首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

  • 产品好不好

  • 投保值不值

  • 这家保险公司名字未听过,靠谱不靠谱

海豚君从业5年以来,上面3个问题,被问了无数次,也回答了无数次,我也不断总结和思考如何让消费者看得更清楚、更明白、更理解

在此我给大家贡献两个思路:

  • 投保前看产品测评

  • 投保后看产品的理赔案例和数据报告

为什么要看产品测评?

就如我们到了一个陌生的地方,想看看有什么特别好的美食或者餐馆,我们可能会习惯性的打开大众点评,看看推荐。

保险也是一样,对99%的消费者而言,保险就是一个陌生的未知地,怎么买,买什么,要注意什么坑,最好也有保险版的“大众点评”可参考。

过去为什么很多人买了保险后悔了,或者说保险都是骗人的,很大程度是因为消费者偏听保险业务员的片面之词。

扩展阅读:《和100位退保客户聊完后,终于明白了这背后的心酸》

尤其是我们消费者面对某一特定保险公司代理人时,他只能跟你讲有限的产品知识,跟你披露有利于他销售的产品信息和数据。

因此,充分了解第三方关于产品的测评和分析信息,充分保障了消费者应有的知情权利,我们才能最大化的做出好的保障决策。

扩展阅读:《保险315 | 那些年我们踩过的保险陷阱》

当然,我这里也要讲一点,第三方测评如今也是良莠不齐,不乏滥竽充数和博取眼球的测评方,我曾经也写过批评文章:‘

参考:《反对保险自媒体的主观主义和盲动主义》

好了,点到为止,今天重点跟各位介绍一款网红重疾完美人生守护在过去2年内的理赔情况。

先简单说下完美人生守护重疾险,是信泰人寿于2019年3月推出来的多次赔付重疾。

参考:完美人生守护 这怕是重疾涨价缩水前的最后一击了

2019年9月,完美人生守护升级到尊享版,再次获得了市场消费者的广泛关注。

参考:完美人生守护(尊享版)下半年的重疾王牌出来了

2021年3月,新旧定义切换,信泰也随之推出新定义完美人生守护2021,对此,我们也有相应的点评:

参考:完美人生守护2021老中少通吃 60岁前赔1.8倍保额

从2019年3月第一版至今,差不多2年时间,过去我也分享了不少关于完美人生守护的理赔案例。

  • 完美人生守护首例理赔实录:花了2800赔了4万5

  • 完美人生守护理赔实录(二):花4762元赔了20万

  • 完美人生守护理赔实录(三):花1万2222赔35万

  • 完美人生守护理赔实录(四):4个工作日到账80万

  • ……

我们对这些理赔案例进行整理和数据挖掘分析,下面供各位参考:

1、女性出现率高于男性

女性的出险率约为80%,不管是重疾还是轻症,患病率都远高于男性。

现代社会女性压力重,再加上特殊的生理构造,面临的健康风险高,理赔案件中甲状腺癌以及乳腺癌、宫颈癌、宫颈原位癌的发病率尤其值得注意。

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

重疾理赔top3:甲状腺癌、乳腺癌、肺癌

常见轻症理赔:极早期的恶性肿瘤(原位癌)、冠状动脉介入手术

2、重疾发病率年轻化,平均出现年龄40岁

重疾高发年龄段在30-60岁,80后重疾出险率高尤其值得关注,目前70后是重疾。

出险人数最多的人群,但80后、90后重疾出险人数占比明显提升。

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

不过针对出险年龄这个事情,我还是要提醒,由于投保样本数据的关系,出险率高的年龄段不代表整个生命周期内这个年龄段发病率高。

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

出险年龄段的发布数据,给我们最大的现实意义,是那些可以提供60岁前超额赔付的产品价值。

如下图所示,近期发生的部分网红重疾理赔案例,全部都是超额理赔,即获金额超过基本保额。

完美人生守护31-50岁出险占到了76.92%,远高于其它年龄段人群,最小出险年龄0岁,脑肿瘤。

客户Y女士,2019年12月为刚出生的女儿投保完美,保额50万,保终身,20年交,年缴保费3870元。

2020年7月不适去医院检查,确诊脑肿瘤,提交材料后,50万重疾理赔金3天到账。

3、重疾平均理赔金额24.38万,轻症平均理赔金额7.65万

我在2020年年初写了一篇文章,分析了19家保险公司人均重疾理赔金额,如下图所示,从高到低依次排序:

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

最高的是弘康人寿,29.15万;最低的是中国人寿,3.69万。

想起有位同行跟我说,他说他在国寿的时候,手上分到了200个孤儿保单(代理人离职造成无人管理的保单),其中8成都是保额1万的重疾险。

我在很多场合,强调了多次,买重疾险就是买保额(杠杆)

因为,重疾险最终赔下来的,就是钱,实打实的钱。

且不说罹患重疾的收入损失,后续的康复费用和护理费用,就说治疗费,保额至少要达到30万。

预算允许的话,可以考虑50万,大于等于3年的税后收入。

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

我印象中最深的是妈咪保贝少儿重疾160万的赔款,保费只花了1184元,要知道,90%的人买少儿重疾都买错了。

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

完美人生守护,我记得在2020年1月,也有一个80万的理赔案子。

客户Y先生给妻子C女士,在2019年4月投保了完美,80万保额,保终身,30年交,年保费13136元。

2020年1月不幸确诊乳腺癌,直接获赔80万,豁免后续保费38.09万,因为是多次赔付,故保险合同继续有效。

4、件均理赔时效6.9个工作日

很多人不太懂保险,都会误以为“大公司就一定快,小公司就一定慢”,或者给你拖个老半天。

其实,我见过不少大公司的代理人,基本都在跟消费者灌输这样一个错误认知,似乎“只有他们家最快,其他家都不行”

这是赤裸裸的销售误导、瓜田李下、老王卖瓜,自卖自夸

实际上,在理赔时效方面,无论保险公司大小,在保险条款都会明确载明,如下图所示:

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

(信泰完美人生守护2021条款截图)

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

(友邦保险某重疾险条款截图)

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

(平安人寿某重疾险条款截图)

你会发现,无论是友邦保险、平安人寿、还是信泰人寿,均有做出明确说明。

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

那上图显示了,信泰完美人生守护10万以下的理赔时效平均是5.5个工作日,10万以上的理赔时效平均是7.5个工作日

因此,完美人生守护的理赔案例和数据,完美的告诉了我们关于理赔的几个事实真相:

第一,理赔和线上投保的还是线下投保的无关;

第二,理赔和保险公司大小、有无分支机构无关

唯一和理赔有关的,一是投保时是否有如实健告;二是出险是由是否满足理赔条款;三出险是由是否属于免责条款

即使属于免责条款,经常关注我公号文章的朋友都知道,根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定:

“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”

 

完美人生守护现在销售版本为2021版,和过去的版本不同在于:

1、非同一重疾多次赔付改为非同一重疾单次赔付

2、增加了60岁前出险可赔付1.8倍基础保额;

3、提高了恶性肿瘤和特定心脑血管疾病二次赔付比例到1.5倍

4、提供了老年疾病阿尔茨海默病和帕金森病额外赔1.8倍基础保额;

首次公开:网红重疾完美人生守护2019-2021理赔数据

(图注:2016年,中国认知障碍患者达到1042.7万,已接近全球痴呆患病人数的1/4,预计至2050年,我国的认知障碍患病人数将突破1.5亿。)

我个人特别喜欢这个60岁后罹患严重阿尔茨海默病和严重帕金森病额外赔80%的设计。

因为我的外公,印象中就是在70多岁患上了阿尔茨海默病,最终去世的,照料阿尔茨海默病病人,不仅要耗费长期不小的经济成本、时间成本,而且对照护家人的精力、心力也是一种长期的考验。

我相信,如果有足够的资金来支撑,无论是患者本人的生活质量,还是照护者亲属的生活质量,都可以得到很大的提升。

因此,说白了,还是一个“钱”的问题。

真的希望这样的家庭,可以不用为钱字而担忧。

可参考:《这病1500万患者无药根治 人均每年花费13万元》

最后,祝愿各位,永远不要生大病。

转载侵删,编辑:海豚保阅读,如若转载,请注明出处:https://babybx.com/baoxianzhishi/acc1c5c3dc/