女性金融客用年金险保全资产,离婚风险的预备

女性金融客用年金险保全资产,离婚风险的预备
客户的一个情况大概是在30岁左右的一个女性金融行业出身,很不幸的是她前几年罹患了重大疾病,现在正在康复之中。在康复的过程中出现了婚姻的变化。
 
现在婚姻的风险实际上还是很大。据公开信息,北京的离结率57.26%,接两对儿离一对,这样的风险可能越来越普遍,越来越正常。那么这个客户的选择,一不哭二不闹三不上吊,找了一个律师,进行前期的调研与建议,目的是要把资产进行一部分的转移。
 
律师给她出了一个方案,就是要购买年金保险,或者是这种资产隔离类的这种保险。
 
这个律师同时跟她强调了三件事:
第一件事,投被保险人的选择非常重要;
第二件事,投保金额要合理;
第三件事,生存受益人的确定。
受益人是生存受益人,不是身故受益人。那么客户给我的需求是为孩子投保一份不超过100万元的年金保险,生存受益人必须为孩子必须趸交。不能分期。客户有这样的快速交完的诉求的时候,说明事情已经比较紧急了。那么这件事最后是9月份开庭,在7月份的时候完成了保单的投保。
 

年金险:个人资产在婚姻中的保全(案例)

 
律师为什么要这样说?

第一,投被保险的人安排。投保人是什么?是保单的控制权人。被保险人是孩子,不能给自己,给自己无法做到转移。有被分割的风险。
 
什么叫投保金额的合理性?买100万合理,买200万合理吗?那1000万合理吗?看你的收入水平,如果你的收入水平30/40/50万,买一个100万的产品给孩子,这叫合理。你去买一个1000万它就叫不合理。那么这个是谁说了算,法官说了算。
然后必须趸交,趸交就赶紧把这个事处理。
那么大家可以试想一个问题,除了保险以外,有没有其他的金融工具可以把我的客户解决这个问题?在短时间之内,两个月之内能不能解决?似乎我想不到其他的方式,所以保险年金在这个时点上是他唯一的选择。
 
生存受益人的确定(非身故受益人),部分储蓄类产品可以选择投保人拿钱,也可以选择被保险人,这种情况下必须要明确为被保险人。(教育金的返还,年金的领取,两全等)
满足这三个方面,才算是处理得合理。
 
这个判例已经判完了,最后的结果是,法官认可这个是这叫投保人(夫妻中的一方),对于未成年人子女的一种赠与。(不被分割)
 
未来这笔钱属于谁?名义上属于孩子,生存受益人。保单的设定是孩子18岁开始领取,这个钱是直接给到孩子,是父母对于未成年人的一种赠与。(但是实际上是属于谁?整个保单周期投保人有着控制权
 
年金险:个人资产在婚姻中的保全(案例)
最后出现的产品是,100万趸交,然后在孩子18/19/20/21岁都可以拿到173.800,一共可以拿到695.200。然后等到孩子22岁的时候可以拿到130万,一共是207万的一个收益。
年化收益大概也是在将近5%左右,确定收益。
 
而这个保单现价大概是在第7年左右的时候就回本了(超过总保费)。如果这个时候我把这个钱全部拿出来,是可以退保的。退保金归属于投保人(妈妈)
 
如果没有做保单设计这个事情,可能是100万的50%直接分割。这可能是对一个无辜妈妈的一种伤害。
通过这个案例我还有一个思考,你看第一年的生存价值现金价值,这个产品还是比较高的。而有些产品的现金价值初期是比较低的。如果保单要被分割,保单是分现金价值的,分割现价的一半就可以保留保单的全部利益。
 
当然这种风险的隔离是后知后觉的隔离,我不能够保证所有你的钱,你的现金资产都通过这个方式可以隔离,但是我至少这100万我保留了。
但是像房产,像有价证券,向银行存款,就没有办法。以这样的婚姻风险的隔离,如果我们可以做到前置化,可以合理合法的运用一些储蓄类保险来隔离。避免,好的时候如漆似胶,坏的时候反目成仇,每一分钱可能都要跟你争个你死我活。

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