受益人别乱填,这是在给自己理赔的时候找不自在

受益人:重疾轻症中症保险金、伤残保险金、医疗保险金(如住院门急诊医疗、住院津贴)以及意外险里的意外伤残意外医疗保险金,都是给被保人本人的,无需指定。在受益人为法定受益人的情况下,如果被保人身故,保险金将作为被保人的遗产,按照《中华人民共和国继承法》的规定,由其法定继承人来继承。
受益人

一、保单受益人

 
很多朋友在买保险时,常会忽略一个细节,那就是如何填写保单受益人今天,查理和大家聊聊这个话题。
 
在买保险前,我们需要先理解几个概念:投保人,被保人,受益人。
 
投保人,也叫保单持有人,是具体买这份保险的人。也就是说,保费要从投保人的银行卡里划走;
 
被保人,就是这份保单所保障的人,只有当被保人发生了合同约定的事故(身故、意外受伤、住院、重疾等),保险公司才赔钱;
 
受益人,就是最终可以获得保险金的人。
 
简单来说吧:投保人负责交钱,保险保的是被保人,出事后保险公司把钱赔给受益人
 
理解这几个概念后,咱们来具体说下受益人的那些事儿!
 

二、生存受益人和身故受益人怎么区别?

从保险责任角度来说,受益人可以分为:生存受益人和身故受益人。
 
生存受益人=被保人本人,不需要指定。比如,重疾/轻症/中症保险金、伤残保险金、医疗保险金(如住院/门急诊医疗、住院津贴)以及意外险里的意外伤残/意外医疗保险金,都是给被保人本人的,无需指定。
 
身故受益人就和被保人本人没有关系了于被保人已离开人世,所以受益人就不是被保人本人了。比如,寿险中的身故保险金、重疾险里的身故保险金、意外险中的身故保险金,都是要赔给他人的了。
 
划个重点:我们需要去考虑的,是如何填写身故受益人。
 
如果你买了纯消费重疾险(不带身故)或者百万医疗险,不要一惊一乍的。受益人默认就是被保人本人,不用咱们去指定。
 
只有买了带有身故责任的保险,才需要去考虑这个问题。
 

三、法定or指定?受益人填写孰优孰劣

 
身故受益人,涉及两大类:法定受益人和指定受益人。
 
先说下法定受益人。我估计很多朋友在买保险时,都默认选的这个。
 
在受益人为法定受益人的情况下,如果被保人身故,保险金将作为被保人的遗产,按照《中华人民共和国继承法》的规定,由其法定继承人来继承。
 
根据《继承法》的规定,继承人分为第一顺序继承人和第二顺序继承人。第一顺序继承人包括配偶、子女、父母;第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
当被保人身故后,受益人先由健在的第一顺序继承人(配偶、子女、父母)平分。只有当没有第一顺序继承人的情况下,才由第二顺序继承人均等分配。
 
根据《保险法》的规定,当有下面这3种情况时,身故受益金是按照遗产的方式来执行的:
 
1)没有指定受益人,或者受益人指定不明;
2)受益人先于被保人死亡,且没有其他受益人的;
3)受益人丧失或放弃受益权,且没有其他受益人的。
 
咱们举个例子吧。
 
A先生,给自己买了一份定期寿,保额100万,身故受益人为法定。
 
如果A不幸身故,这100万保险金将由A的第一顺序继承人,也就是A的老婆、孩子、父亲、母亲4人平分,每人继承25万;如果A是单身且父母健在,这100万将由父母2人各继承50万;如果A是单身且父母中有一人已离世,那么这100万将由仍健在的一方100%继承。
 
假如A的第一顺序继承人都没了,那这100万则由第二顺序继承人来平分,也就是由A的健在的兄弟姐妹、祖父母和外祖父母来平分。
 

四、保险法中的受益人规定以及例子

 
然后咱们再来说下指定受益人。
 
《保险法》规定,被保人或投保人可指定一人或多人为受益人。受益人为多人的,可以确定受益顺序和受益份额。如果没有明确受益份额的,受益人按照相等份额领取身故保险金。
 
在国内保险实务中,指定受益人通常包括配偶、子女和父母。
 
我们再举个例子解释下。
 
B先生,为自己投保一份保额100万的定期寿,指定第一顺位受益人为太太和儿子,受益份额分别为60%和40%;指定第二顺位受益人为B先生的父母,受益份额分别为50%。
 
如果B不幸离世,这100万保险金首先是由第一顺位受益人来领,并且是按份额各自领各自的:太太领走60万,儿子领走40万。
 
如果届时太太和儿子都健在,那这笔赔款就和B的爹妈没有任何关系了,谁让他们二老排在第二顺位呢。
 
如果B离世的时候,B的太太也没了,第一顺位就剩下儿子了。那么儿子将直接领走全部的100万。和B的爹妈依然没有任何关系。
 
也就是说,只要第一顺位受益人有健在的,第二顺位受益人就一分钱也拿不到。
 
假如B离世的时候,太太和儿子都不在了。这时,才轮到第二顺位受益人领钱,也是按照各自的份额,B的父母各自领取50万元。
 

五、指定受益人和法定受益人比较结论

 
讲了这么多,能理解法定受益人和指定受益人的区别了吧。我在网上看到别人总结的一句话非常好,抄袭一下:
 
法定受益人,就是该给谁就给谁;指定受益人,就是想给谁就给谁”。
 
有点夸大,但挺好记的,不是吗?
 
问题来了,在投保保险时,受益人到底应该选法定还是指定呢?
 
我的答案是:能指定尽量指定。
最主要的原因是,指定受益人的情况下,理赔手续更简便。
 
受益人为法定的情况下,理赔时需要所有继承人都在场。除了常规的材料外,还需额外提供能证明自己与被保人法律关系的证明或公证,需要去公安机关或者公证处办理;而且,如果有其他继承人离世,还需提供相关的死亡证明。
 
也就是说,法定受益人模式下,受益人们得向保险公司证明俩事儿:
 
1)我们都是合法的继承人;2)我们都到齐了。
 
想想就挺闹心的是不是?
 
而在指定受益人的情况下,理赔手续就方便多了。
 
通常除了提供证明被保人已死亡的证明外,对受益人本人而言,只需要提供有效的身份证件,就可以领走属于自己的那笔保险金了,而且不需要其他受益人在场。
 
下面这个是某家公司定期寿险条款中,对于身故保险金申请资料的要求,写的挺清楚了,最后一段话就是写给“法定受益人”的。

买保险时,受益人别乱填!

除了理赔手续的原因外,推荐指定受益人还有其他原因,但我觉得都不是很关键,就不打算展开了。

 

六、受益人总结

 
最近这段时间,总是写产品测评。感觉挺久没好好写保险理念了,感觉挺惭愧的,以后还是尽量穿插着来!
 
看完这篇文章,我估摸着大伙对于投保时应指定受益人还是法定这个问题,应该有答案了哈。
 
另外,保险公司都支持修改受益人的,操作方式不太一样,有些公司可通过邮件方式变更,可线上自助办理,有些公司需面办理。
 
通常变更受益人需要提供几个材料,包括:保全变更申请书(保险公司提供)、被保人身份证件、受益人身份证件、被保人与受益人关系证明。
 
回头翻翻自己的保单,看看有多少是填了法定受益人
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