儿童重疾买个定期的就行了?赤裸裸的赌博!

慧馨安健康保截胡大黄蜂3号,和妈咪宝贝比有什么优势-购买建议

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快到到新年了,家长们又要收到铺天盖地的保险广告了。

近期也有很多宝妈咨询我相关的问题,因为看了很多专家推荐说宝宝买个定期就够了,抖音上的X牛医生也说买个定期就行,几百块的套餐就能解决宝宝的保障问题了,真的是这样的吗?

首先从客户反馈的一些角度来看看为什么要买定期的:

1.宝宝小,身体好,患重疾概率低,等大了自己再买的,大人买个到30岁的就行了,以后宝宝自己搞定的

2.以后的重疾险肯定比现在的好,有好的了,宝宝自己再买的

3,买个定期的就行,剩下的钱,做投资收益都划算,多少年后通胀了,这点保额不够。(又开始忽悠买定投余了)

我们先不考虑这些观点对不对,我就从一些实际情况来说下这个问题。

从业了十几年了,自己经手的或看到同事同行的一些少儿的各类理赔,最大的触动是,小孩一定不能单买定期的重疾!为什么!原因很简单,太多的宝宝失去了将来购买保险的资格!

很多家长说,宝宝小,等大了,宝宝自己再买更好的保险!道理是这样,但是有几个问题。

1,知道宝宝长大了能买更好的,说明没问题发生,那么买定期的有意义吗?不是白买了吗?

2,可能没问题发生,或许是没大问题,一些小毛病而已。但是有这些小毛病,还能投保吗?现在很多成年人一堆问题,很大程度的影响了投保。而这些宝宝长大了就会有可能和这些成人有的问题。

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看最近新推出的一些少儿重疾险,部分产品都有一项比较特殊的功能:

忠诚客户权益!

复星联合妈咪宝贝少儿重疾

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瑞华健康小佩奇少儿重疾

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横琴人寿大黄蜂3号少儿重疾

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有这类这个权益的产品不多,为什么会有这个权益的存在?因为这类事情很多。但是这个权益的一个重要前提是没有发生任何理赔的前提下才行。也就是说,哪怕申请了轻症理赔,都没这个权益可以享受了。

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举些列子吧:

现在成年人投保,遇到最多的问题是结节类情况较多,甲状腺结节,乳腺结节,甚至肺结节。这类投保,有些情况也能标体,大概率是免责,甚至拒保,有些情况也能标体。特别是肺结节,核保较严。但是这些情况是不是出生就一直存在呢?非也,很多都是后天形成的。如果有了上面的这个权益。成长过程中有了这些结节类的问题,但是没有达到理赔的程度,那么是可以根据权益免健告免等待期直接来投保的。但是如果选择普通的少儿定期,那么再次投保就被限制的条件比较多了。

还有一种情况就是比较严重一些了,临界达到了合同里的一些责任的底线,但是还差一些才能理赔的情况,这类就不是免责或者加费承保的情况了,大概率是将来失去购买重疾险的资格。

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因此,对于儿童来说,重疾险优先选择终身是最佳的。但如果是考虑到家庭情况,预算实在有限,那么则可以考虑优先带忠诚权益的定期类产品了,并且,定期的时间尽量选择长一些,比如到60岁或70岁的这种。其实最好的方案应该是定期高保额+终身的配置方案是最合适的。定期的可以提高阶段性保额,终身可以做一个兜底的风险。长短结合,风险分摊。

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