保险公司开门红,红的是业绩,黑的是名声

大家好,我是海豚君,一个带你认清保险真相的男人。
今天来讲一一下年底最容易出现的一件事情,销售误导。
 
今年疫情严重,很多保险公司的业绩目标都没有完成,而且一眼望过去就知道根本完不成了。
很多保险公司都战略性放弃了2020年,开始为2021年做打算,开启了开门红。
 
注:开门红产品的生效时间往往在1月1日,故计为2021年业绩。
 
据不完全统计:
 
•国寿10月16日开启开门红产品预约,10月20日正式首曝
平安11月1日开始(平安去年在竭尽全力“去开门红化”)
太保10月1日开放预约,10月9日首爆,10月28日截止
新华11月启动,12月1日首爆
泰康11月初启动
太平预计12月初启动
而随着各大公司“开门红”活动的临近,各种让人眼花缭乱的名词也砸了出来——
 
什么金融轻资产、金融炼金术、金融房产、空账生息、纵享五息……
宣传越来越夸张、吃相也越来越难看。
 
而其中的一些宣传,一眼望过去,就是骗局。
保险公司开门红,红的是业绩,黑的是名声
以某寿的业务员朋友圈宣传为例:
一笔钱收益都是5.1%,所以三笔钱的总收益是15.3%的奇葩算法令人震惊。
而且就连5.1%本身也并非实际的收益率,骗局之外叠加骗局, 着实让人无语。
 
今天我们就来揭露一下,在这个宣传中,都隐瞒了什么信息。

宣传中包含了哪些不实信息

 
上述宣传中包含的不实信息一共有三点:
 

①宣传中的5.1%,本身并不属于真实收益率,也就是说,实际收益率要比5.1%低。

 

②而且就算这个5.1%,也是不能长期维持的,根据各家产品不同,最低可能降至1%~3%

③其次就是,一笔钱的收益率是5.1%,我们存进去三笔钱,三笔钱的总收益率依然是5.1%,不能相加。

 
接下来我们来详细解释一下。
 

1

5.1%不是真实收益

先来解释一下第一点,5.1%并不是真实收益。
 
大型保险公司开门红的主打产品是【快返型年金+万能账户】
 
这种产品的结构里面,我们的钱是这么流转的。
 
①交的钱先进入年金里,交五年,五年后,开始领钱
②年金险返出来的钱如果不领取,会进入到万能险中,进行二次增值。
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而宣传中的5.1%,正是万能险的收益。
 
可以看到,在这个资金流转模型中,我们的资金要五年后才能进入万能账户享受收益。
 
而且资金在流入万能账户的时候也会有损失——
根据不同公司的规则,资金流入账户要扣除1%~3%的手续费。
也就是说100块钱进入万能账户,实际上只有97~99元进入了万能账户,享受5.1%的收益。
 
另外,资金进入万能账户后,如果五年内取出也要扣除一部分费用。
 
根据行业惯例,资金在进入万能账户的前五年如果取出要收取一部分的费用,这笔费用从第一年到第五年分别为5/4/3/2/1%。
 
首先资金并不能直接享受万能账户的收益,要等五年才能进入。
 
其次资金进出万能账户都要扣钱。
 
所以5.1%的万能收益在这种交费模型之下完全是看不见摸不着的噱头。
 
如果我们把产品真实收益拿出来,我们会发现,产品的真实收益仅为2.74%,离宣传中寸步不离的5.1%相去甚远。

保险公司开门红,红的是业绩,黑的是名声

注:本计算方式未涉及万能账户资金提取时扣掉的手续费,若计算,真实收益将会更低。
2.74%和5.1%一对比,是不是很失望?
 
更失望的还在后边,因为2.74%已经是我们按照万能利率十年不变的情况下做的假设了。
 
而实际上,十年,万能账户的收益会跌的超过你的认知。
 

2

万能账户结算5.1%的不可持续性

万能账户这种产品有一个特点——有保底,不稳定。
 
以我们举例的这款产品为例,产品的宣传结算利率为5.1%。
而该万能账户近半年的收益其实一直在4.9%~5.3%之间波动,并不稳定。
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这是短时间,长时间呢?
我们拉了一款万能账户过往13年的收益情况来看一下,发现情况并不乐观。
       保险公司开门红,红的是业绩,黑的是名声
13年内,巅峰时刻的收益率为6.05%,如今的收益率仅为3.7%,下降了2.3%。
 
与此同时,万能险的收益整体呈下降趋势,和如今利率下行的趋势相吻合,从现在看未来,大概率还要继续下降。
 
万能账户实际收益不可持续,这意味着就算是2.74%的实际收益我们也大概率拿不到。
  

3

宣传中的三个5.1%都是怎么来的

宣传中三个5.1%都是怎
如果说上述两点还是保险公司宣传的春秋笔法。
宣传中的三个5.1%相加等于15.3%就是彻彻底底的不要脸了。

保险公司开门红,红的是业绩,黑的是名声

我们先来说一下三个5.1%分别是怎么来的。
空账生息5.1%。
所谓空账生息其实很简单,开门红的产品基本都在1月1日生效,但消费者的钱却在预约的时候就交上了。
 
10月到1月,还有60天的时间,拿了消费者的钱能不给利息吗?
所以这笔钱就先放到了万能账户里面,吃利息,利息为5.1%。
(PS,这笔钱是否扣手续费需要看具体公司情况,不同公司处理方法不同)。
 
这个地方,勉强可以算作一个小福利,但本质上也是消费者应得的东西,否则凭啥白拿消费者俩月的钱。
 
而接下来的到账双息,和追加三息就扯淡了。
 
到账双息,指得是钱进入万能账户的时候将享受5.1%的结算收益(不稳定)。
 
划重点,钱进入了万能享受收益,这个收益是要5年后享受的。
另外,问题来了,“双”在哪?
 
为什么空账生息和到账生息要叠加?
 
2020年8月到2021年1月享受了俩月5.1%的结算收益。
2025年起资金流入了万能,再享受了5.1%(还不一定达得到)的结算收益。
 
所以收益率是10.2%?
虽然我数学是体育老师教的,但我也知道这不对。
 
至于追加的三息,就更扯淡了。

所谓追加三息的意思是,我们可以直接向万能账户里面追加资金,而不需要等到5年后,年金产生资金进入万能账户。

 

这样做的好处是,我们可以立刻享受到万能账户的收益,而不是把账户白白的放了五年,最大化的利用了这款产品。

 
但是你仔细捋一捋你就会发现,这个收益率也不应该跟别的叠加啊?
 
我们拿出来1000万拿到了5.1%的收益;
然后我们又追加了1000万拿到了5.1%的收益;
 
所以我们的收益应该是10.2%?
合着为了算收益,连本金都跟我吞了是吗?
 
奇葩算法令人无语。 
 

销售误导是常态

 
骗局我们拆完了,接下来则需要很遗憾的告诉你,这不是个例而是常态。
 
虽然我们只举例了一款产品,但问题却是整个行业通用的。
 
拿老六家来举例,这6家公司的开门红产品基本上都是我们举例的这种【快返型年金+万能账户】的结构。
 
国寿、平安、太保、太平、泰康、新华这6家公司占据了整个保险行业50%以上的市场规模;
而开门红占据了这6家保险公司一年30%~40%的业绩。
 
这些产品的销售过程中必然存在一定体量的销售误导。
 
这仔细看一下是很可怕,这意味着2020年还没过去,2021年已经有接近20%的保险,存在销售误导的可能性。
 
保险公司开门红,红的是业绩,但黑的却是整个行业的名声。

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