5亿“庞氏骗局”曝出某银行内幕:买银行理财真的要悠着点!

最近,一个大瓜浮出水面。
 
据多家外媒报道,知名大行汇丰银行明知客户涉嫌“庞氏骗局”仍纵容客户将 8000 万美元(约合 5.4 亿元人民币)转出这种“无底线行为”让很多受骗者损失惨重
 
其实汇丰干这种“损小散”的事并非第一次,据媒体报道,汇丰之前还参与过对迪士尼等多家公司的非正当税收减免,结果被数百名投资者起诉,涉案金额高达 13 亿英镑(约合人民币 114 亿元)。
 
汇丰的这些“恶劣行径”,让教主忍不住想起了这两年轮番出事的某些大行,例如把原油期货当普通理财卖的中国银行,各种奇葩操作,不仅没让客户赚到钱,还让客户倒欠银行一大笔钱。
 
5亿“庞氏骗局”曝出某银行内幕:买银行理财真的要悠着点!
▲ 本金亏没了,还欠银行900多万
 
这种“坑客户的行为”,真是让人想拉住卖原油宝的客户经理,抽他两个大嘴巴子。
 
还有前一段被某脱口秀演员曝光的中信银行,明目张胆地把客户隐私泄露给大客户,这种随意践踏“小客户利益”的行为着实让人气愤。
 
5亿“庞氏骗局”曝出某银行内幕:买银行理财真的要悠着点!
 
在这些金融巨无霸面前,我们普通人的力量极其弱小,可以说压根玩不过他们!
 
所以,经常有朋友问教主:现在银行接二连三地出丑闻,银行的理财产品还能买吗?
 
这是个好问题,毕竟中国老百姓除了炒股买房,最爱买的就是银行理财,但是现在的银行理财,还值得买吗?
 

银行理财:赚不到钱,还可能亏本

 
最近一年,因为疫情原因,全球各大央行都在放水,简单说就是市面上的钱越来越多,银行手里不缺钱,自然不愿意付出更高的利息。
 
所以,如果你稍微关注一下银行理财产品的行情,就会发现一个字:
 
根据《证券日报》结合多家监测机构统计得出的数据,现在银行理财产品的平均收益已经跌破 4%。
 
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而就在最近的 8 月,央妈继续放水,市场投放资金超过 6000 亿,这么多的钱砸到市场上,导致银行理财收益持续下行,像很多国有银行的理财产品,收益率已经跌到 3.46%。
 
总之,像当年P2P动不动年化 10% 的收益彻底不见了,想稳赚 5% 的收益,也几乎不可能了,甚至当年年化收益能破 6 的余额宝,今天收益率也跌到 2% 以下了。
 
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总之一句话:这年头想靠银行理财赚钱,难啊!
 
退一步讲,银行理财收益率下跌,这我们忍了,毕竟全球各地都在跌。
 
但是即使我们忍受了低利率也不一定赚到钱
 
因为很多银行理财产品都是不保本的,甚至可以说,绝大部分类型的理财产品都是不保本的,有些还风险极高。
 
不要觉得银行卖的理财就一定安全,实际上银行理财产品是分级的,具体如下:
 
5亿“庞氏骗局”曝出某银行内幕:买银行理财真的要悠着点!
 
由上表可以很清晰地看出,只有风险评级为R1的银行理财是保本的,其余R2-R5都是不保本的。
 
像中行的原油宝,本质是挂钩原油的期货产品,风险评级属于R5,是风险最高的非保本理财。
 
当然,知道了银行理财产品背后的风险评级,再看原油宝客户亏光本金也就不难理解了,因为产品本身就是绝对的高风险产品,而高风险往往意味着高亏损。
 
所以如果你喜欢买银行理财,教主这里就教你一招:
 
买银行理财时一定要问清楚产品的风险评级想保本的只买R1保本型产品其他的一律不要碰!
 

怕利率下跌?提前用保险锁住收益

 
银行的收益率一直在下跌,肯定有朋友会担心:
 
未来银行理财的收益率会不会跌破 3、跌破 2 啊?
 
这很有可能,看一看银行近20年的利率走势就清楚了:
 
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随着中国经济减速,利率下行几乎是必然的,至于什么时候跌破 3、什么时候跌破 2,只是时间问题。
 
那么现在问题来了:既然利率下行无法避免,有没有什么理财产品在买的时候就提前锁定收益呢?就像去银行存款,说好存五年每年利率是 3%,那就是 3%,不许变!
 
有的,很多理财型保险都可以在投保的时候“提前锁定收益”,最典型的就是年金险增额终身寿险
 

1

年金险

年金,简单说就是先按约定交钱,再按约定领钱,交多少领多少都白纸黑字写在保险合同里的,保险公司到期就要如约给付,所以它的安全性非常高,堪比银行存款。
 
并且年金提供的是持续现金流,例如教主的朋友买过一款年金,约定从50岁开始,每年可领10万,并且活多久领多久,一直领到身故。
 
所以,年金险非常适合未来一段时间要固定花钱的需求例如养老孩子上大学每年都要花钱这类钱就非常适合用买年金做准备
 
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当下市面上的年金产品,收益率(官方叫法:IRR)长期最高可以达到 4% 左右。
 
即你的钱交给保险公司,刨去附加费用,资金会以 4% 左右的年化收益率持续复利增值,直至合同结束。
 
所以买了年金就不再担心利率下行的风险。只要合同在有效期内,无论其他资产的利率下降到什么地步,你的年金都会按照 4% 的利率持续复利增值。
 

2

增额终身寿

增额终身寿,简单说就是,既具有身故保障功能、又具有复利增值功能的终身寿险。
 
和普通的终身寿险相比,增额终身寿的保障功能偏弱但增值功能很强
 
例如,教主拿 10 万买一款增额终身寿险,身故保障占用的保费不多,大部分钱会进入现金价值账户进行增值,增值的速率一般是每年 3.5%。
 
也就是说,只要我不退保这笔钱会按照每年 3.5% 的利率持续增值
 
那我如果现金流吃紧要用钱怎么办呢?
 
我可以采取“减保”的方式,提取部分现金价值补充现金流,没提取的部分依然按照每年3.5%的利率复利增值。如果需要的钱多,也可以选择“退保”,把所有的现金价值全部退出来。
 
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所以,如果你手里有一笔闲钱短期没啥用可以考虑把它买成增额终身寿险平时可以享受复利增值需要用钱的时候又可以快速减保或退保变现
 
总之,无论是年金险还是增额终身寿,都是非常安全的资产,这类资产能够按照约定的利率在几十年的跨度内(甚至是一辈子),持续复利增值,可以帮助我们有效防范利率下行的风险。
 
想象一下,十年后可能银行理财的收益率已经降到 2% 以下,而你的年金还在以 4% 的年化利率增值,这收益直接把别人甩开半条街,躺着赚钱、碾压众人的快感,你不想体验一下吗?
 
不过,要想享受这“好处”,必须现在就行动,毕竟有句话说得好:
 
种一棵树最好的时间是十年前其次是现在
 
PS:现在市面上IRR达到 4% 左右的年金所剩无几,大部分年金的IRR已经降到了 3.5%,想要买年金的朋友一定要尽快下手啊。
 
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