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什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

“既往症不赔”

“带病投保不赔”

“生过病再买保险就难了”

……

 

类似这样的话,也许大家听过许多,也看过许多了,

事实如此吗?也并非。

 

所以今天,我们就来聊一聊所谓的既往症。

主要内容有以下几点:

1、什么是既往症?

2、既往症对投保和理赔到底有什么影响?

3、健康告知没问到的疾病,算不算既往症?

 

什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

什么是既往症?

 

在讲既往症的定义之前,我们先来谈谈一个常见的误区。

 

很多朋友都会觉得,所谓的“如实告知”,就是把病历和体检报告都交给保险公司,由核保部门来决定是否承保、拒保和加费等事宜。

觉得交了体检报告就是完成了如实告知的任务,后续理赔时就可以高枕无忧了。

但是真的就只是这样而已吗?并不。

 

我们先前也谈过,如今越来越多的年轻人不敢看体检报告,为什么呢?

自己心里没点数吗?——

 

什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

 

因为太清楚自己的作息问题,知道身体肯定会有些小毛病,所以“怂”到不敢看体检报告。

 

掩耳盗铃般,我不看,我就没有;

同理的,我不就医,我就没有。

 

现在很多朋友都处在这样的境况中,不敢去体检,生怕查出什么毛病,就无法投保了。

但是,其实这种亚健康的状态依旧影响着我们在健康告知中做出的回答。

 

那么问题来了,在做健康告知时,

是只需要把就医记录交给保险公司呢?还是需要把跟健康有关的信息知无不言,言无不尽呢?

因为现在肯定有些朋友是只表现出了疾病的症状,而还未就医的,那么这个症状,是说,还是不说呢?

 

说了,被拒保或者增加保费怎么办?

不说,以后理赔时被以“未如实告知”为由拒赔怎么办?

 

这就涉及到了既往症的问题了。

 

什么是既往症呢?

 

既往症就是指在保险合同生效之日前所确诊或罹患的疾病和出现的症状

 

时效就是要在本合同生效之日之前

 

疾病状态分为以下几种:

  • 已就医,确诊并处于长期治疗中的;

  • 已就医,确诊并有间断治疗情况的;

  • 已就医,确诊但还未开始治疗的;

  • 未就医,但是症状明显的;

 

以上几种状态,都属于既往症。

我们可以从中发现,这4种认定方式的共同点在于——疾病,正存在。

不管是否就医,是否治疗,怎么治疗,但发生了,且未痊愈,就属于既往症。

 

由此可得,保险公司对于既往症的认定,不在于疾病的危害程度,而在于它是否已经治愈。

 

在投保时,未治愈的疾病,为既往症,哪怕是不会危及生命健康的慢性皮肤病;

在投保时,已经治愈了,或影响不大的疾病,就不属于既往症,比如已经治愈了的甲状腺癌和不会对理赔造成影响的轻微擦伤、感冒等。

 

而我们常见的既往症有以下几种:

 

  • 慢性病

很多慢性病只要确诊了就很难治愈,需要进行长期的治疗,比如高血压、高血糖、糖尿病、慢性肝炎等等。

 

  • 重大疾病

重大的疾病不仅难以治愈,就算出院了也有很长的康复时间,为了防止复发和恶化,还需要进行长期的服药和治疗,常见的比如瘫痪,失去自理能力,并且需要长期做康复治疗的情况,基本上,就告别保险了。

 

  • 投保的时候还在治疗中的

风险近在咫尺的时候,我们才容易想起保险,很多朋友正是因为自己生病了,才想着买保险好报销,但是这种情况,保险公司一般都是拒保的,或者是承保但是除外现有的疾病,所以正在治疗中的疾病,一样是报销不了的。

 

  • 投保前有症状,且投保后因此而出险的

所谓症状,就是健康告知中写到的长期头痛、血尿、便血、持续性发热、长期不消的体表肿块、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等等,出现这种哪怕你不就医,依照常识也能明确感觉到不对劲的情况,不管是否确诊,都属于既往症。

 

什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

既往症对投保和理赔到底有什么影响?

 

在谈影响之前,

我们先来看一下,在产品条款中,对既往症的规定:

 

总结,分别有以下几种描述方式:

 

  • 直接写明“既往症”;

什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

(某医疗险的部分免责条款)

 

  • 写明在合同生效前,等待期内出现的症状、体征,或接受的检查但在等待期后确诊的疾病;

什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

(某医疗险的部分免责条款)

 

  • 写明在初次或非连续投保已经存在的疾病及其并发症。

什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

(某医疗险的部分免责条款)

 

而这些合同上对于既往症的规定,都处于条款的“责任除外”里,

也就是说,哪怕条款里没有明确写出“既往症”这三个字,但是相对应的疾病情况也属于既往症,同样是不保的。

 

Ps,再次提醒,在投保时一定要注意看责任除外的内容。

 

1、既往症对投保的影响

我们一直说投保一定要看健康告知,务必要看健康告知。

作为会影响到保险公司决定是否承保的既往症,在健康告知上都会有明确的行列,

除了询问是否曾经罹患过xxx疾病之外,还会有一些症状、异常的询问,比如:

 

什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

如果有符合告知里症状的现象,就难免会对我们投保造成一定的影响,

但也不是说,有这些症状就投不了保了。

 

现在市面上的大多数产品,都支持智能核保了,对于身体有些小毛病的朋友来说,也方便很多;

如果没有智能核保的话,可以尝试着提交相关的体检报告、病历等资料进行人工核保。

 

保险公司会通过对你的既往症情况作出评估,既往症对保障责任的影响大小,从而作出正常承保、除外承保、延期承保、加费承保和拒保等决定。

 

也就是说,有既往症的朋友在投保的时候,不一定能通过健康告知。

但是,千万不要因为这样,就隐瞒体况,不如实告知,因为一旦被发现隐瞒,后续出险就极大可能不赔,这样就丢了夫人又折兵。

如果你如实告知,还有机会通过非标体的方式来投保。

 

2、对理赔的影响

我们通常都说,做健康告知的时候,有问必答,不问不答。

只要通过了健康告知,都视为正常投保,可正常赔付。

 

但是,在既往症这一点上来说,却不止健康告知这一个门槛。

部分产品会在保险合同的免责条款和保单的特别约定中明确写明既往症不在保障范围内,比如前面说到的既往症在免责条款中的规定。

 

医疗险对既往症是最严格的,在健康告知上、等待期和确诊时间上,都会明确表示既往症不赔:

 

  • 健康告知:明确强调得了xx疾病或身体出现某些症状,不能直接投保;

  • 等待期:等待期内,因疾病出现住院,不赔(意外住院除外);

  • 重大疾病:如果医疗险保障重大疾病导致的住院,那要求必须是首次确诊才可赔付。

 

通常来说,

你来理赔,保险公司会按照流程进行调查,确认你的情况是否属于该合同的责任范围,这时候,保险公司要看你的健康告知,也要看你的出险因素,看合同的免责条款和特别约定等等内容,

如果发现是既往症造成的出现情况,就自然不属于合同的责任范围,也就不赔。

 

所以说,既往症其实对于理赔的影响才是最大的。

 

那么问题来了,保险公司为什么不赔既往症呢?

 

其实也很简单,保险公司承保的时候,一般都是承保不确定的风险的,赔与不赔的概率五五开。

可是既往症,却不是不确定的风险,它已经存在了,而且还很有可能会增加出险的概率,给保险公司造成更多的损失,毕竟有了既往症,承保后,被保险人出险的概率就不再是五五开了。

在这点上,保险公司亏了,那自然是不能干。

 

什么是既往症?你买的保险真的能赔吗?

写在最后

 

最后,可能会有朋友疑惑——健康告知没有问到的疾病,算不算既往症?

 

简单点来说,只要你来理赔,就一定会涉及到既往症的问题。

保险公司为了避免因此而陷入纠纷,一般会在健康告知上询问你的身体情况。

 

如果你如实回答了,保险公司仍然决定承保,那么日后理赔时理应能获得理赔;

如果你没有如实回答,那不赔也是没有办法的事;

问题就在最后一种情况,如果健康告知没问呢?

——

按照既往症的定义来说,不管健康告知问没问,只要你投保前是带病状态,那么,就算既往症,当然,健康告知中的例外事项就不算。

 

总之,

趁着健康,早些考虑投保问题,不要拖到真的生病才来考虑;

如果有既往症,要投保,最好就选一些核保相对宽松的产品,或者是对既往症定义相对友好的产品;

 

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