一碗麻辣烫的价格买百万医疗,席卷各地的“惠民保”是个啥

一直有读者问我,自己所在的城市推出了普惠大病医疗险,比如深圳的惠民保、杭州的市民保等等,一年只要缴纳四五十元,要不要买?

买,这个价格还要啥自行车,现在吃顿麻辣烫也要这个钱,6块钱已经买不到幸福了。

而且说到医疗,自由市场的医疗非常不自由,对穷人来说就是噩梦。相比之下,我大天朝的医保体系,说是国民福利也不为过,覆盖范围之广,该有的都有,不该有的也有。

但是,我自己就没买“惠民保”。不过,不是我不认可,相反我非常认可这类普惠型的医疗险,只是,我确实没有买它的必要。

因为“惠民保”虽然由地方医保局牵头推动,有官方背景,但跟你想的不一样,它不属于“社会医疗保险体系”,是个彻彻底底的局外人。

惠民保,其实是商业健康险,承保方是保险公司,理赔也是跟保险公司赔。不过别慌,谁说商业就不能带有公益性质,毕竟有位名人说过,商业本身就是最大的公益。

惠民保是地方政府推动“多元化医疗保障体制”的尝试,目的有两个:

一是为了缓解社保的压力,如你所见,国民医疗极度依赖社保,有越来越多的特效药被纳入社保,但其实这已经违背了医保“广覆盖、保基本“的原则,长期以往也没法持续;

二是为了解决医保之外的医疗费问题,一些需要持续治疗的大病,医保报销后的自费部分,依然让普通人高攀不起。

按理来说,这两个问题,都可以通过个人配置商业保险来解决,但是目前国民商业保险的覆盖率非常低,压力还是在医保这。

毕竟看不起病的责任,最终都会推到官方身上。但这样是不对的,医保已经很努力了好吗,普通人高攀不起的都是进口药、被垄断的专利医疗技术这些,搁个国产的你试试?直接打到底裤价。

但不得不说,前人把商保的口碑做烂了,现在很多民众对保险的印象还是传销,几年前我跟一个大妈推销保险,她死活不买,说你们这是骗人的。

然后她私底下又偷偷问我,该怎么加入组织,给个发财的机会。

2

我不买“惠民保“的主要原因,是它跟我买的商业险报销范围重合了。

一般商业医疗险在销售的时候,会分为有社保版和无社保版,有社保版的报销原则,是报销医保后的剩余医疗费部分。

比如住院花费3万,医保报销了2万,剩下的1万可以用商业医疗险报销。

但是医疗险的报销是不可重叠的,即使你投保了多个医疗险,在理赔的时候也只能选一份报销。

也就是说,如果你投保了其他商业医疗险,比如百万医疗,就不必再买“惠民保“。

因为你用不上,这二者之间只能选一个报销。

毕竟医疗险不支持多人运动。

而且,如果你有条件投保一般的百万医疗险,我就不建议你买惠民保。

因为“惠民保”,就是百万医疗险的低配版

惠民保的报销比例是80%,免赔额2万,相比一般百万医疗险的100%报销比例和免赔额1万来说,真的没啥优势。

惠民保的医疗服务,也不如大部分百万医疗险有优势,像缺少质子重离子医疗、外购药报销等等。

而且,这类高免赔额的医疗险,注定只有在发生大病的时候能用上,普通住院想满足绝对免赔额2万的条件,几乎没有可能。

但是如果用于大病医疗,又会有一个问题,社保后80%的报销比例,依然会给自己留下一部分的自费空间。

所以从保障角度来讲,配置一般的百万医疗险要比“惠民保“有优势很多。

不过想想“惠民保“的价格,一年才几十块,比百万医疗险要便宜好几倍,这也没啥可对比性。

价格摆在这,真没啥可嫌弃的,能做到这样已经很不容易了。

你总不能给狼吃草,然后期望它拼命抓羊对吧。

3

而且,惠民保真正的优势,不在于它的性价比,在于投保门槛低。

一般医疗险的健康告知,是所有商业保险里最严格的,而且有很多还不支持核保,如果不符合健告,就无法投保了。

但是惠民保没有健康告知要求,只要有当地的医保就可以买,这无疑让很多被百万医疗险拒保的群体,有了一个兜底大病医疗的机会。

城市普惠医疗险不是白叫的,要不然也不会有官方背书。

不过有一点要注意,跟百万医疗险都会有的“既往症除外”条件一样,部分城市的惠民保也有相关限制,对于投保前已经患有的疾病所产生的医疗费,惠民保是不管的。

比如广州、惠州的惠民保,就有既往症的限制。

但是,一款医疗险如果零门槛,那么缺点也是致命的,就是会存在“逆向选择风险”,有大量的高危的群体加入。

对保险公司来说,惠民保的长期经营一定是个问题,倘若没有源源不断的新鲜血液流入,按照这个定价和门槛,亏损是迟早的事。

但这可能也是“普惠”型产品尴尬的地方,如果高门槛、高价格,就名不其实,如果低门槛、低价格,就得对保障责任做减法,控制好偿付风险。

没有完美的产品,对于投保不了百万医疗险的群体来说,惠民保是天大的福利,因为你完全可以带病投保。

而且,多个保险多条路,谁知道自己哪天就被拒保了呢。

不说了,我的体检报告刚寄到,我去自闭了。

 

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