什么?费率可调型长期医疗险的不能连续投保风险-说好的保证续保呢

原先销售人员都喜欢推销长期重疾险,原因就是告诉客户医疗险是短期险,存在着停售、不能连续投保的风险,而一旦健康有恙,或是患有重病,就怕短期医疗险接不上了。因此,从去年开始,在监管发文放开口子后,一些风险管控能力强的保险公司开始推出保险期间长于10年的不限病种的长期医疗险(之前有少量的终身医疗险,是限定医疗范围的,如重疾医疗,如复星联合的大保倍,承保若干重疾病种的医疗费用)。这些费率可调的长期医疗险,一经上市,销售人员就将“长期”作为卖点,告诉客户在一定时期内可以不必担心停售问题,因此也不用担心不能连续投保。

目前从银保监会官网查询已备案的费率可调长期医疗险,已有超过15款获得备案。然而“费率可调型”的长期医疗险真的可以不用担心不能连续投保的风险吗?

我们在一些费率可调的长期医疗险当中找到了这样的条款:

保证续保权终止

在保证续保期间内,若发生以下一个或者多个情形时,投保人失去保证续保权:

1)投保人未履行如实告知义务;

2)投保人在本合同保险期间届满前申请解除合同;

3)被保险人续保时的年龄超过本合同规定的最高续保年龄;

4)投保人在上一保险合同届满后的60日内,未按照续保当时被保险人的年龄、性别、首续保、以及有无基本医疗保险所对应的保险费率、优享因子和本合同约定的保险费缴纳方式缴纳相应的保险费;

5)若投保人选择月缴方式,且在本合同约定的宽限期内,未按投保时被保险人的年龄、性别、首续保、以及有无基本医疗保险所对应的保险费率、优享因子和本合同约定的保险费缴纳方式缴纳相应的保险费,导致本合同效力中止。且申请恢复本合同效力后,保证续保权也不恢复。

投保人失去保证续保权后,重新申请投保本保险时,按首次投保处理。

请关注第一行,也就是说,只要任何的不如实告知,只要不如实告知是事实,保险人就有权终止保证续保权,这样说来:客户仍需要担心可否连续投保的问题。

或许有人杠:不如实告知本来就可以解除合同的呀!

《保险法》第十六条第二款的原文如下:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

也就是说,只有足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的不如实告知事实,才可以解除合同。

但按照上面摘录这款产品条款“保证续保权终止”的表述,保险人并非解除合同,而是终止保证续保权,因此不受上述法条的约束(合同的撤销、解除、终止是三个不同的概念)。理论上说:只要有不如实告知,保险人都可以终止保证续保权。举个极端的例子:保单问询既往五年内是否住院?被保险人漏答一次因上呼吸道感染住院史,按照《保险法》第十六条,保险人难以就一次上呼吸道感染住院史去解除一份医疗险合同,但是按照这个条款,保险人可以终止这位被保险人的保证续保权。

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