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几百块买医疗险就够了,何必再买个重疾?百万医疗和重疾的关系

最近两周提到了不少关于重疾险和医疗险的话题,所以在后台经常会收到有关“重疾和医疗,哪个更好”、“几百块买个医疗险就够了,何必再买个重疾”这类询问。

其实这是个很老也很常见的话题,我估计是最近来了不少新朋友,所以类似疑问才会再次增多,今天就再集中回答一下。

1、医疗险

医疗险,实报实销,基本可以理解花多少报销多少

赔付条件以是否住院治疗为准,同时赔付所需的材料都要求的是发票原件,最终的报销金额肯定无法超过医药费,就算买了很多家的医疗险也只有一份能帮上忙,所以买一份就足够了

不仅疾病可以报销,意外事故导致的住院同样可以报销医疗费。

几百块买医疗险就够了,何必再买个重疾?
关于这一点,我上周就提到过一个去年发生在我身边的案例:一个和我的公司有业务对接的小伙子发生意外事故,腰椎3处骨折,住院费用近乎40万,最后获赔接近38万。
感兴趣的朋友可以划到底部点击往期回顾的第二篇即可阅读详情。
因为这类医疗险的允许报销额度能有好几百万,所以也叫百万医疗险。

假如真是不巧遇到了像白血病、尿毒症这种医药费能瞬间掏空一个家庭全部存款的疾病,百万医疗险是可以起到防止因病返贫的作用,是应对重大家庭风险的最强后盾。

相较于社保,百万医疗险等于提高了报销额度,同时可以报销社保不负责的进口药,是一个非常好的医疗费用的补充手段。

所以,百万医疗和社保之间也是彼此互补而非水火不容的关系,一个扛大事,一个平小事而已。

市面上的百万医疗险,30岁的人也就是300块钱左右,60岁的人保费在1000元左右。几顿饭、几件衣服的钱,基本都买得起,真正意义上的花小钱办大事的典范。

2、重疾险

重疾险是定额赔付,也就是说购买时就选择好要买的额度,大多是推荐选择自己年收入的5倍起步。

若未来发生了重症,保险公司是要一次性将全部保额赔过来。

拿了这笔巨额理赔金后,如何使用都是你自己的事,不管是拿去看病还是去环游世界,保险公司也都管不着了。

不同于医疗险的住院赔付标准,重疾险的理赔分为3种类型:

1.确诊即赔:适用于癌症,拿着病理诊断书就可以问保险公司要钱了。

2.经过手术:比如心梗,要求做过相应的手术后才能获赔。

3.病情恶化到一定程度:典型例子是脑中风后遗症,在自确诊180天后鉴定生活是否还能自理,根据鉴定结果判定是否赔付。

重疾险的理赔不需要发票原件,复印件即可。所以也就不同于医疗险,是可以多家公司一起投保的。
毕竟每家可以投保的额度都设置有上限,通常在50—80万不等,如果自己的情况确实有更高的保额需求,投保多家之后也是可以一下赔付回来的
因为重疾险大多是实打实一次性赔付全款,所以每期保费会比医疗险要贵。一个30岁女性投保50万保额的终身重疾险,缴费期选择20年的话,按中档价位的产品来算,差不多每年是交6000元左右。

3、重疾和医疗险之间的关系

1.两者应用场景不同,彼此形成互补
疗险的报销仅限于医院内,在医生的诊断之下进行了手术、用了药,或者申请医院内的专业医护人员进行护理所产生的费用,医疗险都可以报销,这也是大家常提的【合理且必要的费用】
但若是出了医院之后,在家请保姆,或者因病丢了工作导致没了收入来源,这些损失医疗险统统是不管的。
而重疾险从它出现以来,主要目的就是用来弥补出院后的收入损失,所以重疾险也叫做“收入补偿型”保险。
而提出这一产品需求的也是一位医生,他曾表示:他可以让患者避免身体上的死亡,但无法挽救患者在财务上的死亡……
钱,无论是在医院内还是医院外,其实都是患者的命,所以医疗险和重疾险就是分别对应着这两大场景做出保障。
2.小部分在医院内的开支,百万医疗也无能为力,只能重疾险出马
(1)先说个大事:器官移植
大家应该都有所耳闻,治疗白血病最有效的手段就是骨髓移植,而治疗尿毒症则需要肾脏移植。两者在手术上的花费其实并不多,就几万块钱,医疗险就能帮着报销了。
【巧妇难为无米之炊】,手术也一样。
光有移植器官的技术没用,器官从哪来?这类器官移植手术的费用大头基本都来自于器官本身的费用,而这部分费用,医疗险并帮不到忙。
这点是在百万医疗险的条款里写明不保的。
几百块买医疗险就够了,何必再买个重疾?
毕竟器官移植是否成功除了手术做的是否成功之外,还得看器官和患者本身是否合适,这个就叫“配型”
最近热播的国产电视剧【我是余欢水】里就有类似的桥段,器官提供方和需求方之间要有个配型的过程。如果随随便便就给换个新的器官,患者大概率会死于【排异反应】,所以医院压根就做不到提前储备器官。
那器官从哪来的、怎么来的也不方便多讲,反正电视剧里演的那个算是一种,而且还是比较文明的那种,至于野蛮类型的就更不方便多讲了……

 

(2)再说个小事:医院内的护工
医院内的护工并不隶属于医院,不是医院内的人员,自然也就谈不上专业护理了。
所以如果雇了护工,那这种行为属于自发的、非必要的行为,医疗险报销不了……
毕竟不出意外的话,绝大多数护工都没法给你开发票,没发票就等于没有申请报销的材料;就算有发票,行为本身也是非必要的,所以能跟医院申请专业护理就别找护工。
那不论是器官本身的获取费用,还是护工的雇佣费,这些都属于患者和医院两者之外的花费,属于患者和第三方的交易。
凡是这种性质,医疗险都帮不上忙,那只能自己掏,自己掏之后能获得补偿的途径仅剩下重疾险赔回来的保额来填补。
3.出院后需要长期/终身服药,医疗险几乎无能为力
癌症慢性病化的趋势越来越明显,国产电影【我不是药神】里面讲到的慢粒白血病,一盒格列卫1万多,半个月吃一盒,一年开支近30万。
只要你能吃得起,想活着就问题不大。
好在电影里提到的这个药,医保能报销了。但类似的情况依然还是存在,倒也不是个个都有那么贵,但长期固定的小额支出,累加起来也是庞大的压力。
所以这种情况如果没有足额的重疾险做经济支撑,家庭经济情况真的不容乐观……

几百块买医疗险就够了,何必再买个重疾?

关于医疗险和重疾险这两者,一句话总结就是:互补性极强。
  • 医疗险主要解决在医院内短期频繁产生的高额医药费

  • 重疾险则是解决在出院后长期要面临的日常生活开销

所以两者不存在谁比谁强,如果经济条件允许,建议都买。如果您还有其他问题,

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