人身险保险产品,没那么多花头,1600个字谈明白

信泰超级玛丽2020max,全面超越达尔文2号?对心血管疾病更友好?

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人身保险三要素

保险标的、保险责任、给付条件

 

按保险责任分类,人身保险产品分为人寿保险(定期寿险、终身寿险、两全保险);年金保险(普通年金、养老年金);健康保险(疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险);意外伤害保险。

 

按设计类型分类,人身保险产品分为普通型保险、分红型保险、万能型保险、投资连结型保险。

 

保险合同成立后,一旦合同约定的保险事故发生,保险公司就要按合同的规定给付保险金,这是保险公司所承担的保险责任,也是保险公司的义务。在人身保险中,一般的保险责任包括身故保险责任(定期寿、终身寿);生存保险责任(纯生存、两全、年金、定期返还的两全);意外伤害保险责任(外来、突发、非本意、非疾病)和健康保险责任(医药费补偿、失能收入损失保障、长期护理保障)等。

 

对于人寿保险,通常会提供很多附加险产品(附加在主险合同上的保险合约或条款)供投保人选择。附加险(有时是用于扩大保障范围,有时是用于排除某些保障范围)不能单独投保,只能在投保主险的前提下才能投保。最为普遍的附加险产品有:豁免保费、意外伤害、重大疾病、长期护理津贴、残疾收入保障等。

 

年金保险按年金给付起始时间分为即期年金和延期年金;按给付条件分为生产年金、确定年金和有最低给付保证的生存年金;按设计类型分为非分红型、分红型、万能型、投资连结型和变额年金;按保费支付形式分为正向交费年金和反向抵押养老保险。

 

分红型保险产品投保人享有保险公司盈余分配的权利,但该盈余分配仅仅是针对分红业务,而不涉及其他业务,购买分红保险并不等于成为保险公司的股东。

 

 

分红保险的红利(红利产生的根本原因在于保守的定价假设)的来源包括:

 

利差(保险公司的实际实现投资收益率与定价时预定利率之偏差);

费差(保险公司实际发生费用与预定费用之差,并根据利率进行调整);

死差(定价时预定死亡成本与保险公司实际发生死亡成本之差);

退保差(定价时预定退保成本与保险公司实际发生退保成本之差);

其他差(合同终止、资产增值等其他非主要因素带来的一些利润)。

 

 

健康保险与人寿保险相比,除了保险责任不同外,还有以下特征:

 

合同条款中的特征——健康保险合同中,除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款等外,还采用一些相对特殊的条款,如既往症责任免除条款、体检条款、免赔额条款和等待期条款等,有关保险责任部分的条款也相对比较复杂。

 

精算上的特征——人寿保险在制定费率时主要考虑死亡率、费用率和利率,而健康保险则须考虑疾病发生率、伤残率、疾病(伤残)持续时间、费用率、利率多方面因素。

 

经营风险上的特征——健康原因带来的风险,其影响因素远较人寿保险复杂,逆选择和道德风险都更严重。此外,健康保险的风险还来源于医疗服务提供者(决定了医疗服务的使用数量和价格),作为支付方的保险公司很难控制。

 

保险给付上的特征——健康保险强调的是对被保险人因健康原因导致的损失提供补偿,所以给付额度会因为遭受损失大小的不同而有所不同;另外,发生健康风险的频率相对较高,也使得在保障期间内可能出现多次的理赔。

 

根据保障范围的不同,健康保险可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险;

 

根据承保对象的不同,健康保险可分为个人健康保险和团体健康保险;

 

根据给付方式的不同,健康保险中的医疗保险可分为定额给付型医疗保险、费用补偿型医疗保险和混合型医疗保险。

 

目前,市场上销售的健康保险主要为疾病保险(重大疾病保险、癌症保险)和医疗保险(以保障住院、手术、意外医疗为主)。重大疾病保险按保险期间划分,可以分为定期和终身两类;按给付方式划分,可分为提前给付型、附加给付型、按比例给付型和回购式选择型(国内暂时没有)

 

意外伤害保险可以灵活的满足人们不同的保险需求,其保险责任主要有意外伤害身故责任、意外伤害伤残责任、意外伤害医疗责任、意外伤害住院津贴、意外伤害失能津贴。以上5种责任虽然经常出现在意外伤害保险相关产品的责任中,但是意外伤害住院津贴和意外伤害失能津贴不属于意外伤害保险范畴,而应该归属于健康险范畴。但是因为住院或者失能的原因是“意外伤害”,所以应该在意外伤害保险中进行说明。以上责任有其不同的利益给付条件。

 

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