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暑期接近尾声,“补作业”成为关键词。不少家长吐槽,“不写作业母慈子孝,一写作业鸡飞狗跳”。可令人头疼的又何止是作业,家长们望子成龙、望女成凤的心愿,迫使孩子从小便踏上清北之途。为防止孩子“掉队”,家长们准备了大量的补习班、兴趣课、托管班……从语数英物化到琴棋书画舞,一个没落下。可高昂的费用花出去,孩子们辛苦,家长更为艰难。

 

不得不说,现如今中国养娃成本越来越高。

 

尽管我国已实现了全国范围内的九年义务教育普及,但在此基础上,若想培养一个孩子从出生到大学毕业,至少花费十万元,而这仅仅是养一个“经济适用孩”的标准。可显然,如今的家长们并不满足于此,精英班、西式教育、留学深造,这样看来,教育资金地投入似乎是个无底洞。

 

下图是一位“过来妈妈”的经验计算。

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“这个价位”在我国北京、上海、广州等一线城市,已经算是“最低标准”了。

 

据上海社科院调查显示,家长对于孩子在各个阶段的教育费用支出占家庭总开支的39%~52%,其中上海静安区和闵行区的家庭,对0~14岁孩子的教育投入占养育孩子总投入的60~70%。

 

这才是“拼爹”!

 

这意味着,那些重视下一代教育的家庭是最早在0岁前就开始规划了。面对现实生活中复杂多变的情况,很多家长都已经意识到提早准备教育资金的重要性。教育资金筹划,宜早不宜迟。

 

对此,家长们选择资金储备的方式多种多样——

我从孩子小学起就准备了她个人银行账户,每月会定期存一定数量的钱。在提供在校教育等相关证明后,还可享受同一个档次的定期存款利率,并且不用缴纳利息税。通过这种强制储蓄的方式,既攒下了钱,生活质量也没有降低。

——初二美琪的妈妈

在孩子上幼儿园时,为了她今后的教育问题,我和她爸一狠心买了优质教育中心的学区房,等孩子考上大学后,再把房子卖了变现,留着她今后出国留学用。

——高一媛媛的妈妈

我买了货币基金,每月定额投资小额资金,期满后回收本金收益,以此来管理孩子的教育资金。

——小学三年级明明的爸爸

早在孩子幼儿园时,我就购买了综合类教育金保险。等到孩子上了高中后,就能返回一定数量的钱了,并且孩子以后的创业资金及婚嫁金都不用愁了。

——小学六年级恬恬的妈妈

我们之前为孩子买了教育金保险,从高中就开始拿到钱了,孩子大学学费甚至毕业旅行都不用操心。

——大二桐桐的爸爸

教育资金筹备周期长、费用高、没有时间弹性(到了年龄就一定要花),因此无论选择哪种储备方式,家长们都不得不考虑其安全性、流动性、收益性等问题。

 

随着近年来国人保险意识提升,我国保险行业不断发展,有关孩子教育资金储备的保险产品层出不穷。教育保险的核心是追求长期的安全稳定,把现在的钱留到以后花,正因为此,教育保险逐步被广大家长们所接受。

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教育保险的优势?

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中国家庭大多以孩子为核心,因此很早就会规划孩子未来教育方向及教育资金的储备。

 
对于教育资金的管理,家长们更追求安全性、稳定性、可靠性。对于股票、基金等高风险高回报的理财方式,随着市场不断波动变化,其不确定性较高,存在一定的风险系数。而银行储蓄一般按单利计算利息,到期还本付息,近年来银行利率下行,且银行存款最长收益期限一般只有5年期。
 
反观教育保险,收益率稳定,不管经济大环境怎么变,在锁定的期限内,最终收益不变,同时它能有长达20年,甚至更长时间的收益成果。在日常生活中,通过减少家庭某些不必要的开支,将这笔钱存下来留给孩子未来教育使用,何乐而不为呢?
市面上流行的教育保险有哪些?

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现在有很多针对教育类的保险产品,例如教育金保险;还有可以兼顾教育和未来规划的增额寿险。

 
教育金保险属于年金险的一种,针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金,其本质功能在于强制储蓄。在目前市场上销售的少儿教育险,除初中、高中和大学几个时期的教育金外,还包括了参加工作以后的创业基金,婚嫁基金,甚至还有退休之后的养老基金等。
 
增额寿险指的是被保险人身故时,保险人给付死亡保险金的保险。增额终身寿险在缴费期间或者期满后,保额可以持续递増,采取复利滚存累计生息的方式,有抗通货膨胀的优点,且保险利益稳、身价高、功能强,是集风险保障和财富传承于一体的终身保险产品。投保人能完全根据自身意愿,合理安排保单利益的分配,使用起来更灵活。因此,通过这种减保取现的方式也十分适合储备子女教育金。

获益钱款的最终决定权如何划分?

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实际生活中,家长们往往会把孩子每年所得压岁钱作为储蓄保险存起来,但其实对于未来教育保险获益资金的使用方向及最终钱款获取时间的决定权都归投保人所有。也就是说,如果家长作为投保人,即便达到缴费年限时,孩子已经成年,最终获益钱款决定权还是在家长手里,除非将投保人变更为孩子。

教育保险应占家庭保险支出总额

多少百分比?

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教育保险支出一定程度上受家庭可支配收入影响。如果在北京、上海等大城市,家庭年收入在30万以上,在保险规划方面会更加理想,教育保险的投入占比应在10% 左右,因通货膨胀及未来教育发展影响,年交保费1万起会相对更合理。当生活在大城市但家庭年收入在30万以下,则建议优先考虑并满足风险规划后,再量力而为。
 

购买教育保险的技巧?

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 ◆ 投保时间越早越好 

 

家长在为孩子购买教育保险时应越早越好。投保时间越早,积累的教育资金越多,年缴费也就越少,同理获得保障也就越早,因此家长们可以结合自身实际情况,尽早投保。

 

 ◆ 附加投保人豁免条款 

 

教育保险的缴费期限一般较长,需要在固定时间连续投入一定的保费,这需要家长保持稳定的收入水平。

若家长在后续缴费期间出现意外,失去了缴费能力,有了附加保险豁免条款则剩下的保费会由保险公司承担。

有的保险公司还可附加投保人重疾、轻症、身故的豁免,不同产品和保险公司的实际情况各不相同,家长们在选择保险产品时可优先考虑有附加险的。

 

家里有两个孩子,

一份教育保险能否解决所有费用问题?

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从教育保险收益层面来说,基本一份是可以解决的。从家庭公平性原则考虑,尽管最初购买教育保险是作为孩子教育资金使用,但因教育保险自身的灵活性,未来所获钱款未必全用在教育方面,孩子婚嫁、创业皆可使用,建议家长们还是一碗水端平。
教育保险想中途退保,

如何降低损失?

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退保在任何时候都是一种变相的损失,但如果遇到突发情况不得不中途退保,最终造成的损失大小与其退保时间、缴费期有关。

如果是在犹豫期退保(首次投保15天内),扣除工本费后,交的保费会全额退还,超过保险犹豫期退保,那么保险公司仅会退还保单现金价值。

为避免较大损失,投保前设计缴费金额及缴费期限的合理性就显得尤为重要了。

 

如果在保障期间,遇到临时资金周转情况,也可以采取减保、保单贷款领取现金。这样做并不需要终止合同,用完再把钱还回去,尽管会交一点利息,但从长远来看,资金储备并获得稳定收益的目标依旧可以实现。

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如今我国就业形势十分严峻,高学历普及度提高,社会竞争日益激烈。

2020届高校毕业生达874万人,同比增加40万人,毕业生人数再创历史新高;2020年考研人数比2019年增加了50万人,达到了340万。应届毕业生将和累计两年的往届毕业生、海归人才同时竞争岗位,压力着实不小。国家为缓解就业压力,已决定今年扩大硕士研究生招生和专升本的规模,其中硕士研究生将扩招18.9万人。

读研、出国留学极可能成为今后我国教育发展趋势。每一位家长都是“披荆斩棘”闯荡的过来人,成年人的世界有多不容易,少年时代就该有多少努力,在时代背景下,家长们也需提早为孩子今后教育成长进行规划。
 
在孩子成长的十几年间里,人生面临太多无法想象的不确定性,很大一部分来自于资金方面:生意投资失败?发生意外事故或突发疾病?孩子学习不好需要昂贵的补习费?孩子学习太好想出国发展?
 
再穷不能穷教育,家长们在思考给孩子更好教育的同时,也应重视对教育资金的储备管理。切勿钱到用时方恨少,最终只好任孩子“自由生长”了。
 
毕竟,父母的格局,决定了孩子的结局。

感谢明亚北京分公司资深销售总监刘亚非对本文的贡献。

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