相互宝 | 分摊近5元!相互宝涨到头了吗?

昨天是相互宝的扣款日。

 

这一期互助,我被扣了4.86元。

 

不用看,你也一样,每个人都一样。

 

4.86元,这是相互宝上线以来最高的分摊金额了。

槽叔 | 分摊近5元!相互宝涨到头了吗?

一看到这个数字,我就感觉网上肯定能吵翻天。我手贱地搜了搜,果然看到了各种吐槽。

有个网友晒出了19块多的扣款截图。但这19元是他全家4口人的分摊总额啊,平均每个人还是4.86元…

我问我太太,你觉得4.86元高不高。她说她没概念,她甚至不知道被扣费了。

 

我估计她只是不愿意去看她的支付宝账单而已,毕竟双十一,眼不见心不烦。

 

 

为什么相互宝的分摊额会涨到4.86元?以后还会涨吗?

声明一下,以下分析仅代表我个人意见,仅供参考。

 

 

 

持续上涨?原来如此!

相互宝 | 分摊近5元!相互宝涨到头了吗?

这是我编制的一张趋势图。

 

数据来自我的手工统计,遇到不确定的,我会找相互宝团队确认。

 

我统计了相互宝上线以来每期的分摊金额和参与人数,大概200多条数据。

趋势图里,蓝线是参与人数。

 

可以看出,相互宝参与人数稳步上涨,到了1个亿之后,没什么大的变动了。

 

黄线比较有意思,我多说几句。

黄线是相互宝每期的分摊金额,我们一段一段的看
刚开始,黄线几乎是横盘,没怎么涨。为什么?
因为相互宝有3个月的等待期,等待期内,只有因意外导致的全残或者昏迷,才能获得互助金。
 
即使过了等待期,互助报案开始增多,但从事发,到报案,再到理赔勘察,最终也需要时间。
 
所以,一直到2019年下半年,互助事件才开始逐步增多,分摊额也慢慢走上正轨。
今年1月到6月(33到40期),分摊额经历了断崖式下降又上升的过程。
 
这是因为新冠疫情,用户就医不便,报案被延迟了。

不仅如此,相互宝的线下调查没法进行,即使报案,相互宝也无法立刻处理,导致互助案件积压、减少,分摊金额也降到了一两块钱。

 

随着五六月疫情的缓解,相互宝的分摊金再次回升上来了。

7、8月之后,万物恢复,相互宝的分摊额就稳定在4-5元左右了。

 

 

我还要分摊多少钱?

分摊额未来还会涨吗?

 

已经基本稳定了

 

分摊额将维持在5元左右,小幅波动。

每期5元,就是每月10元,每年120元。这个金额,就是你每年的支出~

我算的准不准,后面可以验证,反正每期都会公示。

 

理解相互宝,要首先理解大数法则

1枚个硬币抛10次,正面向上的概率波动很大,无法预测。

 

但你抛100次、1000次、1万次,这个概率就会越趋近于50%。这就是大数法则。

 

 

为什么是5元?

所以,为什么分摊额是5元呢?

 

既然相互宝属于大数法则,那相互宝的发生率,就可以参考咱们国家的重大疾病的发生率了。

重疾发生率和年龄有关,所以要先确定年龄
 
去年参加过相互宝的媒体见面会,相互宝对外宣称,80后占31.5%,90后占28.2%,加起来大约是60%。
 
槽叔 | 分摊近5元!相互宝涨到头了吗?
别忘了,还有00后和10后呢~
 
要知道,他们是支付宝和相互宝体系内非常庞大的群体。所以整体来看,相互宝的成员结构非常年轻。

有统计显示,互联网保险用户的平均年龄一般是32岁。相互宝的年龄,我认为应该低于这个数字,保守起见,我们就用32岁来计算。

 

重疾险呢,最近正好在改革(参考这篇文章),我们可以采用最新的统计数据。

 

32岁,男性重疾发生率是万分之9.6,女性是万分之11.1中国男女构成比例116.9比100。

 

1亿人群体里,1年里不幸罹患重疾的发病人数就是

 

100,000,000*116.9/(116.9+100)*9.6/10,000+100,000,000*100/(116.9+100)*11.1/10,000=102916人

理论上来说,1亿个人,在1年内,患上28种重疾的人数大概是10万3千人

 

别急,还没算完

1亿人的相互宝,每年会有10万3千人罹患重大疾病,申请互助。

 

相互宝迄今为止累计救助71239人,募集互助金103.02亿,相当于每个受助人获得的互助金金额,平均是144611元

 

10万3*144661,就能得出分摊总额了。

 

别急,这还不是准确的数字。

 

第一,相互宝的实际发生率要低于重疾表格里的发生率。而且从相互宝的实际运营数据来看,确实如此。

 

这里的原因很多,也很复杂。

 

比如,相互宝人群比较下沉,有些疾病的检出率不高。这事儿不能细说,一细说,就有点内卷…

 

再比如,保险行业一直以代理人为主导,存在恶意引导投保,所以最后的发生率略高于真实客观世界。

 

再比如,行业协会在制定重疾发生率时,会加了一个安全垫。即,额外提高10~15%的发生率,用于应对突如其来的恶化,未雨绸缪。

 

总之,基于这些判断,我和几位精算朋友一致认为,相互宝的实际发生率要在重疾发生率基础上,减去20%

 

即发病人数不是10万3,而是10万3*80%=82400人。

 

乘以人均互助金144661,得到的总额是11,920,066,400元,约119亿

 

别急,相互宝还有8%的管理费,所以119亿*1.08,得到128亿7千万

 

对应1亿人分摊,就是128元,除以24,就是5.33元

 

再回顾相互宝最近几个月的分摊,8月以来相互宝每期分摊金基本稳定在4-5元以内。10月第二期4.86元,基本已经接近理论上限了。就算到了2021、2022年,平均每期的分摊金最多也就5元左右。

 

所以,相互宝的分摊金基本已经稳定了。

相互宝是佐餐,保险才是主菜

回到一个老生常谈的话题了。

 

相互宝,可以替代保险吗?

 

哎,如果相互宝可以替代保险,为什么支付宝还要卖保险呢?…

 

相互宝只保重疾,而且只赔1次,还有年龄限制。除此之外,死亡、中症、轻症、医疗费,都不包含。

 

而且它的保障额度,只有30万。

所以相互宝不可能满足我们的保障需求。商业保险依然是主菜。

 

之前在这篇文章里说过,相互宝其实是一场潜移默化的大众保障教育。原先完全不关注风险的用户,因为相互宝,认识到了保障的必要性。

 

这其实已经是一个很好的进步,你说呢?

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