常见保险销售误导套路,你遇见过哪些

为什么许多人对保险充满成见?

 

原因在于铺天盖地的保险拒赔、销售误导新闻,给人们留下“保险公司就是为了骗钱”的印象。

常见保险销售误导套路,你遇见过吗?
常见保险销售误导套路,你遇见过吗?
常见保险销售误导套路,你遇见过吗?

不可否认,销售误导问题的确长期存在于国内的保险行业中,身为相关从业者,测评君更是每天能看到大量的销售误导行为。
 
总的来说,误导销售可归为以下几类:
 
  • 销售中存在欺骗行为
(1)夸大保险责任或产品收益
(2)对保险业务相关法律法规、保险公司经营状况虚假宣传
(3)以赠送、即将停售为由宣传销售,实际并未赠送或停售
(4)以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品
 
  • 销售中未尽说明义务
在销售过程中对合同重要部分未做清晰解释,视为隐瞒
 
  • 其他类型误导销售

(1)对保险产品的不确定利益承诺保证收益

(2)诱导、唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同

(3)阻碍投保人接受回访,诱导投保人不接受回访或者不如实回答回访问题

 
下面我们以年金险、重疾险、医疗险与意外险4个险种为例来具体分析常见的误导情况。

常见保险销售误导套路,你遇见过吗?

年金险:夸大保险收益

理财险可谓是夸大利率的重灾区,每到年底“开门红”,多么夸张的广告都能看到。

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例如这一款,交10万能滚利到1242万,留给儿子孙子一笔巨大财富,确实令人非常心动。然而简单一算,平均每年收益率约5.3%左右,这么高的收益率真的能达到吗?

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市场上常见的理财险可分三类:
 
  • 年金险:给付约定数额的生存金,有一次性/xx年/终身领取的领取方式

  • 分红险:除了每年给你约定数额的生存金,保险公司将对运营该项目获得的利润进行分红

  • 万能险:保费进入投资账户进行累积,万能险有最低保证利率,但每年的结算利率不确定

理财性质的“开门红”产品通常都是分红型年金险和万能型年金险,而这两类年金险利率都是不确定的。

 

常见保险销售误导套路,你遇见过吗?
万能型年金险:保证利率之上的投资收益是不确定的。

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分红型年金险:分红指该项目的经营收益,而非保险公司年收益。并且红利是不保证的。

也就是说,最后能有多少钱入我们的口袋,谁也说不准。保险销售员广告里那些吸引眼球的数字实际上很难达到,更多是为了诱惑你掏钱购买。

 

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 重疾险:诱导带病投保

健康险投保时都需要经过健康告知,对此如实告知非常重要,测评君之前就多次强调过,99%的理赔纠纷都是因为投保时没有如实告知!

《保险法》规定,投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人按照规定条件有权解除合同。

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而有的代理人,为了尽快签单,不重视客户健康状况,甚至当客户提出自己曾经有某种既往症或异常时,业务员仍会对客户说:这个没事,这个查不到可以改。

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大家千万要警惕,这种行为是存在风险的,保险公司有一万种方法查询你的病史!(点击可跳转)一旦保险公司查到如实告知存在隐瞒行为,绝大多数会拒赔。大家在拿到保险单第一时间,一定要认真检查自己健康情况如实告知是否与自己说过的内容相符,以免被不良代理人误导。

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医疗险:偷换合同概念

 

测评君多次提醒大家在购买医疗险时要关注续保条件。

有些读者却毫不在意,告诉测评君,自己投的百万医疗险,代理人说可以保证续保到99岁,不用担心。
 
常见保险销售误导套路,你遇见过吗?

测评君听完反而更加担心了。因为目前市面上根本就没有保证续保到99岁的医疗险!
这位代理人明显是故意偷换「保证续保」和「连续投保」的概念,打出虚假广告招摇撞骗。

银保监会发布的《健康险管理办法》关于「保证续保」的定义如下:

保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

它包含了三层意思:

  • 保证可以续保

  • 保证费率不变

  • 保证责任不变

也就是说,无论发生什么情况,不管是产品停售、客户健康状况发生变化还是其他原因,保险公司都得承保,不能涨价,也不能添加除外责任。

至于连续投保,只能满足第三点要求。

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so,保证续保与连续续保可大不相同。目前市场上能见到的百万医疗险都是短期险,最长只能保证续保6年,这个代理人说保证续保到99岁还写进合同,简直就是活在梦里。

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意外险:未尽说明责任

航空、陆空等交通意外的赔付率是远远低于一般意外的,但有些代理人会把低概率的航空赔付当成是「百万身价」去宣传,号称出意外一赔就是赔几百万”

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而实际上,仅仅个别特定意外保额才会赔付百万,实用性更强、赔付概率更高的普通意外保障只有10万元额度,和“百万身价”足足相差10倍。
  • 走路,被车撞身故:赔10万

  • 高空坠物,被砸身故:赔10万

  • 失足坠落,意外身故:赔10万

撇开重点不讲,以某些意外的保额以偏概全,这种「百万身价」的宣传手法有明显误导的嫌疑,伙伴们可要擦亮眼睛~

常见保险销售误导套路,你遇见过吗?

写在最后

无论哪一种误导销售,都是在抹黑保险行业,也是在损害广大消费者的利益。

 

那么消费者应当如何防范被销售误导呢?

方法一:了解保险知识

人容易被忽悠,就是因为对保险知识一窍不通。人家说啥就是啥,即使说错了你也不知道。
所以,想要辨别销售误导套路,就需要掌握了一定的保险知识。这也是测评君坚持写文章科普的目的,希望大家了解保险知识,买对保险不花冤枉钱。
 
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方法二:找到专业靠谱的保险经纪人
 
细心的朋友可能发现了,我说的是保险经纪人而不是保险代理人。
  • 保险代理人:保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

  • 保险经纪人:是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构或个人。
也就是说,保险代理人代表的是保险公司的利益,只销售某一家公司的产品。而保险经纪人代表的是投保人的利益,产品选择更多,可以为投保人提供市面上最合适的产品。
 

所以,相比之下,测评君更推荐找保险经纪人咨询。此外,还要多对比多观察,找个专业+有职业道德的相关从业者。
 

方法三:重视保险公司回访以及犹豫期

买保险和淘宝购物有相似的地方,淘宝有7天无理由退货,保险有十几天的犹豫期。
我们拿到快递发现产品与淘宝店家描述不一样,可以申请退款退货,保险也一样,在犹豫期内,如果发现保险合同内容与保险代理人表述的不一致,或者发现不适合自己,可以在犹豫期内选择退保,不会有损失。
此外,一般买完保险后会接到保险公司的电话回访,目的是为了确认消费者是否清楚自己购买了什么保险,保险代理人是否有什么违规行为之类。我们也可以把握这个机会,如有被误导,及时向保险公司反映,申请退保。

以上,就是躲避被销售误导的有效方法,你学会了吗?

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