想给孩子存笔钱,放哪合适?-儿童教育金怎么买,买什么

大家好!我是茄子姐,一个用专业为保险发光的老母亲。
 
茄子姐家里的两只神兽,疫情之后就再也没有上过学,每天打来打去,时不时地就鼻青脸肿一下,我已经快要崩溃了。
 
本来满怀欣喜地期待着幼儿园6月份能开学,结果老师一个通知后,瞬间凉凉,家长群里一片哀嚎。
想给孩子存笔钱,放哪合适?
老大居然就要在这样一个没有ending的节奏中直接毕业了,也算是人生的一段特别体验吧。
 
说到孩子,前几天一堆老母亲过来问我:
 
手里有笔钱,想给孩子存着,却不知道该往哪放好,有没有合适的储蓄险可以买。
 
大家都明白,现在环境不好,钱要么不小心花掉,要么凭本事亏掉,存下来一些,心里也踏实点,这样就算万一遇到最坏的情况,孩子的教育也能得到保障。
 
所以今天,茄子姐索性就和大家一起聊聊关于储蓄的问题。
 
 

1

经济环境不好,钱该往哪放?

如今这个市场环境,想要安安稳稳地存一笔钱,可真不容易。
 
一方面,股票、期货这类高风险市场,是要承担本金亏损风险去博取高收益的,并不太适合用来存钱。
 
前期爆雷的原油宝和动不动就过山车的股市,大家也都见识过了它们的威力,一不留神,可能底裤都要赔光。
 
另一方面,银行理财这类相对安全的产品,短期存钱是可以,但长期来看,又会面临“利率下行”的风险损失。
 
当前经济不景气的大背景下,各国货币政策都在放水刺激,去年全球就有近30个经济体央行竞相宣布降息,而今年在疫情的打击下,形势更为严峻。
 
5月20日,英国首次以-0.003%的负收益率出售了37.5亿英镑的三年期国债,拍卖获得2.15倍认购。
 
这意味着投资者不仅赚不到钱,还要倒贴向政府提供贷款。
想给孩子存笔钱,放哪合适?
那么为什么还有人愿意买这些债券呢?
 
原因很简单,现在买的这些人没有谁是想要持有至到期的,大家都在赌收益率还会继续下跌。
 
假如债券后期收益率进一步跌到-0.01%,那这批投资人就能转手获利。
 
这可不是个别投资者的想法,货币市场甚至在押注英国央行将于2021年6月货币政策会议上正式推出负利率
 
而此前,日本和北欧等国,早已经实施负利率政策。
想给孩子存笔钱,放哪合适?
(英国国债拍卖利率走势)
 
国内虽没那么惨,但也没好到哪里去无论是银行存款,还是银行理财,利率都在哗啦啦地往下走。
 
这是中国历年的利率走势图:
想给孩子存笔钱,放哪合适?
大家所熟知的一年期银行存款,最近十几年一直在走下坡路,最高的时候年利率超过10%,现在,连2%都不到。
 
余额宝等货基们也不行了,收益率从6%一路跌到1.5%以下:
想给孩子存笔钱,放哪合适?
根据《证券日报》结合多家监测机构统计得出的数据,现在银行理财产品的平均收益也都已跌破4%。
想给孩子存笔钱,放哪合适?
这还是包含很多非保本理财产品的数据,如果只看保本型理财产品,收益率已经降到3%了,一些国有大行的收益率更是降到了2%左右。
想给孩子存笔钱,放哪合适?
工行、农行的保本理财收益率
 
综上来看,银行理财等低风险投资渠道,“利率下行”的势头已经难以扭转,这就会导致我们家庭的无风险资产在长期利率进程中,不断缩水
 
所以,如果你这笔钱想要存的更长久(5年以上),那我们就需要在普通的理财渠道之外,再买一点能长期锁定收益的储蓄险(也叫理财险)产品,来对抗利率风险。
 
这类产品不仅能提前锁定收益,长期稳定在3.5%-4%的复利水平,让资产像滚雪球的方式一样不断增长。
 
更重要的是,这笔钱无论是本金还是收益,都可以提前写入合同,得到100%的刚性兑付保证。
 
毕竟,给孩子存的钱,安全、稳定地增值是最重要的。
 
只不过,储蓄险一般前几年回本比较慢,会影响钱的流动性,因此最好是把5年内不用的钱放进来。
 
从整体来看,一个比较理想的家庭资产配置模型是这样的:
想给孩子存笔钱,放哪合适?
大家可以参照图中,把一部分短期要用的钱,和一部分拿去投资市场博收益的钱留出来,剩下的放到保险账户中,做一个长期的保障。
 
这样整个家庭资产就达成了一个长短结合、高低风险/收益互补的状态,就比较均衡稳定了。
 
 

2

给孩子存钱的两大需求及产品

好,我们知道了钱的存放方向,那接下来就具体看看有什么产品适合给孩子存钱吧。
 
我做过很多咨询答疑,发现父母们给孩子存钱的需求主要分成两类:
 
一类是目的性非常明确的,就是给孩子上大学用(一般是出国留学)到了孩子上学的时间点就要把钱取出来。
 
这类需求对应了市场上一种专门的教育金,这种教育金通常都是由一款定期年金构成,你存进去一部分钱后,会在孩子的高中、大学,或是刚进入工作的时候,每年给孩子返回一些钱。
 
我们拿一款卖得比较好的4.025%教育金产品【天天向上】举例:
 
这款产品,0到16岁的孩子,都可以买。
 
根据领取时间的不同,有3个计划可选:
大学教育金:针对大学本科,19-22岁每年领钱,30岁领满期金;
 
深造教育金:针对大学研究生阶段,23-25岁每年领钱,30岁领满期金;
 
大学+深造教育金:19-25岁每年领钱,30岁领满期金。

另外,这个产品回本很快。
 
如果选择一次性交清保费,第一年交完钱第二年就完全回本了,之后的每一年,产品的现金价值都按照4.025%的年化复利滚存完全可以当存钱用,而收益要比银行存款高的多。
 
再有就是,上述的3个领钱计划是可以灵活变更的
 
如果之前买了大学教育金计划,想要变更为其它计划,18岁前和保险公司申请就行,甚至你还可以申请把这个计划转为终身的,长年享受4%收益,真是美哉。
 
另一类人存钱的目的性可能就没有那么明确了,大部分就是很纯粹地想要存一笔钱……
 
 

3

感性的爱,理性的规划

说完了这些,终于可以长长松一口气。
 
因为每次写孩子的保障,我总是不自觉地带入自己的情感。
 
很多时候,我看着两个孩子纯真的笑脸,真的很想就此望过他们的一生。
 
未来的他们,会如何?
 
生活总有躲不过去的泥沼和坑洼,多想,他们在见过了世界的真相之后,还能如此阳光般的干净和灿烂。
想给孩子存笔钱,放哪合适?
父母对孩子的爱浓烈、纯粹又简单,总想要给孩子一份“更好的”。
 
然而感性的爱,离不开理性的规划。
 
如果你想给孩子一辈子踏实的守护,请你认真对待。

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