2个月癌细胞“清零”,120万一针!教你普通人怎么用得起天价药!

2个月癌细胞“清零”,120万一针!教你普通人怎么用得起天价药!

 

 

打针就能治愈癌症,仅仅2个月癌细胞“清零”!但是要120万一针!
 
据说,一位患有弥漫性B大细胞淋巴瘤(DLBCL)的陈阿姨,通过CAR-T的治疗产品阿基仑赛注射液(68ml的药水,一针需要花费120万元),症状已经得到完全缓解。
 
PET-CT检查下,发现体内显示没有癌细胞,8月26日已出院回家,创造了2个月癌细胞“清零”的奇迹。
 
看到这个消息,你有没有和我一样震撼:
 
一是治愈时间之短仅仅2个月就完全清除了体内癌细胞。
验证了我和之前客户所说,随着医疗技术的进步,癌症的治疗手段将更先进,治愈或者带癌生存,都将成为可能;
 
二是费用之高。不过这也在情理之中,新药的研发投入是非常大的,所以新药上市之初的价格也是非常非常高的。
 
立马复盘自己的重疾保额,算上60岁前保额赠送共计148万,还好够打一针。
 
这种治愈癌症CAR-T疗法,属于细胞免疫疗法
 
 T,即T细胞,属于人体免疫系统的一部分,可以杀死癌细胞。 但癌细胞比较狡猾,T细胞追不上,也找不出来癌细胞,人们无法通过免疫系统对抗癌细胞。 
 
CAR即汽车、载具。CAR-T的意思就是给T细胞配上一辆“汽车”,让T细胞可以找到追上癌细胞,并且干掉它。
 
CAR-T疗法,靠激活增强身体内部的免疫系统,靠自身杀死癌细胞,对身体的伤害相对较小。而且T细胞依然留在了患者体内持续存在,对癌症的复发也有一定的抵抗效果。
 
而之前的癌症治疗方法,比如手术切除、化疗、放疗,都是利用外力杀死癌细胞,杀敌一千自损八百,而且往往治标不治本,容易复发。
 
但是想给T细胞配上“小汽车”,只能通过基因编译手段进行,难度大,成功率低,所以价格很贵。
 
这么贵的药物,医保报销吗?
很遗憾,目前是不报的。
 
医保采用的是目录制,只有目录内才能按比例报销。至于以后会不会纳入医保,还是个未知数。
 
即使以后会纳入,还不知道是猴年马月的事情。
 
对于我们绝大多数普通人,要怎样才能用上这种天价药物呢?
 
答案只有一个:商业保险!
其中重疾险和大额医疗险都可以转移大病带来的经济风险。
先说重疾险,买50万赔50万,买100万赔100万,也就是买多少赔多少,是赔付型的。
先把我的重疾配置贴出来:
 

2个月癌细胞“清零”,120万一针!教你普通人怎么用得起天价药!

60岁前癌症可以赔付148万
61-70岁前癌症可以赔付90万
70 岁以后癌症可以赔付50万
 
我采用的是终身+定期重疾+防癌险的组合方式,用最少的钱,做最高保障。
每年不到1.2万,我是可以承受的。但是一次性掏出几十万甚至上百万,我是没办法承担的。
而且我这几份保险都是35岁+才买的,如果年轻点购买价格会更便宜。
 
说个题外话,可能有人会觉得我既然做了这么多年保险,为什么买的产品都是近几年的。其实,我刚入行在某安,32岁时候投保了某某福,30万保额就要花费8000+,前几年已经退保了。因为对于我来说,尤其是有了二宝之后,家庭责任更重了,30万的保额无法解决我的担忧,但是再拿出更多钱加保额,我又会有负担,毕竟我还有定期寿险等保障,其他3个家庭成员也需要保障。
我一直强调买重疾就是买保额,但是很多人依然为了追求保障维度的全面性,去降低保额。这是得不偿失的,我的观点一直是首次赔付保额要足够高
 
 
再说说商业险中的医疗险,同医保一样都是医疗险,都是补偿型,按规定报销,报销的钱不可能超过自己所花的钱。
我这里主要指大额医疗险
高端医疗各方面都很好,但是动辄几千甚至上万的的费用,不是每个家庭都能承担的起;
 
中端医疗,就是常说的百万医疗险,几乎每个家庭都能承担的起,这也是我一直建议的,只要符合投保条件,人人都应该来一份的原因。报销范围比社保范围要广的多。
 
那这个120万一针的癌症特药,百万医疗能不能报销呢?
目前基本都还不能!
 
因为这种疗法属于细胞免疫疗法,一些好的百万医疗虽然有院外特药保障,但基本都将此种疗法作为了免责条款,比如尊享e生、平安e生保等。
 
目前可以针对car-t疗法以及阿基仑赛注射液(奕凯达)费用形成有效保障的百万医疗保险产品中,仅有复星联合健康的超越保2020这一款百万医疗险。该产品没有把细胞免疫疗法作为责任免除,而且包含院外恶性肿瘤特药补偿条款,刚刚在7月份还把这种注射针剂纳入到了特药目录清单中。400万的保额,癌症没有免赔额,也够用了。
 
其实,细胞免疫疗法被一些保险公司列入责任免除条款中,是有历史原因的。因为在今年6月份之前,CAR-T疗法尚未在国内获批,先前国内也没有其它合法有效的临床细胞免疫治疗方案。所以,即便这种疗法不在责任免除条款中,被保险人在国内也没有接受这种疗法的可能性(除非接受免费的临床实验)。现在CAR-T疗法在国内获批,引起了很大的轰动,我想会有一些保险公司为了迎合市场需求去主动变更条款的。
 
但是对于我来说,相对于重疾险,百万医疗一直是我重疾风险转移的补充产品,在能投保的时候买一份,不能买的时候(停售或者涨价太多)我还有不低的重疾保障。
当然我也是一直这样和我的客户讲的。
 
随着医疗技术的进步,有效的、价格不菲的治疗手段肯定会更多,如果百万医疗险为了迎合市场的需求都将其纳入,我想百万医疗险的发展只有2条路可走,要么价格会很贵,很多人承担不起;要么停售。
 
这也是我上面所说的,我仅仅把百万医疗作为我转移重疾风险的补充产品的原因。
那购买20年保障续保的百万医疗是不是就是救命稻草呢?
 
对于老年人,时间保障上是可以的,但条款很难变更,纳入新的治疗手段很难,但有保障总比没保障好;
 
对于年轻人来说,需要的不仅仅是这一个20年,还想要更多个20年。不仅无法纳入更新的治疗手段,20年后又何去何从?
 
所以,转移重疾带来的经济风险,重疾险是最好的选择

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