保险健康告知怎么做?从一个让人心疼的拒保说起

健康告知-重疾的健康告知该怎么写

健康告知可以说是买保险的第一关了,最近咨询团队的小伙伴经常找派派君来聊天,聊到了给客户推荐保险计划的时候客户疑惑健康告知咋这么宽松?客户慌了,补充告知最后拒保的故事,赶紧和小伙伴们分享下

健康告知沟通过程

我没想到的,后来的“可是”,TA是真的去补充告知了···而且,保险公司居然还真拒保了···光大永明嘉多保,买不成了

派派君听到这个案例的时候,真的是不知道说什么好!我很能理解保险公司的拒保,我也为客户不值,投保不成不说,还背了个拒保

保险公司的事后补充告知,和事前预核保,尺度是不同的,一般来说智能核保的核保方案是当前条件下最大的核保尺度。何况你过了犹豫期,保险公司拥有完全的主动权,产品费率那么低,销量那么好不拒你拒谁。

健康告知内容是固定的,智能核保决策树流程也是设定好了的,它们不像人工核保,缺乏人为的主观判断,说白了就是呆。核保觉得还要多因素考虑的情况,智能核保直接就过,可痛快了。所以大体来说,事后的补告,保险公司会更为严格,出现了拒保的结论情理之中。

我不能理解的是,为啥要去补充告知?!

明明健康告知就没有涉及到啊!这位大哥

你咋不去告知你明明只想生一个,但是生了个双胞胎呢;

咋不去告知你其实爱听蔡徐锟的说唱;

咋不去告知你其实喜欢你的初恋更多一些(这个可不能告诉你老婆。。真担心啊爱说实话的小朋友)

这些和你的脂肪肝、胃炎一样,健康告知没问啊!!!

健康告知难题

派派君决定不能让这样的悲剧再发生,跟大家好好说一说保险产品的“健康告知”。

一、什么是健康告知?

客户投保时对身体健康状况的说明,一般是由保险公司列明,客户只需要回答“是”与“否”。

光大永明嘉多保健康告知

光大永明嘉多保健康告知为例

这就是光大永明嘉多保健康告知,健康告知不光是一系列的问询,更是一个承诺,你承诺自己符合这个条件。

如果所列疾病或异常都不存在,那可以直接进入下一环节,填写投保信息、提交订单、支付保费。

如果存在哪怕只有一项异常,都无法直接投保,需要进入智能核保,有这样三种情况:

1、直接给出结论,无法购买;比如恶性肿瘤

2、智能核保中存在该异常,在线给出核保结果,核保通过则可以购买;比如乙肝小三阳

3、智能核保中不存在该异常,或者智能核保没有涉及到这项异常,那就需要申请人工核保,这个时效会稍微长一些,平均2-3天左右,核保通过则可以购买。

二、健康告知里没有,智核里有的异常,要告知吗?

答案是:当然不需要!

智能核保是保险公司依据既定核保规则制成的快速核保工具,它可能同时适用于一家保险公司的多款产品,所以存在这种现象:某款产品健康告知没有这项异常,但智能核保里有。

健康告知原则,不问不答

根据《保险法》第十六条:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

消化一下这句话。划重点:保险人提出询问、投保人如实告知。

那这句话反过来,意味着,未提出询问的,可以不用告知

这一点和香港保险不太一样。看一个香港保险的健康告知:

内地保险的健康告知遵循“有限告知”原则,有问必答,不问不答;

而香港保险的健康告知是“无限告知”,所列问题都比较宽泛,比如上面的健康告知里有很多“任何”的字眼,还有兜底的“以上没有提及的疾病”。

有人可能会问,为什么会有这种区别呢?如果没问到我就不告知,之后理赔被拒了怎么办?

不用担心,最高人民法院对于适用《保险法》若干问题的解释(二)第六条有明确规定:

投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。所以,“有问必答,不问不答”是有法律依据的,朋友们,你们的顾虑可以打消了!拒保的这位朋友,心疼你两分钟。

此外,此条还有规定:

保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求接触合同的,人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

也就是说,就算列入了健康告知,但是像香港保险那样宽泛的概括性内容,比如“任何消化系统问题”这种措辞,投保人也可以不告知。

不过呢,为了减少理赔时不必要的麻烦,模糊概念的还是尽量告知下,真要打官司才能拿到钱的话那也是个耗时耗力的苦差事。

三、未如实告知会怎么样?

《保险法》第十六条内容还有规定:

投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

反正就一句话:故意的,不退还保费;过失的,可以退还保费。

如何界定是故意还是过失,按照常规逻辑判断。

比如,派派君有慢性胃炎(额,自我诊断可能是反流性食管炎,买完保险再去看),去过医院门诊了几次,这是本人肯定知道的事情,但是派派君买的保险,面对询问是否有胃病,没有如实告知,那这种就是故意,毕竟医院医疗资料有记录就在那里。

如果派派君几年前体检时查出来肝囊肿(这个真没有),但是因为肝功能一切正常,也没治疗。而且这几年忙于创业无暇体检,慢慢的就忘了这回事了,这就属于非过失了。

不如失健康告知的后果

其实告知的原则要重申下,那就是,不问不告知,千万不要以为哎呀,我没告知保险公司会不会不赔啊。告知是一个条件性承诺,就是被保险人承诺符合告知上的内容,则保险公司就会给予承保。而且健康告知是写在合同里的,完全不需要担心。

四、关于买保险健康告知的小结

1、健康告知有问必答,不问不答

2、健康告知没有,智能核保有,不答

3、模糊概念,尽量回答

以上就是派派君为你梳理的健康告知原则,和背后的法律规范。买保险,要的就是明明白白安安心心,这样的保障才是有意义,更踏实。派派君愿意你在海豚保的每一个体验,都明明白白安安心心~

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