一定要看,重疾定义尘埃落定,这四个变化一定要注意!

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昨天晚上,财联社电报发布报道了一条独家电报,称目前重疾险新定义终审方案已通过,目前正在走银保监会的内部流程,详情可以看下图:

重疾新规尘埃落定,这四个变化一定要注意!
(图片来源:财联社APP)
 

这个消息,算不上新鲜,毕竟前几个月保险行业协会发布《重疾新规<公开征求意见稿>》时,我就已经跟大家分享过相关的内容,没看过的小伙伴可以翻一翻以前的文章:重疾新规即将实施,投保重疾迫在眉睫?

自从上次的重疾新规意见征集截至后,到现在也过了有几个月,现在终审方案通过,就意味着重疾新规内容基本敲定,不会再有什么变动,不日就会跟大家见面。

鉴于有不少小伙伴对重疾新规还是一知半解,所以今天还是抽空写篇文章,给大家简单讲解一下重疾新规的相关内容,以及分享一些个人的看法和建议。

一丨重疾新规调整内容简析

一定要看,重疾定义尘埃落定,这四个变化一定要注意!
本次重疾新规调整的内容很多,这里给大家整理成表,把重点拎出来,逐个给大家简单分析讲解一下:

 新增三种重疾

新增3种重疾,分别是:严重性慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡结肠炎

此前常见重疾为25种,本次调整后扩展到28种,算是一个利好,毕竟统一规范的重疾病种更多了一些,但意义不大。

目前市场上主流的重疾产品少则保障七八十种疾病,多则保障一百多种疾病,基本都已涵盖新规提及的这几种疾病。

2  特定病种降低赔付比例

新增3种必保轻症,分别是:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症三种,且拟定轻症保额为30%。

之前有传闻说重疾新规发布后,所有轻症的赔付比例都不能超过30%,这是谣言,并非是限制所有的轻症赔付比例均为30%,而是针对限制了特定的3种轻度疾病赔付比例不得超过30%

总的来说,新规里这一点调整没什么用,目前热门的重疾险都有附加轻症保障,且大都保障二三十种轻症,基本都已覆盖这三种,且部分产品赔付比例还有可能更高,调整过后反而会下降。

 部分病种剔出重疾范畴

剔除重疾定义范畴的3个病种,分别是轻度甲状腺癌、交界性肿瘤和轻度神经内分泌瘤。新规实施后,这三个病种,都不再列为重疾保障

交界性肿瘤和轻度神经内分泌瘤争议不大,前者存在病情界定模糊的问题,后者则是本身程度较轻,剔出重疾也是合情合理。

比较引人关注的是甲状腺癌的剔除,新规采取了TNM分期判定,分期为Ⅰ期及以下的属于轻度甲状腺癌,剔出重疾范畴,统一按轻症赔付30%保额,重度甲状腺癌则不受影响,依旧属于重疾范畴。

那些吹嘘说,重疾新规颁布后就不保甲状腺癌的,基本你看到就可以拉黑了,都是谣言。当然,从客观角度来看,轻度甲状腺癌被剔出重疾范畴对于消费者来说肯定不是个好消息,毕竟甲状腺癌的患病率连年都在增长

重疾新规尘埃落定,这四个变化一定要注意!
(图片来源:网络)
 

不难看出,我国近年来甲状腺癌的发病率一路走高,数据显示,在我国男性甲状腺癌的患病率高达13.6%。但近年来的死亡人数却几乎没有什么变化。

这主要是得益于医疗技术的发展,早期的甲状腺癌症状明显,早早就被发现并扼杀在摇篮里,治愈率自然很高,且治疗费用相对较低,所以甲状腺癌有时候也被人戏称为“喜癌”。

不过这种好日子明显要到头了,重疾新规正式推行之后,轻度甲状腺癌不再作为重疾保障,就相当于接近95%的甲状腺癌赔付都得大打折扣,最多也只能作为轻症赔付30%的保额,怎么看都有点亏。

如果你对甲状腺癌的赔付比较看重,那么建议尽早投保,否则新规颁布之后,买到的就未必是想要的了。

 部分重疾手术调整

重大器官移植术,调整后重大器官移植术中明确新增了小肠的异体移植,造血干细胞移植术也不再局限异体移植,相较于之前涵盖范围更广,更有助于患病术后理赔。

冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术的调整相似,原本都是要求开胸,现在则是改为切开心脏或心包则可理赔。

从医学的角度来看,这样的调整是更符合实际的临床医疗操作的,对于大多数投保人来说,调整后的规则也容易在患病后获得理赔。

这部分的调整总的来说十分实用,每年理赔时因为保障调控与实际手术误差而导致的理赔纠纷并不少,在这方面明确重疾的规定,放宽了理赔条件的限定,也更有助于客户患病后进行理赔。

二丨重疾新规常见疑问解答

对于重疾新规,挺多人都是一知半解的,前不久也一直有人在问,核心的问题主要还是那几个,这里就统一汇总,给大家详细解答一波。

 新规是否适用过往保单?

重疾新规不适用过往保单,已经买过的保单都已生效,只要你不主动退保,那么是不会受到影响的。
保险合同原本是怎么写的,后续就怎么提供保障。好比,假如一个人罹患的甲状腺癌,而原本的重疾保单有保障甲状腺癌,那么确诊后,同样是可以照常赔付的,不会有什么影响。

 原位癌和交界性癌算轻症?

重疾新规调整后,原位癌和交界性癌都被剔出重疾保障范畴,那么会不会归属到轻症保障内呢?
事实上并不会,原位癌和交界性癌剔除出重症保障后,就连轻度恶性肿瘤也没有包含在内,自然也就不会按轻症赔付了。
当然,各个保险公司也完全可以主动在规范修订版病种的基础上增加原位癌或交界性癌的保障责任。

 重疾险会不会变贵?

重疾新规实施后,新上线的重疾险产品都需要在符合新规的前提下制定保障内容,内容有所调整,价格自然也会有所变化。
但就目前的情况来看,重疾险的费率是否下调还有待商榷,谁也不敢打包票说百分之百会下调,没必要太早下定论。
不过,可以预见的是,即便重疾费率有所波动,幅度也不会太大,毕竟这一次的重疾调整并不算伤筋动骨,顶多只能算是结构优化,对价格的影响也不会太大。
所以,我们与其盯着重疾险的价格,不如好好看看重疾险的保障,自己是不是还“裸奔”着,什么都没配置。

 现在要不要投保?

大家最关心的问题,大部分都是要不要投保,毕竟这是跟我们最切实相关的问题。客观来讲,我并不建议等到新规落地后再投保
先是从时效性上看,虽然很多人都说重疾新规很快落地。但实际上,从规定落地,到保险公司执行,以至于新定义的重疾险如期上市,中间还有一段路要走,没一两个月是下不来的,我们没必要让自己白等几个月,万一中间出现什么健康问题,到时想买都买不了。
再就是从调整内容上看,坦白说,重疾新规的调整内容,硬伤多过利好,少有的几个利好,基本上实用价值都不高,反倒是对部分内容的调整,尤其是甲状腺癌的剔除,对于消费者来说影响较大。
相较于新版,我个人更倾向于旧版规定,所以这里也是提醒大家,想买重疾险最好趁早,留给我们的时间已经不多了。
据小道消息,目前已经有几家保险公司针对部分疾病,如甲状腺结节等的核保明显加严了审核。前两天,有个客户想买重疾,发现甲状腺只是二级,也都过不了健康告知,无奈之下只能更换产品,这其实就是一个信号。

三丨重疾新定义总结

重疾新规尘埃落定,这四个变化一定要注意!
从客观的角度来说,重疾新规的内容调整,就长远来看是有必要的,有利于优化目前的重疾结构,避免保险公司相互攀比,导致最终亏损,到头来损害的还是消费者的利益。
但是,对于我们个体的普通客户来说,重疾新规实施之前的这段时间可以说是我们薅羊毛最后的空窗期。没有配置重疾险的,这个时候可以抓紧配置,如果已经配置了保险,也可以看下保额是否充足,判断有无补充加保的必要。
如果想要了解现下最热门的重疾险产品,可在文末预约老师,全面规划家庭保障方案

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