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想给孩子存笔钱，放哪合适？-儿童教育金怎么买，买什么

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大家好！我是茄子姐，一个用专业为保险发光的老母亲。
 
茄子姐家里的两只神兽，疫情之后就再也没有上过学，每天打来打去，时不时地就鼻青脸肿一下，我已经快要崩溃了。
 
本来满怀欣喜地期待着幼儿园6月份能开学，结果老师一个通知后，瞬间凉凉，家长群里一片哀嚎。
想给孩子存笔钱，放哪合适？
老大居然就要在这样一个没有ending的节奏中直接毕业了，也算是人生的一段特别体验吧。
 
说到孩子，前几天一堆老母亲过来问我：
 
手里有笔钱，想给孩子存着，却不知道该往哪放好，有没有合适的储蓄险可以买。
 
大家都明白，现在环境不好，钱要么不小心花掉，要么凭本事亏掉，存下来一些，心里也踏实点，这样就算万一遇到最坏的情况，孩子的教育也能得到保障。
 
所以今天，茄子姐索性就和大家一起聊聊关于储蓄的问题。
 
 

1

经济环境不好，钱该往哪放？

如今这个市场环境，想要安安稳稳地存一笔钱，可真不容易。
 
一方面，股票、期货这类高风险市场，是要承担本金亏损风险去博取高收益的，并不太适合用来存钱。
 
前期爆雷的原油宝和动不动就过山车的股市，大家也都见识过了它们的威力，一不留神，可能底裤都要赔光。
 
另一方面，银行理财这类相对安全的产品，短期存钱是可以，但长期来看，又会面临“利率下行”的风险损失。
 
当前经济不景气的大背景下，各国货币政策都在放水刺激，去年全球就有近30个经济体央行竞相宣布降息，而今年在疫情的打击下，形势更为严峻。
 
5月20日，英国首次以-0.003%的负收益率出售了37.5亿英镑的三年期国债，拍卖获得2.15倍认购。
 
这意味着投资者不仅赚不到钱，还要倒贴向政府提供贷款。
想给孩子存笔钱，放哪合适？
那么为什么还有人愿意买这些债券呢？
 
原因很简单，现在买的这些人没有谁是想要持有至到期的，大家都在赌收益率还会继续下跌。
 
假如债券后期收益率进一步跌到-0.01%，那这批投资人就能转手获利。
 
这可不是个别投资者的想法，货币市场甚至在押注英国央行将于2021年6月货币政策会议上正式推出负利率。
 
而此前，日本和北欧等国，早已经实施负利率政策。
想给孩子存笔钱，放哪合适？
（英国国债拍卖利率走势）
 
国内虽没那么惨，但也没好到哪里去，无论是银行存款，还是银行理财，利率都在哗啦啦地往下走。
 
这是中国历年的利率走势图：
想给孩子存笔钱，放哪合适？
大家所熟知的一年期银行存款，最近十几年一直在走下坡路，最高的时候年利率超过10%，现在，连2%都不到。
 
余额宝等货基们也不行了，收益率从6%一路跌到1.5%以下：
想给孩子存笔钱，放哪合适？
根据《证券日报》结合多家监测机构统计得出的数据，现在银行理财产品的平均收益也都已跌破4%。
想给孩子存笔钱，放哪合适？
这还是包含很多非保本理财产品的数据，如果只看保本型理财产品，收益率已经降到3%了，一些国有大行的收益率更是降到了2%左右。
想给孩子存笔钱，放哪合适？
工行、农行的保本理财收益率
 
综上来看，银行理财等低风险投资渠道，“利率下行”的势头已经难以扭转，这就会导致我们家庭的无风险资产在长期利率进程中，不断缩水。
 
所以，如果你这笔钱想要存的更长久（5年以上），那我们就需要在普通的理财渠道之外，再买一点能长期锁定收益的储蓄险（也叫理财险）产品，来对抗利率风险。
 
这类产品不仅能提前锁定收益，长期稳定在3.5%-4%的复利水平，让资产像滚雪球的方式一样不断增长。
 
更重要的是，这笔钱无论是本金还是收益，都可以提前写入合同，得到100%的刚性兑付保证。
 
毕竟，给孩子存的钱，安全、稳定地增值是最重要的。
 
只不过，储蓄险一般前几年回本比较慢，会影响钱的流动性，因此最好是把5年内不用的钱放进来。
 
从整体来看，一个比较理想的家庭资产配置模型是这样的：
想给孩子存笔钱，放哪合适？
大家可以参照图中，把一部分短期要用的钱，和一部分拿去投资市场博收益的钱留出来，剩下的放到保险账户中，做一个长期的保障。
 
这样整个家庭资产就达成了一个长短结合、高低风险/收益互补的状态，就比较均衡稳定了。
 
 

2

给孩子存钱的两大需求及产品

好，我们知道了钱的存放方向，那接下来就具体看看有什么产品适合给孩子存钱吧。
 
我做过很多咨询答疑，发现父母们给孩子存钱的需求主要分成两类：
 
一类是目的性非常明确的，就是给孩子上大学用（一般是出国留学），到了孩子上学的时间点就要把钱取出来。
 
这类需求对应了市场上一种专门的教育金，这种教育金通常都是由一款定期年金构成，你存进去一部分钱后，会在孩子的高中、大学，或是刚进入工作的时候，每年给孩子返回一些钱。
 
我们拿一款卖得比较好的4.025%教育金产品【天天向上】举例：
 
这款产品，0到16岁的孩子，都可以买。
 
根据领取时间的不同，有3个计划可选：
大学教育金：针对大学本科，19-22岁每年领钱，30岁领满期金；
 
深造教育金：针对大学研究生阶段，23-25岁每年领钱，30岁领满期金；
 
大学+深造教育金：19-25岁每年领钱，30岁领满期金。

另外，这个产品回本很快。
 
如果选择一次性交清保费，第一年交完钱，第二年就完全回本了，之后的每一年，产品的现金价值都按照4.025%的年化复利滚存，完全可以当存钱用，而收益要比银行存款高的多。
 
再有就是，上述的3个领钱计划是可以灵活变更的。
 
如果之前买了大学教育金计划，想要变更为其它计划，18岁前和保险公司申请就行，甚至你还可以申请把这个计划转为终身的，长年享受4%收益，真是美哉。
 
另一类人存钱的目的性可能就没有那么明确了，大部分就是很纯粹地想要存一笔钱……
 
 

3

感性的爱，理性的规划

说完了这些，终于可以长长松一口气。
 
因为每次写孩子的保障，我总是不自觉地带入自己的情感。
 
很多时候，我看着两个孩子纯真的笑脸，真的很想就此望过他们的一生。
 
未来的他们，会如何？
 
生活总有躲不过去的泥沼和坑洼，多想，他们在见过了世界的真相之后，还能如此阳光般的干净和灿烂。
想给孩子存笔钱，放哪合适？
父母对孩子的爱浓烈、纯粹又简单，总想要给孩子一份“更好的”。
 
然而感性的爱，离不开理性的规划。
 
如果你想给孩子一辈子踏实的守护，请你认真对待。

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