买保险前要不要体检?90%的人都被不专业的代理人坑了

大家好,我是海豚君~

最近来咨询的客户越来越多,海豚君惊奇的发现,大家对热销产品都有一定了解,但对具体投保方面的知识,却一问三不知。


就比如,经常有人问海豚君:买保险前要不要体检?

海豚君相信,这个问题同样困扰着很多人,甚至有些人还为此吃过亏。

 

到底买保险前要不要体检?

今天海豚君就给你们讲讲,体检和保险之间的那些秘密~

 

买保险前要不要体检?90%的人都被不专业的代理人坑了
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买保险前要不要体检?90%的人都被不专业的代理人坑了
买保险前要不要体检?90%的人都被不专业的代理人坑了

 买保险前要不要体检?

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关于买保险前要不要体检这个问题,海豚君可以肯定的告诉你们,不建议也不需要在买保险前体检。


因为买保险时需要健康告知,然鹅很多买过保险的人都不知道。

保险之所以理赔纠纷不断,90%以上的原因,都是因为买保险时没有如实进行健康告知。

买保险前要不要体检?投保前一定要懂这些!

根据《保险法》的要求,我国保险告知主要遵循2个原则:


1.询问告知

简单来说,就是有问必答,不问不答,答的时候一定要如实答。

遇到一些概括性问题,比如:…等,…之类的问题,可以忽略不答。

2.以留下过医疗记录为准

这一点也可以解释买保险前要不要体检。

我们的回答,要以留下过医疗记录为准。

也就是说,在体检中心或医院,留下过就医或检查记录的,都应该如实告知。

海豚君最开始走入保险行业,就是因为买保险时,被不专业的业务员忽悠做体检,结果查出问题,无法通过健康告知,很多保险都不能买。

 

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买保险前要不要体检?90%的人都被不专业的代理人坑了
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 这5种情况,买保险前要体检 

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关于买保险前要不要体检这个问题,海豚君的答案是否定的,但有些特殊情况,还是会被保险公司要求专项检查或全面体检。

1.健康问题需进一步明确

做健康告知时,如果发现之前的体检报告显示身体有问题,但没有给出明确的指标或者分级,就需要去检查确定。

举个栗子,我有个客户想买保险,但她有甲状腺结节,需要走核保。


但她的体检报告上,并没有写明甲状腺结节的分级。


保险公司就要求她去医院做个检查,确认分级,才能给出核保结论。


如果分级是1-2级,就能正常投保;如果是3级,就要除外投保。

2.健康状况不达标 

当投保人有体重明显超重、吸烟酗酒成瘾等健康状况时,即便没有病史,保险公司也会要求投保人去体检,根据体检结果,再决定是否可以承保。 

因为从保险风险角度来说,这类人群未来患病的概率要高于正常人群。

不过,遇到这种情况,也不用慌慌张张马上去体检!

如果这家保险公司要求你体检,可以换另一家保险公司试试。

每家保险公司的要求都不一样,换一家也许就不要求体检了。 

3.保额超过了免体检额度


每一家保险公司的健康类保险都有免体检额度,如果投保人买的保额超过这个额度,保险公司为了控制道德风险就会要求投保人体检。

一般情况,寿险免体检额为200万,重疾险的免体检额是50万。

每家公司的免体检额也不太一样,跟年龄、地区也有关系,一般年龄越大,免体检额就越低,需要结合具体产品规定来看。 

 

但如果你真的身价很高,想买高保额,又担心体检过不去,海豚君教你个办法:购买多家保险公司产品,每家保险公司买最高免体检保额。

这样叠加起来既能达到你想要的高保额,又能发挥不同公司产品的优势,同时还不会被要求去体检。

4.医保卡外借


海豚君之前写过医保卡外借的后果,没记住的朋友们,快去复习功课!

 

相关阅读,戳:因为医保卡外借这件“小”事,我损失了几十万!

如果你曾用自己的医保卡,帮家人朋友买过糖尿病药、高血压药之类的药,保险公司会怀疑是你自己得了这些疾病,拒保。


但是,也有一些公司可以接受医保卡外借,
要求你出示近期的体检报告。

 

不过,也不能保证一定可以通过,具体情况具体审核。


5.随机抽查

如果你前4点都没有,是不是不用体检就可以买保险了? 

别开心,也不一定!

因为还有一种特殊情况——随机抽查。

保险公司每年会抽几天的时间,抽取少部分客户去体检,被抽中了,不管健康状况好坏、保额高低,都必须去体检。  

遇到这种情况,海豚君建议你去买张刮刮乐(开玩笑),随机抽查那么低的概率能抽到你,相当于中奖了!

被抽查也不用担心,只要你在投保时通过了健康告知,就当保险公司请你免费体检了~

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买保险前要不要体检?90%的人都被不专业的代理人坑了
买保险前要不要体检?90%的人都被不专业的代理人坑了

 买完保险,什么时候体检?

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说完买保险要不要体检,接下来海豚君说说,买完保险什么时候去体检最合适?

买完保险后,会有一段等待期,在等待期出险(意外导致的除外)是不赔钱的。


比如重疾险,一般等待期90天。


在90天内,如果因意外伤害导致疾病,可以赔;
如果是疾病出险,直接返还保费,结束合同。


所以买完保险去体检,分两个时间段:


1. 等待期内

 

如果你没有生病,只是一个常规的体检,那海豚君建议不要在等待期内去。

 

因为等待期内查出疾病,保险基本上是不赔的,还可能会终结合同。

但如果你真生病了,也不可能忍着,必须得去医院,这时会有3种不同的情况:

a.确诊轻症/中症

一般确诊的单项轻症/中症不赔,但合同其他责任依旧有效。

 

比如:在等待期内确诊了原位癌,原位癌是不赔的,但合同依然生效。

b.确诊重症

 

基本上所有的重疾险都不会赔,直接返还保费,终止合同。


c.结果不明,但是等待期后确诊为重症


这种情况比较复杂,
关键看合同里对重疾的“初次发生”有没有定义。

如果没有这条明确定义,按照合同约定,是可以赔付的。

2. 等待期后

 

等待期过后,就可以去体检了。


但要注意的是,如果刚过了等待期,就查出病,申请理赔,保险公司会特别注意你,审查你是不是带病投保,进行骗保的。


但只要你是如实告知,就没问题。

看完这篇,买保险前要不要体检,你们都明白了吧!

总结来说,买保险前及买保险后等待期内,建议不要去体检。

但不管怎么样,身体健康还是要排在第一位,如果真的生病需要去看病,还是要及时去医院检查。

千万别为了买保险硬熬着,反而耽误病情。

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