儿童住院医疗,孩子超实用的保险——中华住院保

从以往理赔数据的占比来看:小孩子因病、因伤住院出险理赔可谓是名列前茅。

 

小孩子爱动、淘气,小孩子免疫力低下应该是他们理赔率超高的原因之一;当然,成年人许多时候有病习惯「忍着」、但是轮到自个儿孩子生病时,都是火急火燎的赶紧去医院看病;没办法:谁让孩子是亲生的呢!

 

孩子超实用的保险——小额住院医疗

图片来源:网络

 

当下主流医疗险配置已呈两极分化:

1.有年度免赔额的百万医疗大行其道

特点:保费低,保额高、续保约定友好

比如我曾推荐的两款产品:众安尊享e生、复星联合健康超越保(点击左下角阅读原文可查看)

 

2.对理赔体验要求较高的中端医疗

特点:0免赔,核保严格,其他附加条件如针对未成年人投保需至少1名成年人共同投保。

比如我曾推荐、也亲身持有的产品:复星联合健康乐健一生

(点击左下角阅读原文可查看)

 

与其说不同的产品定位不同,不如说从需求和偏好来看:我们更想要拥有什么。

 

和百万医疗相比,以0岁投保为例,乐健一生(0免赔)不仅仅不能够小孩子单独投保、年交保费也达到了千元以上(大人保费另算)。且乐健一生的健康告知和核保都十分严苛,以至于不少人不想买、或者买不上。

 

百万医疗相对而言的投保门槛低了许多:相对宽松的健康告知(注意既往症免责与额定)、可单独投保,保费又便宜。

 

以上多是从投保端来看的,但若考虑理赔体验:尤其是小孩子住院频率高发的群体,百万医疗怕是大多数时候都用不上了。毕竟我国平均住院费用也不过万元左右,扣除社保报销的部分、连免赔额都达不到,又何谈理赔?

 

也正因为如此,一些平台和保险公司便盯上了有此类需求的消费者。那就是推出不同类型的小额医疗:万元户、住院保等等。可以作为仅有的基础配置,也可以充当百万医疗的完美搭档。

此类产品的特点是:

●理赔门槛低,通常是0免赔

●保额低,通常是年度1万-5万不等

●健康告知相对于百万医疗和中端医疗宽松了许多

●保费低;百元左右起步

●赔付范围受限,往往是限制社保范围或仅报销部分「自费药品费用」

 

选保君总结了几款比较有优势的产品供大家参考:

孩子超实用的保险——小额住院医疗

 

中华住院保:

  • 优点:等待期短、有住院津贴、有无社保费率一致(理赔比例有区别)、健康告知及其宽松早产也能投!

    孩子超实用的保险——小额住院医疗

  • 缺点:针对部分疾病延长等待期至60天、自费药品的报销每年度最高2000元限额。

     

华泰少儿住院保:

  • 优点:含少儿特定疾病给付责任

  • 缺点:其他都算不上优点

国任乖宝宝:

  • 优点:贼便宜,年仅120元保费;自费药品赔付比例高达70%;含特定传染病保险金

    孩子超实用的保险——小额住院医疗

  • 缺点:健康告知严苛

平安少儿万元户:

  • 优点:意外门诊也能报销、疾病住院自费药品报销比例高达90%

  • 缺点:意外住院报销限制社保范围、0-3岁设置免赔额高达500元。

 

 

注:自费药,不包括自费检查项目及诊疗项目。

 

从现有的数据额经验来看:

健康状况极差的,可以首先考虑中华住院保,健康告知门槛低

对保费敏感的,考虑国任乖宝宝,120元可投

对续保稳定性有期待的,考虑平安万元户。至少这款产品已经持续3年左右了。

 

提醒两点:

1.此类产品都没有明确的、友好的续保约定;意味着:今年买了、明年可能产品就下架了。

2.此类产品的费率稳定性很差,如之前责任较好的人保万元户今年的价格是去年的2倍左右,以至于部分客户直接放弃续保。

 

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