买保险“三步走”,轻松搞定家庭保障方案,不走弯路不踩坑!

国富人寿怎么样?国富人寿嘉和保值得买吗?

在以往的保险配置中,很少有人有规划、有目标、有步骤的去配置自己家庭的保障方案。
现状是:代理人说这款产品好,我也买一份,亲戚朋友买了个保险,我也跟风买个一样的,而真正从自己的实际情况和需求出发、科学合理地规划自己家庭的保障方案的很少。
今天希望通过分享自己总结的买保险“三步法”,帮助大家更科学合理的配置自己的家庭方案,做到买保险少走弯路、不踩坑
第 1 步:
想清楚能有多少钱用来买保险。
长期保险的保费一般一交就是20年30年,因此需要认真规划自己家庭的保费支出水平。
合理的保费支出不仅能够做到不影响生活质量,还可以获得最优质的保障。
一般我们建议保障型产品的年保费支出保持在家庭年收入的10%左右,最高不超过15%。
高收入群体这一比例可适当降低,低收入群体可适当增高,以满足保额的刚性需要。
此时我想你们心中已经有了大概数字了,那么:
第 2 步:
认清风险,万一出了事,想从保险公司赔多少钱。
以下是每个家庭成员,甚至是每个人都会面临的风险:
买保险“三步走”,轻松搞定家庭保障方案,不走弯路不踩坑!
不同的风险已经给出了对应的保险解决方案。
剩下的工作就是规划保额
那么不同的产品类型,该如何规划保额呢?
1,医疗险
医疗险的保额只需要考虑治疗费用,医疗通胀不断加剧,保额越高越好。
很多人都应该有同样的感受,到了医院,钱就跟纸一样。
可喜的是:目前市面上涌现了大量的百万医疗产品,这类医疗险保额可高达200万、300万,由于有1万免赔额存在,保费可以低至几百元,人人都买得起。
 
2,重疾险
重疾险的保额规划根据对象不同,需要分为三种情形。
家庭普通成员(无收入)
比如全职太太暂时没有收入,或者收入占家庭总收入比重较小,重要性也较低,重疾险的保额以当前重疾的治疗费用为准。
 
粗略估算目前6种高发重疾的治疗费用如下:
买保险“三步走”,轻松搞定家庭保障方案,不走弯路不踩坑!
由以上表格,我们暂且保守的将重疾刚性保额定为50万。
家庭经济支柱
给家庭经济支柱买重疾险,不仅要考虑重大疾病的治疗费,并且要考虑经济支柱万一发生重疾,会导致至少3年工作中断及收入中断。
因此 ,保守预估:
家庭经济支柱重疾保额=重大疾病的治疗费用+至少3年家庭总支出;
孩子
给孩子买重疾险,不仅要考虑重大疾病的治疗费用和康复费用,还需要考虑照顾者收入损失
 
3,定期寿险
定期寿险一般是直接和收入挂钩的,如果一位家庭成员身故,会给整个家庭带来重大创伤,使家庭陷入极大的经济困境,那么这个人需要赔配置定期寿险。
也就是家庭经济支柱一定要配置好定期寿险。
具体配置多少保额呢?
主要考虑负债和一家老小未来5-10年的生活费、教育费用
或者简单的以5-10倍个人年收入来配置,为家人安排一个缓冲期。
 
4,意外险
实际上,如果配置了全面的医疗险和定期寿险,意外险就没那么重要了,只是因为意外险责任简单,相对便宜可以赔不同级别的伤残责任,如果还不能配置足额的寿险,也可以用意外险暂时替代。
第 3 步;
整理家庭成员身体状况,选择具体的保险产品。
这点非常重要。
有些朋友,兜兜转转选了好久产品,最后到决定投保的时候,却发现自己的身体状况或既往病史,并不能满足该产品的健康告知或核保条件,前功尽弃,不仅耗费了自己的精力,也耗费了销售人员的时间。
因此,选产品之前,一定要整理好自己或家庭成员的身体情况,酌情选择。
(当然身体完全健康,无体检异常的朋友可以直接选择心仪的产品。
各个险种的选择和注意事项,过往也写了许多干货文章(大家可以移步文末相关阅读),这里还强调以下几点:
1,要做到预算和保额相匹配,在选择产品的时候,可能要做一些舍弃,常见的节省保费的方法有以下几点:
1)重疾险可以购买消费型产品,切忌为了购买返本型、储蓄型、多次赔付型重疾险而牺牲保额。
2)适当缩短保障时间,必要时孩子重疾险可以只暂时买到30岁,等孩子成年以后再配置,大人也可以暂时只买到70岁或80岁
买保险最主要的是当前的保额要足够,责任最重的这几年保额要足够,以后收入水平提高可以再慢慢配置。
3)经济支柱覆盖收入损失部分的重疾险和定期寿险建议只保到退休为止
2,当身体状况影响到保险公司的核保结论时,优先选择可以正常承保的产品。
3预算实在紧张,不足以配齐险种的朋友,以上四类险种配置的优先级顺序可以是:
医疗险>意外险>重疾险>寿险。
4,先大人后孩子,在给孩子买保险之前,一定要先给大人配足了保险,因为大人健康有经济收入,才是孩子健康成长最最首要的保障。
今天要跟大家分享的就是以上内容。
一直致力于帮助大家筛选市场上最新最优秀的保险产品,“三步法”就是为大家提供一个配置保障方案的思路,不至于刚开始了解保险时太手足无措;
 
但仍然建议您咨询专业人士沟通配置,省时、省钱、省力;

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