6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>

全文3666字,阅读10分钟
本文更新于2020年10月23日
大家好,
我是海豚君;
给孩子买重疾险,很多家长都愿意把保障期间买至终身,或者在定期保障的基础上,增加一份终身保障;
目前市场上比较优秀保终身的少儿重疾险,分别是爱心人寿的小保贝、横琴人寿的嘉贝保,再加上一些优秀的成人重疾险,各有特色。
爱心人寿的小保贝,重疾可以不分组赔3次,优势在于费率低,比既往热销的妈咪宝贝还低16%左右的保费;
横琴的嘉贝保,可以附加重疾分6组赔3次,还可以附加两全(保障期满未出险,退保费,保障继续有效),很像横琴的另一款少儿重疾险大黄蜂3号plus,但也有所不同;
今天海豚君将挑选6款适合孩子保障终身的重疾产品:横琴嘉贝保、大黄蜂3号plus、爱心小保贝、复星妈咪宝贝、守卫者3号、信泰超级玛丽2号分别进行详细对比,以帮助大家更好的做选择;
我们将重点考虑并对比以下保障:癌症多次赔付、重疾多次赔付、少儿高发重疾种类及赔付、轻中症种类及赔付。下面我们一一来看。

01 6款终身重疾险概览

海豚君将6款少儿重疾险的各项保障首先整理如下:
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>
(点击可看大图)
其中信泰超级玛丽2号/超级玛丽3号/达尔文3号是同一家公司出品,保障极为相似,我们放在一列进行比较;
少儿重疾险的主要保障分为3个部分:
1,重疾保障;主要参考重疾赔付次数及首次重疾是否有额外赔付
2,轻中症保障;重点关注轻中症疾病种类及轻中症赔付比例;
3,少儿高发重疾额外保障;重点关注少儿高发重疾种类及赔付比例;
其他的比如身故保障,少儿重疾险的身故保障基本就是退保费或现金价值区别不大,并非我们需要重点关注的部分;
下面我们一一来看;

02 基础重疾保障

海豚君将6款产品的重疾保障截取如下:
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>

1)、多次赔付的意义

在所有重大疾病中,癌症的发病率最高,不过随着医疗技术的发展,癌症的治愈率和5年生存率也在逐年上升,但是癌症治愈后复发又非常常见,因此,癌症多次赔付保障就具有非常重要的意义;
罹患重疾之后,病人的免疫力就会下降,罹患其他重疾的可能性也变高,但如果患了重疾,几乎不可能再买重疾险,因此,重疾多次赔付也有一定的存在意义。
鉴于目前的社会及医疗现状,海豚君概括了各类重疾多次赔付保障的实用性:癌症多次赔付>重疾不分组多次赔付>重疾分组多次赔付(对此结论有困惑的朋友可以参考此文>>)
下面我们来看产品。

2)、多次赔付产品

1,横琴嘉贝保、大黄蜂3号,可以实现重疾分6组赔3次,并且这两款产品的重疾分组中,癌症单列一组,属于分组多次赔付条件比较好的;
2,爱心人寿小保贝、复星妈咪宝贝、守卫者3号,可以实现重疾不分组赔付2-3次,从概率上讲,不分组肯定比分组更实用,但这3款产品中,爱心人寿的小保贝费率最低,性价比最高;
3,大黄蜂3号plus、信泰超级玛丽2号可以实现癌症二次赔付保障;癌症二次赔付保障的重点是:首次罹患的如果是癌症,3年后癌症复发、转移或新发,都可以额外再申请一次赔付;
4,守卫者3号和大黄蜂3号,都可以同时实现重疾多次赔付和癌症多次赔付,是所有产品中,保障最全面的;
两者相对比,守卫者3号因为“重疾不分组,癌症间隔1年可以再次申请赔付”更实用,但大黄蜂3号分组合理,保费低
但遗憾是,守卫者3号癌症津贴,大黄蜂3号重疾多次赔付分组
5,因此就衍生出了爱心小保贝+中荷惠加保这种组合,爱心小保贝性价比高,可以实现重疾不分组多次赔付,省出来的预算可以附加个单独的惠加保癌症附加险,0岁男孩,2500元左右就可以搞定重疾多次赔付+癌症二次赔付了;

3)、额外赔付;

现在市面上很多重疾险,都提供保单前10年、15年、20年、60岁前额外赔付,买终身保障送定期保障非常适合预算不充分的家庭做高短期保额。
6款重疾险中,大黄蜂2号、嘉贝保、小保贝、守卫者3号都提供10-20年额外50%保额,额外保障最好的是信泰超级玛丽2号,可以提供60岁前额外赔付60%保额,额外保障时间更长,更值钱;(其中信泰超级玛丽3号最高提供60岁前80%额外保额)
不过海豚君认为,我们的保障目标是终身,除了信泰超级玛丽的额外保障是非常有含金量的,其他产品10-20年的额外赔付只是锦上添花,并非需要重点考虑的部分;(因为单纯给孩子买个定期保障,也非常便宜)
重疾保障其实是最重要的,是否需要多次赔付也是选择重疾产品非常重要的标准,以上6款产品中,都各有特色。

03 少儿高发重疾保障

我们的孩子为什么需要少儿高发重疾保障?
在未成年阶段,孩子容易高发的疾病和成年人通常不一样。比如,白血病是最高发的一种恶性肿瘤,俗称血癌,而孩子的其他的癌症则容易发生在脑、淋巴、肾、骨等部位,一些特有的手足口、严重川崎病、幼年类风湿性关节炎等重病通常也只有孩子才会发生;
像白血病这类重疾险,治愈率非常高,但花费也高,再加上万一孩子罹患重疾,父母至少一方要辞职照顾孩子,因此,少儿专属重疾险如果能够获得额外的高保额赔付,也显得尤为重要;
海豚君总结了16种目前少儿最高发的重疾险,并将6款重疾险对应的种类及赔付列举如下:
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>

点击看大图
16种高发的少儿特定疾病,嘉贝保、信泰超级玛丽都包含14种,覆盖最全面,其他产品都是13种,相对都非常全面了;
那么这几款保终身的重疾险,少儿特定疾病的赔付比例如何呢?海豚君整理如下:
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>
其中嘉贝保20岁前确诊少儿高发重疾,可以额外赔付150%保额,赔付最多;(少儿特定疾病的保障最好;)
守卫者3号也是18岁前赔250%保额;
信泰超级玛丽等3款重疾险是不管是什么重疾,60岁之前都额外赔付60%保额;(这一点还是很有优势的)
大黄蜂3号plus是额外赔付120%保额;
妈咪宝贝、爱心小保贝是额外赔100%保额;
因此如果严格对比少儿高发重疾保障,从疾病种类和赔付额度方面,嘉贝保最好;其他产品也不差;
值得一提的是,复星联合的妈咪宝贝的少儿高发重疾保障不限年龄不管任何时候罹患高发重疾,都可以获得双倍赔付,而像白血病这类重疾险,成人的发病率也很高,如果成年以后还有此保障,也是锦上添花。
其他产品大部分都限制年龄;但是少儿高发重疾保障终归还是孩子未成年阶段更重要;

04 轻症中症保障

我们给孩子买保障到终身,除了少儿时期的保障,还要关注孩子成年以后的保障;
保险行业协会统一规定了25种高发重疾保障每家都有,但对应的轻中症并不是统一规定,因此25种高发重疾对应的轻中症保障是否全面,也是非常重要的一项挑选指标;
海豚君将行业协会统一规定的25种高发重疾对应的轻中症列举如下:
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>
25种高发重疾,一共对应了34种高发的轻中症,海豚君将6款重疾险也进行了一 一对应,由表格我们得出以下结论:1
1,横琴人寿的嘉贝保、大黄蜂3号轻中症疾病种类涵盖的相对全面,轻症包含25种,中症包含11种,没有硬伤,只是赔付比例略低,轻症首次30%保额,中症首次50%保额;总体缺失阿尔茨海默症和中度瘫痪2种;
2,爱心的小保贝虽然前6种超高发重疾对应的轻中症都包含,但后面19种对应的有缺失,保障略差,包括妈咪宝贝的轻中症覆盖也不全面,目前保终身的重疾险,不再推荐妈咪宝贝了。
3,守卫者3号的轻症种类多,中症略少,也主要缺失中度瘫痪和阿尔茨海默症两项,保障尚可。
4,信泰超级玛丽的轻症中症保障也是缺失中度瘫痪和阿尔茨海默症两项,但信泰的产品轻中症赔付比例是最高轻症首次45%保额,中症首次60%保额,原位癌还可以额外多赔1次,是目前轻中症保障中最好的;
并且超级玛丽3号60岁前确诊轻症中症赔付的保额分别是55%和75%,保额非常给力;
达尔文3号有轻症心脑血管疾病额外多赔1次,中症中度脑中风可额外多赔1次的保障;
详情可以参考信泰3款重疾产品对比
最后,这6款保终身的重疾险中,轻中症保障:信泰超级玛丽>嘉贝保/大黄蜂3号>守卫者3号>爱心小保贝>妈咪宝贝
 
 

06 综合对比

我们给孩子买重疾险,首先要判断哪些保障是必要的,哪些是其次的,这样当我们在选择单个产品的时候,会更容易取舍,更好的做选择;
海豚君将6款产品再次总结如下:
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>
备注:点大赞的比较有优势,点小赞的保障是相对优秀的;
这么多产品,好像哪个都不差,我究竟应该给孩子买哪款呢?
我们再捋一遍产品:
1,大黄蜂3号plus保障中规中矩,可同时实现重疾分6组赔3次,癌症二次赔付,是保障全,性价比也很高,就是重疾还分组;
2,横琴嘉贝保少儿高发重疾保障优秀,但只能附加重疾分6组赔3次,没有癌症二次赔付;如果没有买定期重疾险,看中少儿高发重疾保障可以选它;
(如果既往有异常的小朋友,可以联系海豚君,这边有横琴核保直通车,可以快速咨询横琴核保意见,不会留下核保记录)
3,爱心小保贝最突出的优势是,重疾不分组赔3次,并且保费还超级优惠,是个不错的选择,如果非常想附加癌症二次赔付,可以选择爱心小保贝搭配一个专门的癌症二次赔付附加险-中荷惠加保,这样保障就全了,性价比还高;
4,信泰超级玛丽2号、3号,突出优势是,针对所有60岁前额外赔付60%-80%保额,并且轻症中症的赔付比例非常高,劣势是孩子买超级玛丽2号最高只能买40万保额,少儿高发重疾短期内赔付不高,可以搭配定期重疾险购买;
5,守卫者3号的优势是,重疾可不分组赔2次,还有癌症津贴,不过癌症津贴保费比较贵,不如:爱心小保贝+中荷惠加保性价比高;

儿童重疾怎么选那么怎么选呢?

首先你要明确,是否要给孩子买多次赔付产品,如果买多次赔付产品,是考虑重疾多次还是癌症多次,还是两者都要有,其他保障其实差别不太大;
总体来说单次赔付,希望高保额,海豚君比较推荐信泰的超级玛丽2号/3号多次赔付,希望保障齐全,海豚君更推荐心小保贝+惠加保防癌险,其次是大黄蜂3号plus;
海豚君结合定期重疾险,整理了适合小朋友买的5套少儿保险配置方案:
??
5种少儿保险方案-最低千元起!
 
以上,如有疑问,私信海豚君;
-相关阅读-
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>
6款终身少儿重疾险全面对比,这一款经常被忽略>>
0元笔者本人设计方案 | 2小时出方案 | 预算控制 | 理赔服务 | 产品咨询 | 核保咨询 | 保单检视

转载侵删,编辑:海豚保阅读,如若转载,请注明出处:https://babybx.com/ertongbaoxian-ketang/22ac1231ab/