略过。
 
看下图,这是二爷折腾许久的结果:
这个教育金,让我想要个孩子!
 
先搞清楚几个时间概念:
 
假设小明2019年2月20日出生,2020年1月10号保单生效。
 
2020年1月10日—2021年1月9日,为第一个保单年度。
 
2021年1月10日,是第一个保单周年日。
渤海i宝贝的年金领取日,要求在生日之后的每个保单周年日。
 
大部分的年金险,都是这个要求。
 
那么,小明在2037年2月20日就满18周岁,
 
但他要到下一个保单年度,也就是2038年1月10日才能领取。
 
天天向上则友好一些,
 
他的首个年金领取日可选生日的次日,或生日后的保单周年日。
对消费者来说,越早拿到钱越好,选生日次日领取更有利。
 
同样是小明,18岁领取天天向上的大学教育金,
他在2037年2月21日,就可以拿到第一笔2万,比渤海i宝贝差不多早一年。
早拿到了钱,怎么算收益率呢?
保单年度啥的,搞不清楚没关系。
直接把你交保费的时间,和领取年金的时间输入表格。
如图中天天向上大学教育金的计算,
标红的就是年金领取的时间。
假设小明在2041年1月10号退保,此时为第22个保单年度初,
可以拿到的钱是第21个保单年度末的现金价值,为134897元。
把交的保费,领取的年金,退保能拿到的钱,也放入表格。
用XIRR公式:=XIRR(现金流列,时间列),就可以得到结果。
 
如果小明21岁退保,实际年化收益率是3.88%。
注意:
 
因为领取时间不完全规律,用XIRR计算,会比IRR更准确。
 
了解XIRR是啥,可复习:
我已经不是平安的「股东」了

 
4.
最后说结论:
 
天天向上教育金,比较好的兼顾了收益和流动性。
你可以长期持有,也可以前期退保,收益率也不算低。
 
当然,最好长持。
老老实实领取30年,他的实际收益率在3.9%以上。
 
约等于单利的7%。
换算公式:
 
(1+3.94%)^30≈1+7.3%*30
年金险风险低,跟银行存款安全性差不多。
如果要买,选一次性缴费,(大学+深造)教育金最优。
如果有资金压力,选多年交也行。
 
对收益率略有影响,但并不大。
 
另外,要注意:
 
很多保险平台卖天天向上教育金,系统默认是保单周年日领取。
 
买了之后,可以去信美相互APP,把保单更改为年满18周岁次日领取。
 
对你会更有利。

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