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重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

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”你卖的保险比人家便宜50%，有啥猫腻？“
 
在线下买重疾险要1万，海豚君推荐的只要四五千；
 
不少小伙伴不是立马心动，而是抱着”便宜没好货“想法质疑海豚君？？？
 
这巨大的价差，就在于：
 
  • 线下的重疾险基本上捆绑身故责任，价格贵；
  • 线上的重疾险可不选身故责任，非常便宜；
 
那么，重疾险买不买身故责任呢？怎么选才是花对了钱？
下文分为2部分：

1、重疾险的身故责任指什么？

2、重疾险买不买身故？

重疾险买不买身故

 

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 重疾险的身故责任指什么？

 

一般按是否带身故责任，我们把重疾险分为2类:
 
(1）消费型重疾险
 
消费型重疾险，纯保障疾病，病了赔钱，死了要么不赔，要么赔已交保费。
重疾险买不买身故

重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？价格十分便宜，50万保额，保终身30年交费，每年保费6000元左右。
 
这类重疾险，也就是人们常常说的死了不返钱的重疾险，没理赔过保费就白白花掉了，觉得很亏！
 
但海豚君觉得一点都不亏，它其实也能“返钱”，详见下文第二部分。
 

重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

（2）储蓄型重疾险
 
这类重疾险，含身故责任，要么生病赔保额，要么死了赔保额，100%能赔到钱。
 
重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？价格比较贵，50万保额，保终身30年交费，每年保费9000元左右。
但很多人都不知道，重疾和身故责任，是二赔一。
重疾险买不买身故

如买了50万保额，发生重疾赔了50万，之后死亡就不会再赔钱了；如果生前一直没发生过重疾理赔，那么死后家人可获赔50万。
 

重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

但“二赔一”这一坑点，很多不专业的代理人不会主动去跟客户讲清楚，大家要注意了！
 
重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

另外，还有一种重疾险号称可以返还保费，不花钱就能享有保障，真有这么好的事嘛？
重疾险买不买身故

不，一切都是有条件的！
 
这类返还保费的重疾险，实则是在重疾险的基础上，附加了个“两全险”。
 
啥是两全险？即生死两全：
 
  • 到了某个岁数（一般为80岁），如果还活着，就返还一笔钱；
  • 如果某个期间内身故了，也返还一笔钱；

重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

而返还的这笔钱，通常大于已交保费，比如为1.6倍已交保费。你以为大赚特赚，实则有个大坑：
重疾险买不买身故

同样，发生过重疾理赔，也不会再返还了。
 
相当于，每年存笔保费给保险公司，希望将来返更多的钱回来；
 
但得和保险公司打赌不生病，有50%的概率拿不回来；
还不如老老实实把钱存银行，这钱100%还是你的。

重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

总的来说，重疾险含身故责任，不但多花了钱，还有50%的可能赔的钱和消费型重疾险一样多，这钱花得悬啊！
重疾险买不买身故

 

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 重疾险买不买身故？

 

那么，重疾险买不买身故呢？
 
海豚君更推荐买消费型重疾险，即不买身故责任。
 
因为我们买重疾险的首要目的是生病赔的钱越多越好；
 
所以还不如拿买身故责任的钱去买多点保额呢！
 

重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

可是，如果没有理赔过，不就白白浪费掉保费了嘛？
 
并不会！因为重疾险都是有现金价值的，现金价值有多少，退保就能拿回多少钱。
 
如果到了七八十岁，没发生过重疾理赔，可以申请退保，拿回现金价值，而这笔钱≈已交保费！
重疾险买不买身故

相当于年轻时存钱防生病，没生病，就把钱拿出来养老，一举两得，如意算盘当当响！

重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

举个例子：30岁老王，买50万达尔文3号不含身故版，保终身30年交费：
重疾险买不买身故

每年交6115元/年，总保费18.3万
 
它每一年的现金价值变化如下： 

重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？
可以看到，75岁时现价最高，为18.1万；
 
如果没发生过重疾理赔，那么在75岁退保可拿回的钱最多，仅仅比已交总保费少了2000元而已！
 
所以，你不要再觉得买消费性重疾险，不理赔就会白花钱，其实老了可以选择退保拿回一笔钱养老的~
重疾险买不买身故

总的来说，消费型重疾险，花钱少，杠杆高，还有现金价值，特别适合预算少、追求高性价比的人购买！
 

重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？

那么，带身故的重疾险一无是处了嘛？
 
先说结论，带身故的重疾险，虽然价格贵，但现金价值高，有一个非常大的用处，那就是：
 
急需用钱时，可以保单贷款，最多可贷80%的现金价值。
 
比如保护措施没做好，突然有二胎了，要换大房子，缺首付怎么办？
 
保单贷款啊！利率4%~5%，比商业贷更低！
重疾险买不买身故

再比如，生的病够不上重疾险的理赔条件，没钱怎么办？
重疾险买不买身故

保单贷款啊！总能拿出钱来治病！
……
 
重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？
咦，带身故的重疾险现金价值有多高呢？重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？
举个例子：30岁老王，买50万达尔文3号含身故版，保终身30年交费：
每年交8990元/年，总保费18.3万
它每一年的现金价值变化如下：
重疾险买不买身故？多花50%的钱值得吗？
从图中可以看到，带身故的重疾险，现金价值是一路上涨；
 
64岁时超过已交保费，任何时候急需用钱，保单贷款都是可以贷很多钱的！
 
也不是完全不好，主要还是得看个人需求。
 
总的来说，带身故的重疾险，价格较高，比较适合预算充足的人购买！
重疾险买不买身故

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 写在最后

 

重疾险买不买身故，主要还是看你有多少钱。
 
预算少，买不带身故的消费型重疾险，杠杆更高，性价比更高。
 
预算多，买带身故责任的重疾险，只要多花的钱不会对你造成经济负担，也没啥坏处。
 
如果你还是拿不定主意，扫码问问海豚君吧！

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