雇主责任险/工伤保险/团体意外险有何区别-企业主为何要买雇主责任险

首先,我们简单捋一下雇主责任险、工伤保险、团体意外险的保险责任是什么?

01

责任范围

雇主责任险是被保险人(企业)的工作人员在从事保单所载明的被保险人(企业)工作而导致伤残或死亡,包括职业病,依法应由被保险人(企业)承担的经济赔偿责任,按照雇主责任险合同约定,由保险公司来负责赔偿企业。

工伤保险是企业如果足额参保工伤保险,企业员工发生工伤事故以后,由社保的工伤保险来支付:医疗费,康复治疗费,一次性伤残补助金等。

团体意外险是按照团意险合同约定,由保险公司负责赔偿企业员工受到的意外伤害。

02

以案说险

案例一:

某工厂为全体员工购买了团体意外险,但没有购买社保。一天,A员工上班途中发生交通意外,骨折,被鉴定为9级伤残,对方负全责。对方支付了全部医疗费和误工费。

半年后,工厂突然收到人社局发来的信函,原来是受伤A员工正在申请工伤赔付。

人社局当面协调,最后协商为:受伤员工签写离职书、工伤赔付协议书以后,工厂当场转账支付其3.3万元。

本案例的经验教训:

1、工厂虽然购买了团体意外险,但并不能转移企业应承担的工伤赔付责任,团体意外险是员工福利,而工伤赔付却是企业必须履行的责任。

2、员工上下班路上发生事故,一般认定为工伤。

3、假如工厂购买了雇主责任险,此案结果就不一样了:

根据工伤认定和员工协议书,9级伤残,雇主责任险可以赔付:一次性伤残就业补助金5万元限额,保险公司可以将企业实际支付员工的3.3万元,赔付给工厂,完全转移工厂老板的风险。

4、如果A员工不同意协商,一定要走工伤赔付程序,按照工伤保险条例,9级伤残,企业应支付受伤员工:

 

9个月的本人工资5000*9;一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金(按当地标准约10个月本人工资)5000*10;加上支付停工留薪期工资约10个月,标准是当地当年社平工资(此案是5000元/月),即5000*10,总共是14.5万元。

假如工厂购买了雇主责任险,即使A员工不协商,雇主责任险也可以赔付:

A.9级伤残一次性伤残就业补助金5万元

B、10个月停工留薪期工资5万元

C、住院津贴100元/天

所以,在企业没有为员工购买社保的情况下,雇主责任险也可以转移企业大部分的工伤赔偿责任。

幸好,本案员工愿意协调。试想一下,如果员工不愿协调,而企业又没有为员工购买社保,仅仅买了低保额的团体意外险,且没有可以报销的项目,那么,企业就要直接损失14.5万元。

本案员工上下班路上发生的交通事故,肇事方全额赔付了医疗费和误工费,看起来和企业好像不会有什么关系,殊不知背后隐藏着十几万的责任。

有老板可能会说,我的企业经营奉公守法,按规定已经为每位员工购买了社保,即使碰到上述事故,社保的工伤保险就可以搞定,我的企业不会再承担什么赔付责任。

真的如此吗?让我们再来看一个案例。

案例二:

某物流公司,已经给公司所有送货车辆购买了车险,也给员工们购买了社保,包含工伤保险。

某天,公司一辆送货车途中发生碰撞事故,跟车员工也受了伤,住院治疗一个月,医嘱休息三个月,住院期间安排一人护理,每天护理费200元。之后,该员工被鉴定为6级伤残。

车子出事了,财险公司肯定会按合同条款,支付车险赔款。

受伤员工呢?

有人肯定会说,车险一般都包含了座位险,而且公司给员工也购买了含工伤保险的社保,这难道还不够吗?

殊不知,座位险的作用有限,一个座位就赔5万;工伤保险虽然有用,但作用也有限

我们来算一笔账,就知道够不够了。

假设, 受伤员工受伤前的工资为每月8000元,出院后双方协商同意解除劳动合同。根据工伤保险条例,应该由企业老板自己支付的赔偿金是多少呢?

1、停工留薪期间工资8000元×4个月(住院1月、休息3月)=32000元

2、护理费200元×30天=6000元

3、一次性伤残就业补助金6338元×40个月=253,520元

(本案当地当年社平工资6338元)

以上三项加起来,总共要支付291,520元。

这些钱工伤保险赔不了,是必选由企业支付的。

座位险虽然能赔医疗费,但不能和社保重复赔偿,最多能赔差额,对老板的损失发挥不了任何作用。

如果闹到打官司,老板的赔偿金可能会更多。

也就是说,即使企业主为员工购买了工伤保险,出了事故,老板还是要赔这么多。

所以,企业投保雇主责任险十分必要:

1、是企业规避用工风险的护身符。能转嫁用工风险,缓解劳资纠纷,完善企业风险管理体系。

2、可以转嫁雇主依法应承担的赔偿责任能减轻企业主因员工意外所带来的经济负担。

3、是企业减负首选。保费可作为税前抵扣项目,减轻企业纳税负担。

4、能为雇员提供7*24小时保障,附加24小时意外事故条款以后。

雇主责任险,对于不同行业,有着不同的解决方案。

企业主,为何要买雇主责任险?

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观点

工伤保险是社保的一种,不以盈利为目的,它负责赔偿:医疗费、护理费、康复费、一次性伤残补助金、伤残津贴、辞职后的一次性医疗补助金、一次性工亡补助金等,但它的赔偿范围,并不能覆盖雇主的全部赔偿责任。

比如:停工留薪期间的薪资,停工留薪期间的护理费,一次性伤残就业补助金,因工伤产生的法律费用,实习生等不参保人员发生工伤事故等,工伤保险都不赔,需要雇主自己来承担。特别是员工身故,就更容易引起纠纷。

曾经就有新闻说,员工意外身故,家属带人去公司闹事,天天拉着横幅,最后把公司都拖垮了。这年头当企业老板真心不容易啊!

说实在的,老板分为两种:一种是给员工和自己买好保险的老板,这是聪明的好老板;一种是不给员工和自己买好保险的老板,这就是在裸奔啊!

所以,建议企业主要买一份雇主责任险,工伤保险不赔的部分,它都能赔。

工伤保险不赔的部分,老板赔完员工以后,再去找保险公司索赔雇主责任险

第二个案例,假如老板买了足额的雇主责任保险,29万多元就由保险公司代为赔偿了。

总之,雇主责任险能够最大限度地保护企业利益,稳定企业经营,发挥保险利国利民的作用。

企业主,一定要学会用保险的方式,转移风险。

企业主,为何要买雇主责任险?

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