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香港保险疑问TOP10,最全的香港保险大陆保险差异

墨菲笔记:香港保险疑问TOP10

香港保险疑问TOP10,最全的香港保险大陆保险差异

不太喜欢追热点,最近大家都在拼命输出开门红、年金险的内容,我却在默默补充以前没谈过的内容,我一直认为,热点来得快、散得更快,网红红得快、过气更快;倘若一门心思追热点,不是用心思考做内容,当若干年后回顾自己的所思所写,可能会觉得空空如也。

 

写作这件事,

表面给别人看,实际给自己读;

不仅为流量而写,也需为价值而抒;

是一场观点的表达,也是一场自我的对话。

 

今天谈港险,我并不准备从大到小,从远到近地谈,我想直接干,谈重点。

之前一直没有谈过港险,因为港险内容太多,谈不好不如不谈,本人从开始对港险一无所知到现在颇有心得,我的老师就是各位客官大人。

是一个喜欢摸着石头过河的人,遇到问题解决问题,实践是检验真理的唯一标准,

这次我把在日常工作中积累的有关港险的内容毫无保留分享出来,希望帮到大家在了解港险时,更直接、更省时、更简单。

01.「港险」VS「陆险」,谁更靠谱?

理论上都靠谱,

因为保险合同本身就具有法律效力,

难道你觉得合法的东西都不靠谱?

 

不同的是,

「港险」属于香港监管,

「陆险」属于大陆监管;

香港的法律属于海洋法系,

大陆的法律属于大陆法系;

我们一般人只需要两种法律体系差别很大就可以了,而因为法律体系的不同,会影响后面很多事情,例如:投保、核保、效率、理赔、诉讼、维权等,后面会详细讲。

 

02.「港险」VS「陆险」谁更好?

港险好还是陆险好?

这是一个永恒的辩题。

例如:宝马好还是奔驰好?深圳好还是广州好?

立场决定观点,屁股决定脑袋。

无论「港险」,还是「陆险」,有人就有恩怨,有恩怨就有江湖,不同利益群体自然有不同立场,不同屁股决定不同脑袋。

无论哪个市场,有专业的保险顾问,就有坑爹的误导销售,光明总伴随着黑暗,我们投保之重点并不是“哪个好”,而是“哪个合适”。

我并不排斥「港险」,只是投保「港险」前需要知道自己是否合适。

03.「港险」VS「陆险」,谁性价比高?

第一,如果2015年前说“港险性价比更高”没错;但在费率改革后,大陆保险市场就不断开始涌现媲美港险甚至超越港险的产品。

从前,香港令人羡慕,

如今,香港令人叹息;

以前,外国的月亮比中国圆,

现在,中国的月亮甚至更圆。

大陆的市场每天都在进步,大陆的产品每天都在变好,

时至今日,「陆险」并不比「港险」差。

 

第二,对吸烟人群而言,选择大陆保险反而会更划算,因为香港保险对吸烟人群,重疾险加费20-25%,定期寿险加费50-80%,如此一来,投保港险没有任何性价比可言。

 

第三,经常看见一些港险从业者拿着香港的高分产品来跟大陆的低分产品对比,被对比的产品一般是平X人寿“平X福”、中X人寿“国X福”、友X人寿“全X至珍”这类低分产品。就像将保时捷与众泰相提并论,根本是无中生有、强词夺理、黑白不分,如果港险从业者有了解过我们大陆保险的高分产品,绝对会让他们眼前一亮、耳目一新。

无论是港险市场还是陆险市场,都存在高分产品与低分产品。

况且,性价比本身就存在很多悖论,而且作为一名普通消费者,如果凡事抱着事必亲躬的态度去对比,单单大陆就有超过90家人身保险公司,加上香港,数以千计的产品,当你费尽心思去对比公司、产品、条款时,却忘记了专业的事情可以交给专业的人来干。

 

04.香港重疾险疾病更全?

 

首先,科学的理赔统计数据告诉我们,病种多与少不能衡量一款重疾险产品的好与坏,中国保监局统一规定的25种重疾已经覆盖了95%的高发疾病,除此之外都是小概率疾病,除非有特殊需求及品牌偏好,病种的多与少并不是你选择重疾险的关键性因素。

何况,如今大陆重疾险病种的数量基本已经超过香港重疾险,而且大陆重疾险进化出“中症”功能。

 

另外,与其关注重疾险的疾病种类,不如关注重疾险的疾病定义;大陆重疾险对25种高发重疾是统一定义的,而香港各家保险公司的重疾定义不统一,有些重疾险产品可能会暗藏危机。

 

总而言之,

香港是资本主义社会,大陆是社会主义社会;

香港有香港的金融自由,大陆有大陆的严格监管。

 

05.港险收益高?

 

香港重疾险最吸引人,令人趋之若鹜的卖点在于「分红」

其实,健康险需要先做好本分,而不是诱导别人都往收益考虑。

但收益问题是避不过去的坎,还是得硬杠,之前有位朋友存在同样疑问过来咨询,我把截图列一下,

墨菲笔记:香港保险疑问TOP10

告诉大家一个事实,就算是同一家保险公司,每款产品的分红率都可能有所不同,所以我本人对分红险并不感冒。

而且,很多港险分红险的预期分红达成率并不是每年都超过100%,有时甚至只能做到60%那些经常叫嚣港险高分红的人都应该出来啪啪打脸。

我再说点不该说的,港险销售提点远高于陆险销售提点,否则怎会如此多港险从业者不远万里过来大陆推销港险,又怎会有如此多陆险从业者变节推销港险产品

羊毛出在羊身上,既然销售成本已经比大陆同行要高,资产管理能力得有多强,才能一直保证高分红?

 

06.香港保险与大陆保险一样安全?

 

目前,港险安全性是不如陆险的,

港险实施的是“偿一代”监管体系,

香港保险疑问TOP10,最全的香港保险大陆保险差异

大陆实施的是“偿二代”监管体系。

如果硬要说一代跟二代一样安全,是颠倒黑白了。

中国的「偿二代」与欧盟的Solvency2处于同一水平,领先于美国的RBC,更不用说香港、新加坡、日本等监管体系了。

当然,普通老百姓只需要知道「偿二代」是最牛X的监管体系之一就够了,其他的交给银保监妈妈。

偿二代的监管指标标准如下:

1)核心偿付能力充足率≥50%

2)综合偿付能力充足率≥100%

3)风险综合评级≥B

三个指标同时达标的为偿付能力达标公司,任意一项指标不达标的,为偿付能力不达标公司。

 

07.港险理赔更快?

 

(PS:这节是重点内容)

第一、影响理赔时效最关键的因素除了递交完整的理赔资料后,还与当地有无分支机构有很大关系。例如,大陆有些保司在某些省份是没有分支机构的,这类异地投保的案件,在遇上理赔时,可能就会面临理赔时效慢、服务差的情况。但大陆保险的理赔时效因为有保险法的明确规定,理赔通常都能在一个月左右结案。

大陆如此严格监管的市场,尚且可能面临异地理赔体验较差的情况,何况港险的保司在大陆没有任何分支机构,理赔时效更不能保证。

 

第二、我并非断言香港理赔一定慢于大陆保险,在我知道的港险理赔案件中,有一些也可以做到3周完成理赔结案的。

 

但如果香港的保司觉得理赔案件有可疑,一旦进入到理赔调查阶段,随便拖你几个月是很常见的,甚至有些理赔争议案件,需要1年以上才能给到完整的说法或者理赔结案。

如今,香港保司在大陆的调查机构合作已经比较成熟,很多香港保司都可以查到被保险人过往详细的住院史、就医史、体检史,如果发现与健康告知不符合,会进行重新核保,然后再给出理赔答复,如果保司觉得被保人原有体况已经有严重影响该保单核保结果的,就会进入漫长的申诉过程中,这个过程没有时间限定,可能几周、几月、几年。

我发现很少人因为保险争议在香港打官司,可能是香港昂贵的律师费造成的,毕竟你赔的钱可能都不够请律师……

 

而大陆的保险理赔是有时效限制的,大多一个多月都可以给到完整的说法然后结案,而且维权成本较低;

 

第三、港险办事太严谨。因为香港曾经是英属殖民地,办事风格很严谨,几乎所有的理赔都需要邮件处理,真的太传统了,但大陆的理赔沟通方式多种多样,微信、APPQQ、电话、邮件等,中国人最大的优点是灵活。

 

第四、港险理赔所需资料与大陆理赔所需资料不同。这也是因为长久以来社会、历史、文化因素导致的,例如,香港领取死亡金是需要“死亡公证书”的,如果一位大陆居民身故,家属还得特意去公证处跟人家说要办死亡公证,这是人家港险的规矩……而大陆保险因为体系一样、土生土长,不需要这些奇葩的东西。

 

08.什么是港险的外汇管制?

投保港险用的是美金,

人民币兑换美元没问题,

但美元兑回人民币是有限制的,

钱出去容易,回来不容易;

结合一个之前我收藏的港险理赔案例来讲解

案例中,就算是三甲医院诊断证明,由于不符合港险理赔要求,需要重新在华西医院进行一系列检查,然后手术。

本以为可以坐等理赔,又被告知需要第一次就医的门诊病历,可是在保险服务人员当初提的理赔资料里,门诊病历并不在其中。

 

在跑了无数次医院后,终于把所有资料递交,又被告知理赔时效不确定,理赔调查可能遥遥无期,就算运气好理赔审核通过后,理赔款也要一个月才能拿到!

等理赔款下来后,还得想办法把外汇变成人民币……

 

以上就是这位朋友港险理赔的全过程,除了我上面提到理赔资料要求可能跟大陆不一致,理赔时效没保证之外,还涉及外汇监管问题。

现在的外汇管制越来越严格,如今结汇限制5万美金//,假如投保15万美金,罹患重疾顺利获得理赔,香港的保司不会打钱进你的银行卡,只会给你开支票。

 

请问你怎么把15万美金拿回大陆?

现在外管局对这些钱都很敏感,如果你打算分开两个人,夫妻两人一人用5万美金额度,共10万美金,这已经是极限了,如果再拆分,外管局可能会给你打电话,可能会约你喝咖啡……

说白了,投保港险的钱出去了就不要想着回来,否则通过一些灰色手段拿回来也是有风险的。

关键是人都病了,哪有时间搞这么多事情,能不能省心一点?

 

09.健康告知与保全服务有何不同?

 1、港险与陆险的健康告知

大陆的健康告知相比港险更明确,大陆的健康告知属于「有限告知」,有问有答,不问不答;

香港的健康告知需要遵循最高诚信原则,接近「无限告知」就算没问,以后理赔如果发现是既往症也有可能拒赔。

 2、保全服务

大陆保险的保险服务得益于互联网的发展,如今大部分保司都支持通过保司微信公众号变更地址、缴费银行卡甚至受益人等;

港险呢,依然我行我素,传统严谨,一项普通的资料变更保全服务,可能还需要专门去一趟香港办理。

 

10.什么人适合投保港险?

 

投保港险最大的需求在于:美元本位

是的,如果你有全球资产配置的需求,港险无疑是很好的工具。

但又因为有外汇管制(5万美金/人,以后会不会继续减少不知道),投保港险后最好不要想着把钱拿回大陆,覆水难收。

 

如果你要高保额、潜在高收益、境外资产配置需求、能遵守更严格的健康告知,港险可能更适合你;

如果你对保额要求不高、更看重健康保障、有健康异常、吸烟体、怕麻烦,大陆保险应该更适合你。

还有一些特定险种,例如意外险、医疗险、旅游险,其实大陆做得更好。

最后

目前,某乎上甚至有港险从业者开Live教你怎么去香港买保险的……

其实,我并不反对投保港险,港险有港险的好,

但买保险的原则是,在哪里长期居住就在哪里买保险,这是最底层的逻辑,监管风险、法律风险足够一票否决

大陆居民买大陆保险, 香港居民买香港保险, 美国居民买美国保险,

反过来,如果你是美国的长期居民,我也不推荐你投保大陆保险。

以上内容是我在这两年工作中,经过不断地学习累积下来对港险的认知与思考,所以这次不知不觉写多了,但如果你能坚持读到这里,一定已经对你有所帮助了。

哪怕有一点能打动你、感动你的字词句,你可以把自己的感受写在评论处,期待与你的交流。

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