乙肝大三阳可以买三款保险!重疾险加费可以承保-哪里买

注:本文仅从核保角度阐述问题,非医学专业建议。
 
保险咨询当中遇到乙肝相关问题的情况很普遍,毕竟我们身在一个乙肝患者高达1.2亿的国度。乙肝是什么?乙肝能买保险吗?乙肝能买哪些保险?
 

乙肝是什么?

乙肝病毒性肝炎。简称乙肝,是由乙型肝炎病毒(HBV)感染机体后所引起的疾病。
 
我们平时所说的乙肝病毒携带者乙肝小三阳乙肝大三阳有什么区别?
 
检查乙肝一般需要查“乙肝两对半”,也就是乙肝五项;其中包括:
①乙肝表面抗原(HBSAg)
②乙肝表面抗体(抗-HBs)
③e抗原(HBeAg)
④e抗体(抗-HBe)
⑤核心抗体(抗-HBc)
①、呈阳性(一般用+表示):大三阳
①、④、⑤呈阳性(一般用+表示):小三阳
若五项均为阴性,表示既没有感染、也没有产生抗体
若第②项阳性、其他项目阴性,表示体内有乙肝抗体(打完疫苗的一般是这个结果)
但不论是乙肝大三阳还是小三阳,若检查肝功能结果正常:均属于乙肝病毒携带,而非肝炎。
乙肝能买保险吗?
分情况:
1.看具体属于乙肝哪一种情况
通常情况下,仅为乙肝病毒携带,部分医疗险可以除外承保、部分医疗险拒保;重疾险大部分支持核保的(智能核保或人工核保)可以正常承保、部分产品拒保或加费;寿险可以正常承保。
 
2.看具体投保的产品是否允许投保
比如同样是乙肝病毒携带,A医疗险直接拒绝承保、B医疗险则可以责任除外承保。
 
乙肝能买哪些保险
其实保险公司在健康告知和核保方面比较「鸡贼」;
 
1.健康告知问询方式鸡贼
上文我们提到了:
不论是小三阳、大三阳:若肝功能正常均为乙肝病毒携带、而非肝炎。但通常情况下,保险公司的健康告知设置却是:您是否「曾」有……乙肝等;既然问的是「曾」,原则上即使现在肝功能正常、属于乙肝病毒携带范畴也需要进行告知。

此外,健康告知往往问询的是「乙肝」而非区别开来问询「乙肝病毒携带、肝炎」。若是问询「肝炎」,那么一直处于肝功能正常状态下的小三阳、大三阳就不在问询范围之内了。可是偏偏大多数产品问询的是「乙肝」,将范围扩大处于对保险公司有利的位置。

 

 
2.核保医学≠临床医学
我们经常遇到类似这样问题:医生明明说没什么事,不用管;为什么你们保险公司拒保?
这就是临床跟核保之间的差别;通俗地讲:临床主要看对生命是否有直接、紧急的威胁,而核保考虑的是未来风险发生的概率问题。记住一句话就好了:保险公司是以盈利为目的的
 
仅为乙肝病毒携带或小三阳但肝功能正常(不要觉得矛盾,保险公司就是这么设置的),医疗险责任除外承保或拒保(不同公司或不同产品有区别)、重疾险可正常承保(也有针对小三阳加费承保的公司)、寿险基本上都可以正常承保。
 
比如信泰超级玛丽4号,智能核保操作小三阳情况(病毒携带)肝功能检测值不超过正常值的1.5倍,就可以正常承保。
超级玛丽4保险责任和综合性价比号怎么样?可以参考测评:
超级玛丽4号,很好!
 
但针对大三阳:几乎所有保险公司的态度都不友好。医疗险绝大多数公司拒保、重疾险最好的情况下是加费承保、寿险加费承保。(具体情况要看检查报告)
 
今天在这里推荐三款大三阳可以投保的产品;
 
1.百万医疗险
满足以下条件可以责任除外承保
 

乙肝大三阳可以买这三款保险!(2021.3)

乙肝大三阳可以买这三款保险!(2021.3)

2.重大疾病保险
满足智能核保要求的、可以直接「加费」承保;操作流程如下:
 
智能核保:

乙肝大三阳可以买这三款保险!(2021.3)

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3.定期寿险
为了避免扯皮现象的发生,这里推荐的是不问询乙肝任何情况的产品
健康告知如下:仅涉及「肝硬化」问询

乙肝大三阳可以买这三款保险!(2021.3)

友情提示:
注意健康告知问询的全部内容,注意核保要求的、符合时间范围内的检查项目和数值区间要求。
 

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