没有网点,没有业务员,线上买保险靠谱吗?

没有网点,没有业务员,线上买保险靠谱吗?
最近和读者交流,意识到他们有这样疑惑:
线上买保险是不是比线下买保险,理赔更麻烦?
这种观点,大错特错。
 

1、线下买保险,理赔更容易吗?

首先逆向思维想想,
如果线下投保理赔更容易的话,为什么从前还没有互联网的时候,保险公司的名声这么臭。
自从1992年友邦保险把代理人制度引入中国颠覆柜台销售模式以来,保险公司的销售团队急剧扩大,一个销售人员可以把保险触达到身边各种亲戚朋友。
这套模式为中国保险业的快速发展起到了不小的作用。
 
但是混进来的一些不专业、不道德的保险销售人员也为保险业带来不少争议。

有些读者,在身边亲戚朋友那里买了保险,问我这款保险方案怎么样?

我说,这款有些地方可能不太合适,有其他方案也许更合适……我尽量讲清楚。

这时,我往往发现即使业务员是和他面对面交流的,也完全没有讲明白这款保险,比如:

这个险种有什么用,为什么要买?为什么适合我?

有些身体异常能不能正常投保?

保障内容:什么情况下可以理赔,什么情况下不赔;

注意事项:等待期犹豫期哪些时间点需要注意……

如果在投保的时候,保险公司业务员都没有讲清楚保障内容和注意事项的话,为什么会迷信理赔的时候会更好理赔呢?
是觉得可能有人情在,更好理赔吗?
在我们社群里,有朋友提到过这种疑惑:
买了X邦保险过了等待期后得了肺炎,住院感染住了ICU三十几天,本来肺炎不属于重疾险可赔范围,但X邦经理帮忙活动,竟然理赔了!
这个情况怎么还会赔呢?难道靠关系比条款还可靠?

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说人情、帮忙活动活动就可以理赔,纯属胡扯八道。
像肺炎这种情况,如果造成相应的状态,比如深度昏迷(用呼吸机维持96小时)、肾衰竭透析90天、身故等,可以达到重疾险理赔条件的。
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这位朋友还听说X邦一直强调严进宽出,
如果真的如此的话,这一家是怎么做到从15年到19年保费收入2000亿以上,5年的赔付总额只有57亿呢?
如果说人情就可以理赔的话,对其他投保人公平吗?
 
你真的愿意投保这样的公司吗?

2、能否理赔,到底是谁决定的?

 
还有不少朋友疑惑:
线下买的话直接对销售员,并且有网点和分支机构,理赔会更靠谱吧。
其实,这种疑惑主要还是对保险公司的理赔机制如何运作不了解,未知带来的恐惧,特别是信息源只有身边保险业务员的话。
其实,我们身边接触的保险业务员是代理人,和保险公司签署的是代理人合同而不是劳动合同,严格来说并不属于保险公司的员工,保险公司通常也没有给代理人交五险一金。
注意,理赔是保险公司的事情,不是保险代理人的事情。
在理赔方面,线下代理人起到的是协助作用,比如协助递交资料。
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就拿最近新华保险拒赔畸胎瘤事件来说,
当地民生类节目记者采访分公司理赔专员问为什么拒赔,分公司理赔专员很诚实:
“那就是我的事了,我专业不够了。
“我是属于把她的资料提到北京去,北京的专业审核人说女士的疾病不在保险范围……”
看到了吗,能不能赔不是业务员决定的,也不是分公司的理赔专员决定,最起码是省级以上的理赔部门依据条款进行审核。
 
我们社会在不断发展,从人情社会过渡到契约社会,保险就是直接的体现。
发生大病了怎么办?从找亲戚朋友凑钱,到提前买保险做保障。
保险本身也是一份合同,是一份契约,能不能赔不是业务员说了算,是合同里白纸黑字的条款说了算。

3、没有线下网点,会影响理赔吗?

有位读者工作是在汽车4s店相关领域的,对车险比较了解,点名要平安、国寿这种的,因为分支机构多、网点服务好。
这和车险的理赔特点有关系:流程上需要查勘定损、出险频率高、理赔受制于修理厂……
所以做车险,非常“重”,需要大量理赔人员和分支机构、网点服务的支撑。
但是健康险的逻辑和车险完全不同,如果把买车险的经验套路到自己健康险的购买上面,你将损失很多宝藏产品的选择。
我以国内首家互联网保险公司众安在线为例。什么是互联网保险公司?
就是业务覆盖全国,流程全程在线,全国均不设任何分支机构,完全通过互联网进行承保和理赔服务。
全国均不设分支机构,也能做车险,你敢信吗?
不过,正是受制于车险的理赔特点,众安在线做的保骉(这个字念biao)车险,前端的定价和销售在自己手里,后端的理赔服务等还是依托于和平安的合作。
但是,它做的健康险就完全不同了。
根据众安健康险2020年上半年的理赔报告:
91%的案件线上申请的,每1.4分钟就结案1件……
 
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再比如一些高频率发生的医疗报销,很多产品可以做到3千元以下的额度都可以拍照上传相应票据,在线报销,不用邮寄资料。

我们看看20家人身险公司2020年上半年理赔指标也会发现:
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20家人身险公司2020年上半年理赔指标
无论是老公司还是新公司,无论是大体量公司还是小体量公司,无论是国有公司还是股份制公司,无论分支机构有多少,在理赔时效和获赔率等方面差别都不大。
 
如果把买车险的挑选标准,套用到人身险健康险的购买上,选择少了,还要付出额外的保费溢(损)价(失)。
 
人身险理赔,既然最起码是省级以上的理赔部门审核的,保险公司也开辟了多种理赔报案渠道,比如:
客服电话、官方网站、官方APP、官方公众号……
毕竟都2020年了,保险公司也该会上网了。
通过电话和互联网等方式,基本上都做到了24小时不受区域限制的受理报案。
就算是在线下买的保险,申请理赔时业务员也是引导我们通过电话、公众号、APP等渠道完成报案、提交资料等步骤。
所以,你这份保险通过哪里买的,是在谁的手上买,是电子保单还是纸质保单,到了理赔环节都是一样的,对于保险公司来说没有任何区别。
 

4、线上投保安全吗?

线上购买保险的途径有很多,但无论是哪种途径,保险合同都是和保险公司签订的。

大家有时候问支付宝上的保险怎么样,其实支付宝也只是一个展示平台,上面售卖的保险产品都是不同的保险公司提供的。

有人担心支付安全,

根据《互联网保险业务监管暂行办法》第十三条,投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户,第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。

意思是说,保费必须由投保人直接支付给保险机构,任何第三方不得代收代付保费。

如果担心产品安全,

可以登录银保监会的官网,按如下步骤查询保险产品的备案信息:

银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询。

不过很多产品的销售名称和在条款上的名称不一样,就像在家用的昵称和在学校用的学名似的,比如超级玛丽3号MAX在合同里叫做信泰及时雨(典藏版),查询时得按照条款上的名称来。

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另外线上投保,一般是收到保险公司的电子保单,和纸质保单同样的效力,也可以打印出来保存。

如果怀疑合同是否真实有效,

可以直接拨打保险公司的客服电话,告诉他们你的保险合同号码或者身份证,查验真伪。

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5、线上买保险是大势所趋

我很多保险业的朋友,多年前以为线上也就做做短期的意外险、医疗险,谁放心在线上买长期的重疾险寿险甚至大额的年金险呢?

然而去年线上,年金险的惊艳业绩,重疾险的层出不穷,市场对线上的接受度打了所有人的脸。

2012的时候互联网保险保费规模只有111亿元,如今已经突破千亿元。

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也有越来越多的公司经营互联网保险业务。

2012年只有34家,到了2017年已经扩展到117家,占比高达50%,其中不乏一些老牌公司。

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可以看到,网上买保险已经是一种趋势。

尤其是今年的疫情冲击,把保险公司的线上化速度至少加快了几年。

广东省保险行业协会在1月31日专门推文宣传“简化服务程序,转变服务方式,增加线上服务,减少线下服务”。

疫情期间代理人出门非常不方便,主要就是通过线上来展业,引导客户通过链接或者是app来买保险,全程基本是无纸化操作。

未来大家要习惯在线上买保险。

6、如何确保自己可以获得理赔呢?

可以说造成理赔纠纷90%不外乎这两个原因:
1.保险业务员夸海口,销售误导
——我这保险什么都赔,确诊即赔。
——身体有点毛病不要紧,等过了两年保险公司就不得不赔。
或者拿两全保险当意外险卖,现行结算利率当保底利率卖,演示收益当保证收益卖……
2.投保人没有做好健康告知,造成“带病投保”
对于我们来说,保险毕竟是涉及风险、医学、法律、金融的复杂合同,想避免理赔纠纷有三项内容是一定要注意的:
1.保障责任,是说保险给我们提供什么保障,避免买错保险,想买医疗险结果买成寿险之类的……
2.免除责任,是说什么情况下保险公司不赔;
3.健康告知,是保险公司问我们身体有没有什么异常,如果涉及到的话,要如实告知。
总结一下,
买保险,最重要的是这份产品是否适合自己。买错了的保险,不是保障,只是累赘。
人身险的理赔,和线上还是线下、投保地区、出险地区、保险公司大小、品牌大小、当地有无分支机构统统无关。
唯一决定重疾险理赔是否顺利的因素是,当初是否如实做健康告知、当下是否符合合同里白纸黑字的理赔条款

7、如果没有线上的话

我想感谢互联网,
互联网使我们接触到五湖四海的读者,了解到他们的投保烦恼、家长里短;
使更多需要保障的朋友接触到更专业、中立、客观的保险顾问;
减少了保险行业的信息不对称……
如果没有互联网,
保险公司仍然需要组建庞大的销售团队、支出不菲的广告费用,而这些最终还是需要我们投保人承担;
我们仍然只知道那几家保险公司,不知道全国近百家人身险公司,其他保险公司没有弯道超车的机会,老三家也没有进步的动力;
消息闭塞,销售误导的情况可能更严重……
所以有个说法,
之前线下往往是赚信息不对称的钱,现在线上往往是赚信息对称的钱。
什么是赚信息对称的钱?
就是我把为什么买保险、怎么买保险、投保和理赔的注意事项等里里外外说明白。
最终,不论线上线下,保险顾问们都更专业了,投保人的保险意识也更强了。
保险行业整体变得越来越好了。

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