重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?

”你卖的保险比人家便宜50%,有啥猫腻?“
 
在线下买重疾险要1万,海豚君推荐的只要四五千;
 
不少小伙伴不是立马心动,而是抱着”便宜没好货“想法质疑海豚君???
 
这巨大的价差,就在于:
 
  • 线下的重疾险基本上捆绑身故责任,价格贵
  • 线上的重疾险可不选身故责任,非常便宜
 
那么,重疾险买不买身故责任呢?怎么选才是花对了钱?
下文分为2部分:

1、重疾险的身故责任指什么?

2、重疾险买不买身故?

重疾险买不买身故

 

1

 重疾险的身故责任指什么?

 

一般按是否带身故责任,我们把重疾险分为2类:
 
(1)消费型重疾险
 
消费型重疾险,纯保障疾病,病了赔钱,死了要么不赔,要么赔已交保费。
重疾险买不买身故

重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?价格十分便宜,50万保额,保终身30年交费,每年保费6000元左右。
 
这类重疾险,也就是人们常常说的死了不返钱的重疾险,没理赔过保费就白白花掉了,觉得很亏!
 
但海豚君觉得一点都不亏,它其实也能“返钱”,详见下文第二部分。
 

重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?

2)储蓄型重疾险
 
这类重疾险,含身故责任,要么生病赔保额,要么死了赔保额,100%能赔到钱。
 
重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?价格比较贵,50万保额,保终身30年交费,每年保费9000元左右。
但很多人都不知道,重疾和身故责任,是二赔一。
重疾险买不买身故

如买了50万保额,发生重疾赔了50万,之后死亡就不会再赔钱了;如果生前一直没发生过重疾理赔,那么死后家人可获赔50万。
 

重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?

但“二赔一”这一坑点,很多不专业的代理人不会主动去跟客户讲清楚,大家要注意了!
 
重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?

另外,还有一种重疾险号称可以返还保费,不花钱就能享有保障,真有这么好的事嘛?
重疾险买不买身故

不,一切都是有条件的!
 
这类返还保费的重疾险,实则是在重疾险的基础上,附加了个“两全险”。
 
啥是两全险?即生死两全:
 
  • 到了某个岁数(一般为80岁),如果还活着,就返还一笔钱;
  • 如果某个期间内身故了,也返还一笔钱;

重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?

而返还的这笔钱,通常大于已交保费,比如为1.6倍已交保费。你以为大赚特赚,实则有个大坑:
重疾险买不买身故

同样,发生过重疾理赔,也不会再返还了。
 
相当于,每年存笔保费给保险公司,希望将来返更多的钱回来;
 
但得和保险公司打赌不生病,有50%的概率拿不回来;
还不如老老实实把钱存银行,这钱100%还是你的

重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?

总的来说,重疾险含身故责任,不但多花了钱,还有50%的可能赔的钱和消费型重疾险一样多,这钱花得悬啊!
重疾险买不买身故

 

2

 重疾险买不买身故?

 

那么,重疾险买不买身故呢?
 
海豚君更推荐买消费型重疾险,即不买身故责任。
 
因为我们买重疾险的首要目的是生病赔的钱越多越好;
 
所以还不如拿买身故责任的钱去买多点保额呢!
 

重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?

可是,如果没有理赔过,不就白白浪费掉保费了嘛?
 
并不会!因为重疾险都是有现金价值的,现金价值有多少,退保就能拿回多少钱。
 
如果到了七八十岁,没发生过重疾理赔,可以申请退保,拿回现金价值,而这笔钱≈已交保费
重疾险买不买身故

相当于年轻时存钱防生病,没生病,就把钱拿出来养老,一举两得,如意算盘当当响!

重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?

举个例子:30岁老王,买50万达尔文3号不含身故版,保终身30年交费:
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每年交6115元/年,总保费18.3万
 
它每一年的现金价值变化如下: 

重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?
可以看到,75岁时现价最高,为18.1万;
 
如果没发生过重疾理赔,那么在75岁退保可拿回的钱最多,仅仅比已交总保费少了2000元而已!
 
所以,你不要再觉得买消费性重疾险,不理赔就会白花钱,其实老了可以选择退保拿回一笔钱养老的~
重疾险买不买身故

总的来说,消费型重疾险,花钱少,杠杆高,还有现金价值,特别适合预算少、追求高性价比的人购买!
 

重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?

那么,带身故的重疾险一无是处了嘛?
 
先说结论,带身故的重疾险,虽然价格贵,但现金价值高,有一个非常大的用处,那就是:
 
急需用钱时,可以保单贷款,最多可贷80%的现金价值。
 
比如保护措施没做好,突然有二胎了,要换大房子,缺首付怎么办?
 
保单贷款啊!利率4%~5%,比商业贷更低!
重疾险买不买身故

再比如,生的病够不上重疾险的理赔条件,没钱怎么办?
重疾险买不买身故

保单贷款啊!总能拿出钱来治病!
……
 
重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?
咦,带身故的重疾险现金价值有多高呢?重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?
举个例子:30岁老王,买50万达尔文3号含身故版,保终身30年交费:
每年交8990元/年,总保费18.3万
它每一年的现金价值变化如下:
重疾险买不买身故?多花50%的钱值得吗?
从图中可以看到,带身故的重疾险,现金价值是一路上涨;
 
64岁时超过已交保费,任何时候急需用钱,保单贷款都是可以贷很多钱的!
 
也不是完全不好,主要还是得看个人需求。
 
总的来说,带身故的重疾险,价格较高,比较适合预算充足的人购买!
重疾险买不买身故

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 写在最后

 

重疾险买不买身故,主要还是看你有多少钱。
 
预算少,买不带身故的消费型重疾险,杠杆更高,性价比更高。
 
预算多,买带身故责任的重疾险,只要多花的钱不会对你造成经济负担,也没啥坏处。
 
如果你还是拿不定主意,扫码问问海豚君吧!

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