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女性重大疾病保险投保指南:乳腺囊肿/卵巢囊肿

女性重大疾病保险,身体有小问题比如乳腺囊肿和卵巢囊肿,女性经常遇到到的问题。乳腺单纯囊肿主要是由于卵巢功能紊乱引起的良性病变。智能核保询问主要是分已手术和未手术两种。光大永明系列的嘉多保达尔文超越者超级玛丽旗舰版,也是按未手术和已手术两种询问,也涉及到结节的分级,具体核保描述为这几种:1.未手术,但有明确分级为1级,可以标体承保。

乳腺囊肿和卵巢囊肿,也是女性经常遇到到的问题。保险公司在智能核保方面,对乳腺囊肿较为严格,而对于卵巢囊肿,就更严格一些。

一、女性保险投保核保指南乳腺囊肿

乳腺囊肿又称为乳汁淤积症,是哺乳期因一个腺叶的乳汁排出不畅,致使乳汁在乳内积存而成,临床上主要表现是乳内肿物,常被误诊为乳腺肿瘤。

乳腺囊肿分为单纯囊肿(又称为乳腺囊性增生)及积乳囊肿。两者均为良性病变,被覆薄层上皮组织,囊内容物多为液体,B超表现为无回声结节。乳腺单纯囊肿主要是由于卵巢功能紊乱引起的良性病变。乳腺囊肿是由于患者卵巢功能紊乱,体内黄体酮分泌减少,雌激素分泌增多,导致乳腺上皮增生与脱落,引起乳腺小叶小管及末梢乳腺导管高度扩张与囊性变而形成的。临床上,乳腺单纯囊肿可有自限性,经过3年或更长时间后病变可以停止,但有时亦可继续进行,最终导致癌变,但几率很小。

1、重疾险部分

乳腺囊肿,线上智能核保还是比较严的,基本都是按乳腺结节的标准来问询,那么核保的结论,也是和乳腺结节一样的。智能核保询问主要是分已手术和未手术两种。但未手术更倾向结节方向的询问,而已手术,对于乳腺囊肿较为适用。

海保人寿,分未手术和已手术两种。因为是和乳腺结节一个问询,所以会涉及到是否分级。所以,没手术且没分级,则线上核保基本无法选择。已手术的情况,有标体的概率。具体核保是这样:1.未手术,但有明确分级为1级2级,则可以标体承保。但分级为0和3级则为免责承保。2.已手术,且术后病理为良性,近半年乳腺超声复查无异常。则可以标体承保。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版,也是按未手术和已手术两种询问,也涉及到结节的分级,具体核保描述为这几种:1.未手术,但有明确分级为1级,可以标体承保。分级为2,3级,则是免责。2.未手术,但无明确分级,结节最大直径不超过1.5厘米,边界清晰或光整,结节内部存在钙化,未发现血流丰富或紊乱,也无淋巴结肿大,则为免责承保。3.已手术治疗,病理结果为良性,且半年内乳腺超声复查无异常,则可以标体承保。

瑞华的康瑞保渤海的嘉乐保(前海无忧)问询是一样的,和光大的类似,相对宽松,但也是倾向结节的分级诊断。具体核保描述为这几种:1.未手术,但近6个月内有明确分级为1级2级,标体承保,如果是3级,则为免责承保。2.未手术,但无明确分级,半年内最近一次超声检查同时满足:结节最大直径不超过1.5厘米,边界清晰或光滑,无腋窝淋巴结肿大,可免责承保。3.已手术治疗,病理结果为良性,且半年内乳腺超声复查无异常,标体承保。

复星联合系列的康乐2019/达尔文1号/倍吉星/备哆分1号,1.未手术,但近6个月内有明确分级,无以下任何一种情况,分级大于3级/被建议穿刺活检或专科明确诊断/结节直径大于2厘米,不存在如下描述,钙化灶/钙化点,边界不清晰或形态不规则,淋巴结肿大或增大,无乳头溢液,出血或乳房皮肤,形状改变。免责承保。2.已手术治疗,病理结果为良性,术后治愈1年以上,乳腺超声或钼靶复查无异常。则可标体承保。

百年系列康惠保2020版/康惠保(尊享版)/康惠保旗舰版,1.未手术治疗,或手术但未完全切除,或术后复查仍有结节;结节发现2年以上,每年复查一次,近半年分级为1级或2级可标体承保,如为0或3级,未曾有过4级描述,免责。2.已手术完全切除结节,且术后病理为良性,手术至今超过2年以上,无相关后遗症,近半年乳腺B超或钼靶检查均正常。可标体承保。

2、医疗险部分

线上智能核保,基本都没有乳腺囊肿的问询要么按照乳腺结节进行智能核保进件。要么选择有线下人工核保的产品尝试一下,比如复星联合乐享一生或者众安尊享e生2019。but,平安e生保中有对乳腺纤维瘤的问询,没做手术的除外,做了手术1年后标体承保

3、寿险部分

乳腺囊肿,在寿险健康告知中,大多数产品基本都问询到。所以可以正常投保。

二、女性保险投保核保指南卵巢囊肿

女性重大疾病保险

1、单纯性卵巢囊肿

单纯性卵巢囊肿,标体概率还是蛮高的。分已手术和未手术两种情况。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版和海保的芯爱,瑞华的康瑞保三款产品的问询是一样的:1.未手术,近半年有超声检查,显示边界清晰,单侧最多三个囊肿,最大囊肿直径不超过5厘米,并未见非纯性囊肿 。2.已手术且病理结果为良性。符合两种情况之一,都可以标体承保。其中,未手术的囊肿大小最宽,不超过5厘米。而其他公司要求都比这个严,要求要小。

渤海的嘉乐保(前海无忧):1.未手术,近半年有超声检查,显示边界清晰,单侧最多三个囊肿,最大囊肿直径不超过4厘米,并未见非纯性囊肿。2.已手术且病理结果为良性。符合两种情况之一,都可以标体承保。未手术时的囊肿,最高不能超4厘米。

复星联合系列的康乐2019/达尔文1号/倍吉星/备哆分1号:1.未手术,近半年有超声检查,显示边界清晰,单侧最多三个囊肿,最大囊肿直径不超过3.5厘米,并未见非纯性囊肿。2.已手术且病理结果为良性。符合两种情况之一,都可以标体承保。未手术时的囊肿,最高不能超3.5厘米。是最严的。

2、多囊卵巢综合征

多囊卵巢综合征,对于BMI值,血压和血糖,心电图等指标有关了。

最宽松的是昆仑健康保2.0,只要不存在高血压,BMI>30,血脂升高,就可以标体承保。

其次是复星联合系列的康乐2019/达尔文1号/倍吉星/备哆分1号:治愈已超过6个月,且无高血压,心电图异常(ST段或T波异常),空腹血糖升高,糖耐量异常,糖尿病。即可标体承保。但是对治愈时间有要求。对BMI值没有询问。

瑞华的康瑞保,渤海的嘉乐保(前海无忧)和海保的芯爱,要求如下,无下列症状:1.收缩压>140mmhg或舒张压>140mmhg。2.心电图异常(ST段或T波异常) 3.血糖升高(空腹血糖高于6.2mmol/L),糖耐量异常糖尿病 。则可以标体。对BMI值没有询问。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版,要求就比较多,只要无下列症状:1.收缩压>140mmhg或舒张压>140mmhg  。2.心电图异常(ST段或T波异常)。3.血糖升高(空腹血糖高于6.2mmol/L),糖耐量异常,糖尿病。4.BMI超过29。即可标体。

3、宫颈囊肿/纳式囊肿

大多数公司把宫颈囊肿/纳式囊肿按一个标准核保。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版,渤海的嘉乐保(前海无忧)和海保的芯爱只要未被医生建议进一步治疗,且非重度宫颈糜烂/慢性宫颈炎/宫颈上皮内瘤变CINIII级/宫颈肿瘤/人类乳头状瘤病毒(HPV)检查阳性/宫颈细胞学检查有不典型增生。就可以标体承保。

瑞华的康瑞保,未被医生建议进一步治疗,且非慢性宫颈炎/宫颈上皮内瘤变CINIII级/宫颈肿瘤/人类乳头状瘤病毒(HPV)检查阳性/宫颈细胞学检查有不典型增生。即可标体。

最宽松的标体,要算复星联合系列的康乐2019/达尔文1号/倍吉星/备哆分1号,除了标体,还有一个免责的可选项:1.最近半年超声且最大囊肿直径不超过1厘米2.最近半年超声且最大囊肿直径超过1厘米,有半年内TCT(或活检),检查结果正常或未见上皮内病变。且HPV阴性。以上两种其一,可以标体承保。但如果是最近半年超声且最大囊肿直径超过1厘米,有半年内TCT(或活检),检查结果正常或未见上皮内病变。且HPV阳性或未查,则可以免责承保。

百年系列康惠保2020版/康惠保(尊享版)/康惠保旗舰版,智能核保只有宫颈囊肿,符合其一:1.已经手术完全切除,且病理报告结果为良性2.未手术,半年内最后一次HPV检查阴性且TCT检查正常。都可以标体承保。

4、巧克力囊肿

单独的巧克力囊肿的问询产品。

光大永明系列的嘉多保/达尔文超越者/超级玛丽旗舰版和海保的芯爱,符合其一,可以标体。1.已手术治疗,病理结果为良性,且术后复查无异常。2.未手术,无不适症状且医生未建议进一步治疗。

渤海的嘉乐保(前海无忧),符合其一可以标体:1.未手术,但已查明原因且治愈超过1个月。2.已手术,病理结果为良性,且术后无异常

下面两款产品,卵巢囊肿/巧克力囊肿是一个核保标准。

百年系列康惠保2020版/康惠保(尊享版)/康惠保旗舰版,只针对手术后:已手术切除,病理报告显示为良性肿瘤,已治愈1年以上,且复查妇科B超无异常。可以标体承保。

昆仑健康保2.0,是否手术,都有标体的概率。1.已手术切除,病理报告显示为良性肿瘤,近6个月内妇科超声正常或仅提示卵巢囊肿,且最大囊肿直径小于4厘米。2.未手术切除,近6个月内妇科超声正常或仅提示卵巢囊肿,且最大囊肿直径小于4厘米。符合两者之一,即可标体承保

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