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买保险么?抱歉你买不了。大波90后,被拒保

华贵人寿大麦2020版定期寿险人身保险投保提示书—官方代理投保

尊敬的客户: 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时,保险公司按照保险合同约定给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能,可以用于为人们的生活进行长期财务规划。为帮助您更好地认识和购…

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大家好,我是浪浪,人称保险蔡徐坤。

最近有个很无聊的话题,叫90后步入30岁,而且还是个社会话题。

大家都很关心30岁的90后咋样了,唯独90后自己不关心。

作为多年资深社畜,90后早就看破了年龄数字的红尘,男性同胞尤其如此,他们丝毫不觉得年龄是个问题,从择偶上就可见一斑。

他们更青睐经验丰富的御姐,喜欢被守护的温暖,他们是对爱情坚贞的一批人,从不被年龄束缚,他们相信真爱可以越过时间的长河,只要爱一个人,她就是他的彼岸。

特别是在不想努力的时候。

大波90后,被拒保

这些前辈们的励志事迹,陪我度过了无数个难熬的夜晚,每当我不想努力的时候,总会激励自己,像你这样的帅男人,如果放弃努力,结局就是被富婆包养,很无聊的。

如果当初没有拒绝那个矿老板的女儿,现在我每天睡醒只能跟朋友喝喝早茶吹吹水,晚上打打麻将,隔段时间就出国旅游,你们也看不到我写公众号了,这样的人生一点意义都没有,真的。

想想自己当初那么争气,想着想着,我就感动哭了。

选择大于努力太真实了,你看我现在这么努力就知道了。

大波90后,被拒保

对于爱情,年龄真不是什么问题,只要身体好,爱你爱到老。

但是大家老了,对买保险其实没啥好处:

一来是年龄越大,保费越高,在生日前把保险买了,每年能省好几百呢。

二来是年龄越大,体毛越多,我没有其他意思,我指的是身体上的毛病。

大家的体毛多不多,我是很关心的,毕竟业内共识,最关心你身体行不行的,除了你的爱人,就是保险人了。

某种程度上,我也是你身体争气的受益者。

这么说好像有点奇怪,但意思就是,如果你身体的小毛病过多,买保险容易被拒保,影响很不好。

你体毛过多,从此再也没有保险走近你。

是保险公司说的哈,不关我啥事,我是来者不拒的。

大波90后,被拒保

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保险业共识,大波90后已经被拒保了,而且还不是第一批。

掐指一算,现在应该到第4批,即是94年的朋友,已经开始有体毛了。

身体有小毛病对应的问题就是,发生风险的概率比常人高。

而保险公司最怕的,就是风险了,怕的跟孙子一样。

这个事情很好理解,出来卖要么怕的像孙子,要么就赔的像孙子,既然都做孙子,不如做个有钱的孙子。

保险公司就是这么想的。

所以为了能把高风险的人群筛选出来,跟健康挂钩的保险,就设立了健康告知问卷,通过这种形式,来拒绝一部分人的投保。

而被拒保的人,就成了保险公司的聚宝盆,唯一的价值就是给亲朋好友做示范,买保险要趁年轻健康,变成了移动的保险广告机。

得不到的永远在骚动。

针对这种情况,保险公司会让业务员加倍照顾,让一个买不到保险的人感受到保险服务的关怀,一方面心生愧疚,一方面产生信赖,从而把身边人都介绍给了业务员。

拒保人真的是聚宝盆。

大波90后,被拒保

而且拒保是有毒的,一朝被拒保,可能终身被拒保。

因为健康告知询问的内容是:

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除了你的未来不追究,你的现在和过去,保险公司都要问一问。

像不像你的丈母娘?

如果有过前科,即使在十年后康复了,再想投保的时候,一样会遇到这个致命的问题,是否曾经患有某某疾病,问到天长地久。

但是保险公司也不傻,一个健康告知问卷把很多异常不分巨细问了个遍,那万一有不符合健康告知,但是从风险评估角度考虑,又可以承保的情况呢?

比如曾经患有某疾病,现在完全康复了,或者身体有某项异常,但是还没到影响承保的严重程度。

这些问题不大的人群,不让他们投保,等于损失了即将到手的保费,以及前面投出去的营销费用。

高门槛的正作用是低风险,但副作用就是低转化,甘蔗没有两头甜。

这时候只能采取折中的办法,对不符合健康告知的这部分人群,给一个再次审核确认的通道。

这个通道,即是核保。

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核保,就是告知自己的健康异常,由保险公司来核实是否同意承保。

再次强调:不符合健康告知,才需要核保,符合可以直接投保。

健康告知,是不可能穷尽所有存在风险的异常。

也就是说,健康告知是有空子钻的。

如果你恰好有某些健康异常,健康告知没问到,你觉得不太放心,主动跑去人工核保,然后被告知拒保,那可不能怪我。

那只能怪你好人一生平安对吧。

因为核保的逻辑跟健康告知是不一样的,某款产品的健康告知宽松,可能是为了降低投保门槛,打一打产品的市场竞争力,但是核保员只会站在风险的角度考虑。

管你想投的产品,健康告知是不是宽松,我觉得你这个人风险高,就给你拒保。

就这么简单,大家都是很忙的人,不会去关心你的坦诚,也不会根据你想投保的产品做个性化的核保标准。

一套标准走天下,是最高效的做法。

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核保分为智能核保和人工核保。

这两者有很大的差别,一个是跟机器的问答游戏,一个是正儿八经的真人审核。

两种方式给出的结果,都能作为最终的承保依据。

先说说智能核保。

虽然叫智能核保,但是并没有多智能,这是事实。

大家要原谅,这对互联网绝缘体的保险公司来说,已经很黑科技很硬核了,甚至经常把智能核保作为产品卖点、品牌骄傲,大家给他们点信心。

智能核保,更像一个为了解放人力做出来的傻憨憨,存在的目的,就是为了减轻核保员的负担。

前面说了,为了控制风险,保险公司在设计健康告知的时候,会相对严格,然后采取折中的办法,让不符合健康告知的人士,都去走核保通道。

这样造成的结果就是,有屁大点不符合健康告知的异常,就要走人工核保。

比如健康告知问到,有没有遵医嘱需要连续服药超过一周这事,那我恰好吃了一个月补肾的中药,理论上我就要跑去核保了。

稍微销量好一点的保险产品,需要核保的人数就是恐怖的。

核保员也不是战争机器对吧,一堆身体亚健康人士一拥而上,他是受不了。

是我,我也受不了。

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可以把智能核保理解为,是一套能对疾病的不同症状给出核保结果的系统。

理解不了没关系,你只需要知道,进入智能核保页面后,选择不符合健康告知的疾病项,回答几个问题,就可以知道自己能不能买了。

永远秒回,效率非常高。

我给大家演示一下:

首先,你得先看健康告知,确认自己存在不符合告知的情况,再进入下一步。

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然后顺利进入智能核保页面,选择想核保的疾病项。

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回答几个问题。

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完成收工。

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智能核保是一个有标准答案的核保机。

你可以随便试,不会留下记录,也不会有什么识别你的id,通过核保的次数来评估你是否存在逆向选择风险的情况出现。

不会的,大家不要高估保险公司的科技能力。

很多上百亿资本的保险公司,产品做得没一个十几人的创业团队好,是公认的魔幻事实。

保险公司如果吹自己有黑科技,大概率是其他行业玩剩下的。

相反的,不要低估保险公司的调查能力。

不要看是一家新的保险公司,就觉得人家经验少,可以欺负一下骗骗保,不存在这种情况的,人家可以把调查外包给公估公司,这样你要面对的就是一群经验丰富的老狐狸。

毕竟大家都是第一次骗保,怎么跟老狐狸斗,不行的对吧,人家分分钟让你缴械投降。

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智能核保,能核保的健康异常是有限的,只囊括了一些常见的情况。

比如像我喝一个月中药,恰好不符合健康告知这个事情,它就处理不了。

如果你的问题,智能核保解决不了,那只能找人工核保了。

但是不到万不得已,不要轻易做人工核保,因为实际上,走人工核保被拒保的风险是最高的,毕竟会要求你提供全身的体检报告,敏感点一览无遗。

而且会在保险公司留下记录,虽然说保险公司之间共享核保数据的概率很小,但这个事情也说不准,毕竟黑盒配对还是可以做到的嘛。

跟智能核保不同,人工核保没有完全统一的标准。

更像是一门玄学,核保员的心情,也会影响他对某个人风险评估的判断。

同一个人,同一家公司,同一个核保员,同样的情况核保两次,第一次没过,第二次过了,是我经历过的魔幻现实。

所以到了人工核保这一步,如果想争取投保机会,那就多试试,多试试几家保险公司的人工核保,说不定哪一家就承保了。

真的,非常奇妙。

不过人工核保也不完全是主观判断,要不然社会工程一下核保员,不就可以实现带病投保的远大抱负了么。

在大多数情况下,核保员是有核保标准参考的,这套标准就是再保险公司提供的核保手册。

界面大概如下:

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在核保手册内,输入某项疾病,系统就可以根据疾病不同情况,会给出相应的风险指数,供核保员参考。

相当于是核保员手里的智能核保。

不过这类系统,跟智能核保有同样的问题,单一的疾病异常好处理,但是复杂的情况、多重异常的情况,风险就评估不了了。

这时候,最终决定是否承保,又变成了核保员的主观判断。

核保箴言再次变成了,不行你就多试试,万一成了呢。

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走人工核保的流程比较复杂,自己整理资料、填表挺费时费力的,通常我会建议直接预约顾问协助处理。

不在保险销售区域,可以异地投保吗?

最近常常被问到一个问题:“你建议的产品是挺好的,但是我在的城市不在销售区域,怎么办?我投保了,会不会将来理赔有问题?”不在可投保区域难道真 的不能投保了吗?有工作的地方没有家,有家的地方没有工作。这是我们许多70.80.90后的生活现状。许多人和我一样,怀揣着…

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