定期寿险,还是终身寿险?大人当然是全都要–华贵大麦2020官方购买渠道

房子也能买保险,关于家财险你了解多少?

“家”的概念在每一个中国人的思想中根深蒂固。 而房子作为家庭的安居之所,往往被当成了“家”的代名词。 很多在大城市打拼的年轻人,终极目标往往就是买一套属于自己的房子。 50平米的小单间也好,200平米的大平层也罢,似乎只有得到了这么一个私有的“小空间”,漂泊的…

 

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人寿保险起源

尤瓦尔的《人类简史》中记载了这样一个故事:
在18世纪的欧洲,肆虐的天花成为当时英国人的主要死亡原因,人们对此束手无策,只能不停的祷告上帝,然而并没有什么用。
但是,对于很多牧师的遗孀而言,她们更想知道:

“我的丈夫是上帝的仆人,作为家庭经济支柱的丈夫死去后,上帝会不会来接济我的生活?

答案显然是否定的,上帝并不会给予她们一袋金币作为补偿。
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两位苏格兰长老会的教士—- 亚历山大·韦伯斯特罗伯特·华莱士,开始思考这个问题:如何能让这些遗孀的生活得到保障?
他们没有向上帝祈祷告诉他们答案,没有在《圣经》或古代神学家作品中遍寻答案,也没有提出抽象的哲学争论。
而是准备成立一个基金,每位牧师将收入一部分划入基金,如果有牧师不幸离世,基金会为遗孀和孩子提供生活补助。
但是,他们必须知道每年大约会有多少牧师过世,遗孀和遗孤往后需要多少开支,才能准确计算这笔基金需要投入多少。
为此,著名的数学家,爱丁堡大学教授,师从大名鼎鼎的牛顿的科林·麦克劳林,为他们解决这个难题:
虽然个人的具体寿命无法得知,但是群体的平均寿命可以预测!这即是数学家雅各布·伯努利提出的大数法则
与此同时,英国天文学家、数学家埃德蒙·哈雷在1693年调查德国布雷斯劳(Breslan)市居民的死亡资料,编制的世界上第一个完整的生命表
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苏格兰长老会牧师们通过这些基础数据计算后,指定以下方案:
每位牧师年缴6英镑11先令3便士,牧师不幸身故后,他的遗孀每年会得到25英镑,如再婚则停止补助。
时至今日,这个基金早就不再是只供神职人员购买保单的组织。
苏格兰遗孀基金(Scottish Windows)已经成为全球最大的退休金和保险公司之一,总值高达1000亿英镑。
而当初基金设立时所涉及的数据和算法,不仅成了精算学的基础知识,也成了人口统计学的重要概念。
于是,在这个星球上,人类发明了以生命为保障目标的人寿保险,令无数家庭免遭陷入困境。
寿险固然不能起死回生,但倘若家中的顶梁柱遭遇不测,这笔身故金对一家老小的作用不言而喻。
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定期寿险,还是终身寿险

 

然而,在物质条件飞速发展的今天,每年25英镑的补贴早已无法解决什么问题。
假设一位30岁的男性,想要为自己投保100万的寿险,万一不幸病故,可以用于保障父母或者子女的生活,那他需要支付多少费用呢?
由于死亡对每个人来说都是无法避免的终点,于保险公司来说,兑付这100万的概率就是百分之一百
因此,在费用上就很难给到一个令人满意的价格:
他需要付出近乎40万的总成本,才能获得100万的终身保障。
同时,我们会发现一个更加实际的问题:
100万对于这个家庭来说,什么阶段的价值最大?
是在30岁至60岁,还是60岁至90岁的这段时间?
答案显然是在前三十年,父母逐渐年迈,儿女尚且幼小的时候。
换句话说,未来30年内的担忧,会远远大于30年后的担忧。
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因此,在寿险发展的过程当中,出现了更加具有里程碑意义的产品:
仅为被保险人提供未来一定时间内的保障,一旦合同到期,保障责任自动终止。
而这样设计的好处是,投保人仅需付出原有保费十分之一的成本,就能在未来三十年获得100万的保障。
这就是更加符合年轻人群实际需求而设计的定期寿险
也有人会质疑,全国人均寿命76岁的今天,这种只保30年的产品,保险公司不是只赚不赔吗?
当然不是,正因为年轻人死亡率远远低于老年人,定期寿险的保额/保费杠杆比才能远远大于终身寿险。
在如今社会压力之下,中青年人群猝死、病故的新闻屡见报道。一旦意外发生,只有高额度的定期寿险才能真正解决后顾之忧。
而对于终身寿险来说,其意义更多在于百年之后的遗产分配和法律风险。
更准确的说,终身寿险是实现财富传承,定期寿险才是家庭责任
那如果消费者虽然现阶段没有钱,只能优先购买足额的定期寿险。
但是随着财富积累,同时又想锁定终身保障的产品做传承呢?
没有关系,在如今的定期寿险的产品设计上充分考虑了这一因素。
 

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定寿与终寿相互转化

以最新上线的华贵人寿大麦2020定期寿险为例。
定寿转换+终寿转换两大转换权,提前锁定未来的新品定寿或终寿。
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定期寿险转换权

在以往的定期寿险产品当中,一旦保单满期,那么被保人的保障也就随着终止。
如果需要重新购买寿险产品,则不得不面对重新审核健康,以及重新计算等待期的尴尬。
而在华贵人寿未来的产品更新迭代过程中,只要大麦2020保单剩余保障时间≥五年时,可免告知、免等待期申请转换为华贵保险当时指定的定期寿险或者终身寿险产品的权益。
比如消费者今年买的是大麦2020,如果明年新款大麦2021的性价比要高于现有产品,则可以申请转换。
由于社会的进步,人均寿命呈现越来越长的趋势,因此未来寿险的价格大概率随之下降,华贵大麦2020的这一转换权设计非常人性化。
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终身寿险转换权

定期寿险在价格方面具有非常大的优势,30岁男性购买100万保额,选择保障时间30年,缴费时间30年,每年保费仅需1212元/年(女性653元/年)。
对于处于奋斗中的年轻人来说,缴费毫无压力。
而随着被保人年纪渐长,事业逐渐稳定,可以在55周岁之前根据家庭实际需求,选择转换为终身寿险,实现家庭财富的传承。
既能享受定寿性价比红利,又能解决终身保障需求的华贵大麦2020,可谓是新时代定寿的代表性产品。

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